Ссылки для упрощенного доступа

logo-print

Проблемы российских туристов при получении срочной медицинской помощи за рубежом


Программу ведет Татьяна Валович. Принимает участие менеджер страхового общества "РЕСО-гарантия" Елена Манева и корреспондент Радио Свобода в Санкт-Петербурге Татьяна Вольтская.

Татьяна Валович: Лето - пора отпусков и, соответственно, туристических поездок. Накануне в Петербурге, в пресс-центре информационного агентства «Росбалт» прошел круглый стол «Страховка туриста», на котором обсуждались проблемы, с которыми сталкиваются российские туристы при получении срочной медицинской помощи за рубежом, а также и некоторых других страховок.

Татьяна Вольтская: При поездке за рубеж страховка пока что не является в сознании российского туриста важным документом. Если путевка стоит 1000 долларов, а страховка 10, то и отношение к ней соответственное. Опытный западный турист знает наизусть все пункты своего страхового договора и умудряется получить страховку в массе случаев, о которых россиянин даже не подозревает. Россиянин, даже внезапно заболев, часто не удосуживается позвонить сервисной компании, телефон которой значится в договоре. Это самая распространенная ошибка российских туристов: без такого звонка страховой договор не начинает работать. Говорит заместитель генерального директора страховой компании «Русский мир» Евгений Гуревич…

Евгений Гуревич: Все убытки оплачивает страховая компания, но в сервисной компании есть специалисты, которые могут оценить ситуацию и адекватно на нее ответить. Понятно, что когда происходит страховой случай - внезапное заболевание - не все люди могут адекватно оценить ситуацию. Они могут и сами пойти на необоснованные расходы, подвергнуть и свою жизнь дополнительному риску. Именно сервисная компания выступает тем представителем страховщика, который организует лечение клиента.

Татьяна Вольтская: При покупке страховки туристов ожидает много подводных камней. Например, многие страховые полисы, покупаемые непосредственно в турфирмах, покрывают только страховые случаи в стране конечного, но не транзитного пребывания. А что делать, если человек сломал ногу по дороге на отдых? Самый распространенный вид страховок - это медицинская помощь при несчастных случаях и неотложная медицинская помощь, но палитра страхования гораздо шире. Говорит заведующая кафедрой страхования Петербургского университета экономики и финансов Татьяна Федорова...

Татьяна Федорова: Дополнительные виды покрытия могут быть включены, могут быть не включены и количество их растет. Это пропажа багажа, потеря документов. О том, чтобы автомобиль ваш притащить с дороги к месту, где его будут ремонтировать. И даже новый вид покрытия - возмещение затрат, связанных с невыездом человека.

Татьяна Вольтская: Покупая страховку, люди не всегда знают, какие случаи покрываются ею, а какие являются исключением. Все это записано в правилах страховки, но мелким шрифтом, который большинству лень читать. Но пора уже относиться к страховке, как к обычному товару, и выбирать ее - как любой товар - со знанием дела.

Татьяна Валович: Сегодня у нас в гостях менеджер страховой компании "РЕСО-гарантия" Елена Манева. Елена Анатольевна, давайте вместе попытаемся рассказать нашим слушателям, как же со знанием дела выбрать страховку при выезде особенно из России. Итак, как выбрать оптимальный вариант страховки и на что нужно обращать внимание в первую очередь?

Елена Манева: Покупая пакет туристических услуг в турфирме, нужно поинтересоваться, входит ли в него туристическая страховка на случай внезапного заболевания. Если менеджер туристической фирмы не в состоянии ответить квалифицированно на этот вопрос, я бы рекомендовала позвонить в страховую компанию, чей полис предлагается, и поподробнее узнать, какие услуги турист получает, приобретая эту страховку. Как правило, большинство туристических фирм, добросовестно работающих на рынке нашего города, предлагает тот необходимый минимум, который может понадобиться человеку в краткосрочной поездке за рубеж. Вот на это нужно обратить внимание и всегда спрашивать, что входит в эту страховку и каков лимит ответственности, то есть страховая сумма, на сколько застрахован человек. Если туриста не устраивает что-то, значит, это могут быть люди, с которыми уже происходил страховой случай и они уже более грамотно, более серьезно относятся к такой вещи, как страховка, они могут отказаться от приобретения страхового полиса в туристической фирме и обратиться непосредственно к страховщику, который, конечно, может в своем офисе предложить более широкий спектр услуг.

Татьяна Валович: А такое обращение, насколько увеличит стоимость турпутевки?

Елена Манева: Стоимость турпутевки не намного вырастает, я бы сказала, она остается прежней, потому что у страховщика в офисе вы можете непосредственно приобрести страховой полис с тем же наполнением, с тем же набором услуг, а может быть, программу подороже, но стоить она будет не намного дороже, может быть, иногда и дешевле, потому что в офисе страховщика более широкий спектр скидок, которые могут предложить, и разные программы. Это может быть семейная программа.

Татьяна Валович: А если я уже пользуюсь, например, услугами одной страховой компании, получила какие-то другие полисы, скажем, на имущество свое или на автомобиль, и прихожу и говорю: а я, вот, хочу при выезде за рубеж застраховаться у вас? Мне какие-то скидки будут?

Елена Манева: Да, конечно. Как правило, страховщики делают скидки своим постоянным клиентам. У нас, например, предусмотрена скидка при повторном обращении. А если у человека застрахованы в нашей компании имущество, квартира, ответственность, естественно, это наш клиент, по всем видам страхования мы даем скидки.

Татьяна Валович: Елена Анатольевна, как мне кажется, пока все-таки еще россияне не очень доверяют страховым компаниям. Может быть, это связано с тем, что такое мероприятие, как ОСАГО, которое насильно, можно сказать, было навязано россиянам, не действует и поэтому получить выплаты очень сложно. Как получить положенную сумму при страховом случае?

Елена Манева: Я с вами согласна, что такая серьезная проблема, как в ОСАГО, беспокоит всех страховщиков, но, будем говорить о страховании путешественников, на самом деле таких огромных проблем не возникает, потому что если обращение туриста за рубежом связано с какими-то серьезными заболеваниями, то здесь идут очень большие расходы, связанные с госпитализацией, с медицинской эвакуацией, репатриацией на родину, здесь уже выплаты человек в офисе не получает, здесь страховая компания оплачивает расходы тому медицинскому учреждению, в котором находится наш застрахованный. Когда же речь идет о небольших тратах, которые турист понес за рубежом для того, чтобы обратиться к врачу за получением медицинской помощи, на самом деле надо обращать внимание на свои действия, правильно вести себя в этой ситуации и получать документы, по которым страховщику нужно будет произвести страховую выплату. На этом этапе возникают проблемы, чаще всего связанные с тем, что турист не знает, как себя вести в этой ситуации и какими документами нужно ему запастись для того, чтобы получить выплату. А если документы оформлены неграмотно, тогда это очень осложняет дело.

Татьяна Валович: Так, давайте тогда по порядку расскажем, как себя вести, если, не дай бог, наступает страховой случай? Это может быть любое простудное или инфекционное заболевание. И человек решает, что ему нужно обратиться за медицинской помощью. Что ему нужно делать?

Елена Манева: В полисе указаны телефоны, по которым турист может связаться с сервисной компанией, сказать, где он находится, что произошло. В зависимости от ситуации диспетчер (потому что человек, принимающий звонок, - это специалист с медицинским образованием) принимает решение: либо он вызывает врача нашему застрахованному, тогда врач осматривает туриста, оказывает ему медицинскую помощь, делает какие-то назначения, и здесь уже он не оплачивает визит врача.

Татьяна Валович: Для русского туриста, который не всегда владеет иностранным языком, вот это общение проходит на русском языке?

Елена Манева: Мы работаем с сервисной компанией "Гарис интернешнл", это французская компания, у нее 48 представительств во всех странах мира, но на самом деле в полисе указаны самые главные два телефона - это телефон Москвы и телефон Парижа, центрального офиса. Естественно, в Москве круглосуточно работающий на русском языке диспетчер. Об этом всегда говорят в туристической фирме и в офисах компании, что у нас есть телефон, который обязательно обслуживает наших туристов на русском языке. Можно позвонить в стране пребывания, если у человека нет проблемы языковой. Если такая проблема существует, телефон указан в Москве, где с вами будут разговаривать на родном языке. Это очень важно.

Слушатель: Меня зовут Артур. Я как раз сотрудник одной из сервисных служб. Нас очень волнует всегда стоимость страхового полиса. Для уважаемой коллеги не секрет, что на рынке России существует очень жесткий демпинг. Не секрет также для нас внутри индустрии, что страховые полисы при выезде за рубеж для иностранцев стоят намного дороже, чем они стоят здесь и, соответственно, покрывают значительно большие суммы. Когда мы можем ожидать, по мнению уважаемой коллеги, изменения ситуации в лучшую сторону для всего рынка?

Елена Манева: Спасибо за вопрос. Что могу сказать о демпинге? В последнее время складывается такая ситуация, на мой взгляд, что всех страховщиков можно разделить условно на две части. Это крупные страховые компании с большим опытом работы на этом рынке, с большими сборами, с большими выплатами туристам. Конечно, эти страховщики не могут тарифы опускать ниже определенного уровня для того, чтобы нормально функционировать, нормально производить выплаты, организовывать медицинскую помощь. Другая группа страховщиков - это те компании, которые пытаются за счет демпинга привлечь к себе большое количество туристов, но как раз это тот фактор, на который я бы хотела обратить внимание туристов: слишком дешевая страховка чревата тем, что деньги турист заплатит, а помощи он не получит.

Татьяна Валович: Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Я где-то видела такую цифру, что за день пребывания туриста за границей, в Европе имеется в виду, в среднем где-то 1 доллар страховка должна быть. То есть человек должен представлять: если я еду на 10 дней, страховка не должна быть меньше 10 долларов. Насколько это верно и как сейчас по ценам?

Елена Манева: Это приблизительно так. Я с вами согласна, 1 евро или 1 доллар. Это круглая такая цифра, которую туристу могут предложить в турфирме, это нормально. Если предлагают меньше, чем за полдоллара, я бы насторожилась на месте туриста, потому что если турист позвонит в офис любого крупного страховщика и узнает, сколько ему будет стоить самая дешевая страховка, то ему скажут цифры - примерно от 0,7-0,9 евроцентов в сутки.

Татьяна Валович: То есть можно позвонить и предварительно рассчитать?

Елена Манева: Если вам предлагают тариф намного ниже, в два раза, я бы рекомендовала от такой страховки отказаться, потому что либо это усеченная программа, о которой вам не скажут, пока вы не придете и не прочитаете договор, усеченная программа, которая не покрывает практически ничего, она может покрывать только репатриацию… Вот в этом отношении, конечно, существуют проблемы.

Татьяна Валович: Когда можно ожидать, что в России будет какое-то изменение по тем сумам, которые покрывают какие-то страховые расходы граждан за рубежом?

Елена Манева: На самом деле страховая компания может предложить не самую минимальную страховку. У нас есть страховки с лимитом ответственности 50 тысяч долларов. Соответственно, за такую страховку нужно заплатить чуть-чуть побольше, к чему наши туристы не готовы. Это все зависит от экономического благосостояния и зависит от того, насколько скоро люди придут к заключению, что страховка необходима, и чем больше рисков она покрывает, чем больше лимит ответственности, тем это выгоднее туристу самому. Как только будет спрос на большие суммы, мы, страховщики, готовы, потому что сейчас-то другая ситуация, люди считают, что они тратят деньги совершенно напрасно, приобретая эту страховку, что она им не нужна. Они болеть за рубежом не собираются, они едут отдыхать, поэтому отношение к страховке пока неосознанное, скажем так.

Татьяна Валович: Мы рассмотрели случаи, если человек просто заболевает за рубежом. А если, не дай бог, происходит какая-то авария? Вот, достаточно часто в арабских странах, в Турции, да и недавний случай в Словакии, когда россияне, которые ехали после выставки своих питомцев, собак, попали в катастрофу… Так вот что делать в этом случае, если ты сам не можешь позвонить?

Елена Манева: Когда речь идет о крупном дорожно-транспортном происшествии, там подключается местная власть, и когда идет речь о таких крупных авариях, конечно, там государство подключается. У нас редко бывают обращения, когда туристу предложили заплатить за такую медицинскую помощь. Но на самом деле страховка покрывает и этот риск. В данной ситуации туристов доставили в ближайший госпиталь, я знаю насчет Словакии, там им была оказана медицинская помощь и даже их уже, по-моему, готовы вывезти. Если страховой компании будет предъявлены документы и счета за их медицинское обслуживание, страховая компания их оплатит, независимо от того, был звонок или не было. Потом, там люди находились в состоянии, позволяющем донести информацию до доктора, что у них есть страховка. Ведь когда наш турист обращается за медицинской помощью, ситуация бывает разной, например, когда идет угроза не только здоровью, но и жизни, конечно, здесь нужно не бежать к телефону, а бежать в ближайшее медицинское учреждение, вызывать доктора, потом, когда уже ситуация перестает быть такой критической, довести до сведения доктора, больницы, что у человека есть страховой полис, это может сделать любой его представитель - товарищ по группе, какой-то просто знакомый или гид, что у человека все-таки страховой полис есть. И здесь уже вступает в силу страховая защита, медицинское учреждение, в котором находится застрахованный, будет получать по безналичному платежу деньги за обслуживание нашего туриста в той мере, в которой ему нужно будет.

Слушатель: Подмосковье. Я езжу в Прибалтику каждый год на три недели, на месяц от силы. Плачу страховку 40 долларов. Никогда не пользуюсь. Вот так получается. Куда эти деньги деваются?

Елена Манева: Хочу вам немножечко пояснить, как все это происходит. Очень хорошо, что вы не пользуетесь страховкой, дай бог вам здоровья. Вы заплатили 40 долларов, не дай бог, произошло что-то. Только один визит к врачу даже в прибалтийских странах обойдется не меньше чем в 50 долларов или евро. А если пойдет речь о госпитализации, то там уже будут суммы эти по 100 или по 200 евро в сутки.

Татьяна Валович: То есть тут получается принцип: мы платим за кого-то другого, если у кого-то это произошло.

Елена Манева: Это общий принцип страхования. Для того чтобы одному человеку покрыть его пребывание на несколько тысяч долларов, нужно собрать страховую премию, то есть взнос, который платят другие люди. Это принцип страхования, который существует с древних времен.

Слушатель: Вам не кажется, что необязательность, пренебрежительное отношение страховой компании к своим обязанностям прежде всего продиктовано примером... Большинство населения нашей страны, вы же знаете, лишено практически вообще бесплатности здравоохранения и так далее, особенно с принятием 122-го закона, по которому человек, выезжая в другой город, попадает как за границу, где с ним обходятся хуже, чем в любой самой отсталой стране.

Елена Манева: Здесь, конечно, проблемы существуют. Я согласна с вами. Но бесплатной медицины нет уже в нашей стране и тем более нет за рубежом. Поэтому для того, чтобы минимизировать расходы ваши, нужно все-таки позаботиться о том, чтобы купить тот оптимальный вариант страхования, который вы можете себе позволить.

Татьяна Валович: Наш слушатель еще раз обратил внимание на возможность получения той страховой суммы, которую должен получить при наступлении страхового случая клиент. Зачастую можно увидеть, что у консульств, которые оформляют визы, стоят машины с совершенно различными названиями страховых компаний. Это нормальная ситуация? Они тут же предлагают вам за 5 долларов, за 3 доллара весь пакет услуг.

Елена Манева: Конечно, для людей это очень удобно, что не нужно никуда ходить, можно прямо у консульства оформить это все.

Татьяна Валович: Но этому можно доверять?

Елена Манева: Обращаю ваше внимание, чтобы не было никаких проблем, большинство консульств аккредитовывают страховые компании, и в каждом консульстве есть список тех компаний, чьи полисы они принимают. Это означает только то, что предоставленный страховой компанией документ на аккредитацию устроил то или иное консульство и эта страховая компания получила аккредитацию. Если вам предлагают полис, аккредитованный в консульстве компании, то можно приобрести, только нужно обязательно узнать, в каких странах будет действовать этот полис. Потому что иногда случается, что человек, приобретая полис вместе с визой в страны Шенгенского договора, собирается с этим полисом не отдых в Турцию или в Египет, а когда получается, что он не поинтересовался этим, вызывает досаду у туриста, что его никто не предупредил, что полис действует в странах Шенгенского договора и совершенно не действует в других странах, куда он собирается на отдых. Вот на это нужно обращать внимание. Вы покупаете любую услугу, вы покупаете любой товар, нужно спрашивать. Если вас не устраивает ответ агента, который вам продает этот продукт, можно позвонить в отдел, в департамент той страховой компании, которой вы интересуетесь.

Слушатель: Я бы хотел сказать об обязательном страховании. Мне кажется, все-таки нужно по отношению к этой страховке не употреблять слово "бесплатность", потому что реально она не бесплатно, а просто идет через мои налоги, за меня предприятие платит и прочее. А у нас получается, что я как бы чувствую, что я на халяву хочу попросить, и ко мне также относятся.

Татьяна Валович: Понятно, но сегодня мы обсуждаем не обязательное медицинское страхование, хотя тут, возможно, возникнет вопрос, следует ли все-таки россиянам, путешествуя, скажем, по России, покупать дополнительную страховку, потому что в принципе должен действовать полис ОМС и всегда говорится, что экстренную медицинскую помощь вы получите. Но насколько это действует?

Елена Манева: На самом деле полис обязательного медицинского страхования действует в том городе, где человек проживает и работает. Как только он выезжает за пределы этого города, полис обязательного медицинского страхования не действует, потому что у нас территориально-производственный принцип. Поэтому, если вы собираетесь в поездку не за рубеж, а по России, большинство страховых компаний может вам предложить также страховку на случай внезапного заболевания или травмы, потому что ни в одном городе вас не будут обслуживать бесплатно, это уже сложившаяся ситуация, потому что у медицины во всех регионах одни и те же проблемы.

Татьяна Валович: Елена Анатольевна, пока мы говорили о групповых турах, если человек выезжает с группой, но ведь сейчас очень распространено, скажем, путешествие на автомобиле с семьей. В этом случае что включать должна в себя страховка? Действует ли это ОСАГО за рубежом или нужно дополнительно страховать и свой автомобиль, и свою гражданскую ответственность за рубежом, если, не дай бог, ты попадешь в ДТП?

Елена Манева: Когда осуществляется поездка за рубеж на автомобиле, нужно еще обратить внимание на то, что нужен документ-аналог ОСАГО, так называемая "зеленая карта". Страховщики могут предложить на выбор несколько "зеленых карт", это, как правило, западные компании, потому что у нас еще своих нет. Здесь можно также выбирать, но для поездки за рубеж это является обязательным условием, потому что туриста просто не впустят без этого документа. Еще бы хотела порекомендовать, что, если выезжаете семьей, страховая компания может вам предложить семейный полис, в котором есть услуги, которые покрываются… Например, если с водителями что-то произошло, то страховая компания за свой счет будет заниматься несовершеннолетними детьми, то есть возвращать их на родину. Это очень важная услуга, которая не входит вот в этот базовый минимальный пакет, который продается в офисах туроператоров. Любой турист может позвонить в компанию и спросить, что компания может ему предложить на случай поездки. Самое главное спрашивать, не стесняться. Мы готовы предложить.

Слушатель: Владимир, Саратовская область. Речь идет о страховании туристов за рубежом. Недавно Радио Прага (русская редакция) дало информацию, что чешская медицина стоит на грани отказа лечить российских туристов, потому что, хотя они и застрахованы, их лечение не оплачивается потом страховыми компаниями России. Вы можете прокомментировать это?

Елена Манева: Мне сложно это прокомментировать, потому что, наверное, в нашей компании таких случаев не было, к нам не обращались. Были очень сложные ситуации в Чешской республике, и вопросов с оплатой не возникало. Может быть, возникает вопрос о сроках оплаты, здесь возможны проблемы, потому что международный перевод денег - это, конечно, не так скоро происходит. Но так, чтобы совсем не оплачивали счета, я не могу сказать, что такая ситуация...

Татьяна Валович: А в связи с чем могут произойти какие-то невыплаты? Это неправильно оформленные документы или что?

Елена Манева: Во-первых, не все заболевания, с которым обратился турист в клинику, могут подпадать под определение "страховой случай".

Татьяна Валович: Например, если заболел жутко зуб, флюс, что делать?

Елена Манева: Все в зависимости от того, какая программа, потому что некоторые программы не могут содержать стоматологическую помощь. Туристам придется оплачивать эту помощь самостоятельно. Например, хронические заболевания практически никогда не покрываются, обострение всех хронических заболеваний, за исключением угрозы жизни. Поэтому когда человек попадает в больницу со своей старой болячкой, с обострением своего хронического заболевания, на основании договора страховщик вправе отказать, потому что это не внезапно возникшее заболевание, это заболевание, которое человеку сопутствует.

Татьяна Валович: То есть в этом случае человеку самому нужно очень внимательно отнестись к договору и, может быть, включить дополнительные какие-то статьи?

Елена Манева: Да. Либо включить статьи, либо четко осознавать, что при наступлении такого страхового случая, это может быть не признано. Когда мы продаем полис в офисах страховой компании, мы обращаем на это внимание и просим всех наших партнеров, которые осуществляют продажу полисов, тоже обращать на это внимание. Огульно страховщика обвинять в том, что он не платит, это, конечно, возможно, но нужно разбираться. А если человек попадает в состоянии алкогольного опьянения на больничную койку и проводит там несколько дней, то это тоже исключение из страхового покрытия, страховщик это не покрывает. Здесь возможны самые различные варианты, почему не оплачиваются расходы.

Татьяна Валович: Кроме медицинской помощи, которая бывает необходима, есть и другие случаи. Всем памятна, конечно, ситуация, которая произошла в декабре 2004 года, когда произошло страшное землетрясение в Юго-Восточной Азии, и тогда было очень много волнений. Люди уже купили путевки туда, в Таиланд, но не знали, ехать или не ехать. Страховка от невыезда, что это такое?

Елена Манева: На самом деле это довольно сложный продукт, который продает наша компания. Сложность заключается в том, что не все риски включены, то есть невыезд по любой причине - это не страховой случай. А вот если мне в визе отказали внезапно, по непонятной причине?

Елена Манева: Отказ в визе покрывается этой страховкой. Здесь происходит выплата, туристическая фирма возвращает часть стоимости тура. Все, что туристическая фирма не может возвратить, возвращает страховая компания. Но опять же мы сталкиваемся с тем, что здесь нужно большое количество документов. Например, если турист не смог воспользоваться своим билетом, то нам нужна стоимость билета, а, например, если это чартерные перевозки, то стоимость билета определить практически невозможно. Поэтому мы на основании только той стоимости, которую нам пишет туристическая фирмы, должны это вернуть туристу. Туда включаются риски - смерть застрахованного, либо его близких, то есть это является страховым событием, болезнь застрахованного или близкого...

Татьяна Валович: А вот такая экстремальная ситуация, как стихийное бедствие?

Елена Манева: Стихийное бедствие, форс-мажор, военные действия не покрываются этой страховкой, потому что стоимость страховки настолько мала, что произвести выплату в таком случае будет невозможно. Если застраховать форс-мажор, страховщики должны делать такие тарифы, которые не будут покупать. Понимаете, это западные компании страховые, наверное, могут предложить такой продукт, потому что их страхованию уже больше сотни лет, а российское страхование очень молодое. Если страховать форс-мажор, нужно для этого брать очень большие деньги, а наши туристы, наш рынок к этому не готовы. 200-300 долларов если мы будем включать, причем нужно страховать всех обязательно, включать в стоимость, только тогда мы можем производить выплаты при форс-мажоре, а это практически на данном этапе невозможно.

Татьяна Валович: Еще очень распространен сейчас экстремальный туризм. Вот в этих случаях какое-то специальное страхование для тех, кто занимается дайвингом, серфингом или какими-то водными, горнолыжными видами спорта...

Елена Манева: Да, здесь, покупая страховку, собираясь на горнолыжный курорт или собираясь погружаться, нужно обязательно поинтересоваться, входит ли этот риск в страховку. Наша компания в этом году для любителей экстрима предлагает новый продукт, он отличается тем, что там большие страховые суммы - 50 тысяч и 100 тысяч, лимит ответственности. Там предусмотрены специальные услуги для дайвингистов. То есть если человек получил баротравму, то это будет покрываться, ему окажут помощь.

XS
SM
MD
LG