Ирина Лагунина: В правительстве России обсуждается новый вариант проекта закона о частных банкротствах. Он предусматривает возможность льготного погашения накопленного гражданином долга перед банками, если он вдруг оказывается не в состоянии этот долг погашать.
По сравнению с прошлогодними версиями законопроекта, теперь граница, за которой долг подпадает под льготное погашение, снижена вдвое. А многие процедуры предполагаемой рассрочки платежей повторяют практику западных стран.
Подробнее об этом – в материале Сергея Сенинского...
Сергей Сенинский: ... Любые законодательства о банкротстве так или иначе предусматривают возможность реструктуризации, то есть нового графика погашения накопленных человеком долгов в течение какого-то времени – 3 года, 5 лет и даже больше. В российском законопроекте пока предлагается 5-летний период.
А сам "порог" накопленного долга, превысив который человек, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, сможет обратиться в суд с просьбой о рассрочке, теперь составляет 50 тысяч рублей, по текущему курсу – 1,7 тысячи долларов. Согласно прошлогодней версии проекта закона – 100 тысяч рублей, а вступить в силу он должен был уже с 1 января нынешнего года. Из Москвы – председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству Павел Медведев:
Павел Медведев: Мне кажется 50 тысяч рублей очень естественным порогом. Очень часто ко мне на депутатский прием приходят люди жаловаться на свою судьбу. Они взяли в свое время взаймы деньги в банке, потеряли работу или заболели и отдать деньги не могут. Среди этих людей очень многие взяли ничтожно маленькие суммы, меньше ста тысяч рублей. Поэтому мне кажется более естественным назначить порог пониже, на уровне 50 тысяч рублей, а потом, когда закон начнет работать, мы накопим какой-то опыт, может быть мы изменим свою позицию и внесем поправку.
Сергей Сенинский: Проект российского закона предусматривает, что процедура льготной рассрочки может обсуждаться в том случае, если человек оказывается не в состоянии обслуживать свои долги на сумму 50 тысяч рублей и более в течение шести месяцев.
В законодательстве Германии четкого долгового "порога" для таких случаев не предусматривается. А на практике поводом для начала процедуры частного банкротства, по словам юристов, может считаться ситуация, когда должник в течение одного месяца не может выплатить кредитору примерно 10-15% от суммы текущих требований, а не всего оставшегося долга. Представитель немецкой ассоциации Creditreform Харди Гуде:
Харди Гуде: В Германии заявить о своей возникшей несостоятельности должник обязан в течение нескольких недель. И сокрытие самого этого факта является уголовно наказуемым преступлением.
Кроме того, человек, претендующий на льготную рассрочку выплаты накопленного долга, должен представить доказательства, что он, условно говоря, не транжир и в состоянии осмотрительно распоряжаться теми ресурсами, которые все же остаются в его распоряжении. И тогда погашение накопленного долга может длиться до шести лет, и каких-то специальных процентных ставок для такого погашения у нас не существует.
Кстати, если по истечении этого срока требования кредиторов, за отстутствием финансовых возможностей должника, все еще не удовлетворены полностью, то оставшиеся долги могут быть просто аннулированы.
И при любых возникающих затруднительных обстоятельствах должнику всегда оставляют прожиточный минимум, на сегодня - 980 евро в месяц. А если у него еще и многодетная семья, то эта сумма может быть гораздо большей.
Когда речь идет о распродаже имущества должника в счет погашения его долгов, здесь также существуют ограничения. Например, если суд установит, что должник может в результате остаться вообще без средств, гарантирующих ему некие минимальные жизненные стандарты в старости.
Здесь, правда, следует иметь в виду, что в Германии любой неимущий гражданин всегда сохранит за собой некий минимальный доход, получая ежемесячно пособия от социального ведомства, в том числе – для оплаты жилья. И, благодаря этой системе, такого, чтобы человек остался вообще без средств к существованию, в Германии просто не может быть...
Сергей Сенинский: И в Германии, и в США почти 80% всех дел о частных банкротствах приходится на такие, в рамках которых и продавать-то особенно нечего, то есть на случаи "нулевой имущественной массы", как выражаются на профессиональном языке.
В России, если закон примут в ближайшее время, доля таких дел будет ли иной, на ваш взгляд? Павел Медведев, председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству:
Павел Медведев: Я думаю, что значительное количество людей не сможет никакого имущества предоставить для того, чтобы погасить долг. Потому что по закону не всякое имущество можно продавать. В законе достаточно подробно написано, что продать нельзя – единственную квартиру, если она не очень большая, даже бытовую технику, если она стоит не слишком дорого и многое другое нельзя продать. Даже определенную сумму денег наличных надо оставить должнику. Так что, я думаю, довольно часто будут встречаться такие мелкие заемщики, которые просто ничего не смогут дать для погашения своего долга, тем не менее, они перестанут быть должниками. И в этом глубокий смысл этого закона.
Сергей Сенинский: В Германии, отмечает представитель ассоциации Creditreform Харди Гуде, удовлетворяется подавляющая часть всех заявок от граждан, претендующих на рассрочку погашения долга, который они оказались не в состоянии обслуживать...
Харди Гуде: В Германии инициировать процедуру банкротства могут как сам должник, так и его кредиторы. А вот примет ли суд заявку от них, зависит от так называемой "имущественной массы" должника – того, что можно продать. Если продавать особенно нечего, то заявителю могут и отказать. Но в некоторых случаях, когда должник вообще лишен на данный момент каких-либо средств, суд все-таки может принять заявление к рассмотрению и разрешить ему рассрочку платежей, чтобы он позже мог покрыть хотя бы судебные издержки.
Однако, если у должника есть какие-то сбережения, недвижимость или доходы, то сначала суд выяснит, в какой степени он может удовлетворить требования своих кредиторов. На практике в Германии примерно три четверти всех заявителей о банкротстве получают возможность льготной реструктуризации своих долгов. И лишь оставшуюся четверть заявок суд отметает, понимая, что нет смысла даже начинать процедуру банкротства.
Сергей Сенинский: В отличие от норм немецкого законодательства, последняя версия российского проекта закона о банкротстве физических лиц предполагает, что в течение срока этой реабилитации должник будет производить выплаты процентов банку не по рыночной ставке, а в объеме половины ставки рефинансирования, устанавливаемой Центральным банком, то есть значительно более низким. Из Москвы – Павел Медведев, председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству:
Павел Медведев: Для того, чтобы человек смог расплатиться, ему надо дать передышку, если он действительно попал в трудное положение. Если мы не уменьшаем те проценты, которые во время передышки должен платить, то мы ему передышки не даем. В законе, насколько я понимаю, пять лет – это верхняя грань для периода, в течение которого человек должен платить меньше. Может быть суд назначит этот период в один-два года, но тогда один-два года надо платить меньше. Потом это удовольствие возвращать долг банку растягивается из-за того, что был такой льготный период. И в конце концов гражданин расплачивается с банком полностью с учетом цены тех денег, которые он не доплатил относительно договора в льготный период.
Сергей Сенинский: В Германии - как часто и при каких условиях сам человек может инициировать собственное банкротство, чтобы получить отсрочку платежей? Харди Гуде, ассоциация Creditreform:
Харди Гуде: Частные лица, чисто теоретически, могут в Германии инициировать процедуру банкротства неоднократно. Но как бы то ни было, должно пройти не менее шести лет, а на практике – еще больше, чтобы человек вновь мог подать заявление о собственной несостоятельности.
Кстати, самому закону о банкротстве частных лиц в Германии недавно исполнилось лишь десять лет. И по этому закону, если должник в течение шести лет безукоризненно придерживался всех требований суда, если он за это время не наделал новых долгов, то и возможный остаток по старому долгу ему полностью простят. И тогда, теоретически, он может начинать все сначала...
Сергей Сенинский: Это – в Германии. С США, например, вновь инициировать собственное банкротство человек может не ранее чем через 8 лет.
А как может быть в России - через те же 5 лет, которыми ограничена сама процедура? Павел Медведев, председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству:
Павел Медведев: Никакой практики нет до сих пор, не было похожего закона раньше. Поэтому эти пять лет, так же, как и другие константы, берутся с потолка с тем, чтобы тогда, когда закон вступит в силу и начнет работать, можно было бы этот самый опыт накопить и составить какое-то разумное мнение по поводу этого срока. Я думаю, что реально банкротиться подавляющее большинство банкротов будет только один раз в жизни, потому что информация о банкротстве будет записываться в кредитную историю этого человека и скорее всего ему не удастся, к сожалению, взять еще раз кредит и попасть опять в трудное положение несостоятельного должника.
Сергей Сенинский: Еще в прошлом году этот новый российский закон предполагалось назвать "О банкротстве физических лиц". Теперь последняя версия проекта носит гораздо более мягкое название – "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника"...
По сравнению с прошлогодними версиями законопроекта, теперь граница, за которой долг подпадает под льготное погашение, снижена вдвое. А многие процедуры предполагаемой рассрочки платежей повторяют практику западных стран.
Подробнее об этом – в материале Сергея Сенинского...
Сергей Сенинский: ... Любые законодательства о банкротстве так или иначе предусматривают возможность реструктуризации, то есть нового графика погашения накопленных человеком долгов в течение какого-то времени – 3 года, 5 лет и даже больше. В российском законопроекте пока предлагается 5-летний период.
А сам "порог" накопленного долга, превысив который человек, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, сможет обратиться в суд с просьбой о рассрочке, теперь составляет 50 тысяч рублей, по текущему курсу – 1,7 тысячи долларов. Согласно прошлогодней версии проекта закона – 100 тысяч рублей, а вступить в силу он должен был уже с 1 января нынешнего года. Из Москвы – председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству Павел Медведев:
Павел Медведев: Мне кажется 50 тысяч рублей очень естественным порогом. Очень часто ко мне на депутатский прием приходят люди жаловаться на свою судьбу. Они взяли в свое время взаймы деньги в банке, потеряли работу или заболели и отдать деньги не могут. Среди этих людей очень многие взяли ничтожно маленькие суммы, меньше ста тысяч рублей. Поэтому мне кажется более естественным назначить порог пониже, на уровне 50 тысяч рублей, а потом, когда закон начнет работать, мы накопим какой-то опыт, может быть мы изменим свою позицию и внесем поправку.
Сергей Сенинский: Проект российского закона предусматривает, что процедура льготной рассрочки может обсуждаться в том случае, если человек оказывается не в состоянии обслуживать свои долги на сумму 50 тысяч рублей и более в течение шести месяцев.
В законодательстве Германии четкого долгового "порога" для таких случаев не предусматривается. А на практике поводом для начала процедуры частного банкротства, по словам юристов, может считаться ситуация, когда должник в течение одного месяца не может выплатить кредитору примерно 10-15% от суммы текущих требований, а не всего оставшегося долга. Представитель немецкой ассоциации Creditreform Харди Гуде:
Харди Гуде: В Германии заявить о своей возникшей несостоятельности должник обязан в течение нескольких недель. И сокрытие самого этого факта является уголовно наказуемым преступлением.
Кроме того, человек, претендующий на льготную рассрочку выплаты накопленного долга, должен представить доказательства, что он, условно говоря, не транжир и в состоянии осмотрительно распоряжаться теми ресурсами, которые все же остаются в его распоряжении. И тогда погашение накопленного долга может длиться до шести лет, и каких-то специальных процентных ставок для такого погашения у нас не существует.
Кстати, если по истечении этого срока требования кредиторов, за отстутствием финансовых возможностей должника, все еще не удовлетворены полностью, то оставшиеся долги могут быть просто аннулированы.
И при любых возникающих затруднительных обстоятельствах должнику всегда оставляют прожиточный минимум, на сегодня - 980 евро в месяц. А если у него еще и многодетная семья, то эта сумма может быть гораздо большей.
Когда речь идет о распродаже имущества должника в счет погашения его долгов, здесь также существуют ограничения. Например, если суд установит, что должник может в результате остаться вообще без средств, гарантирующих ему некие минимальные жизненные стандарты в старости.
Здесь, правда, следует иметь в виду, что в Германии любой неимущий гражданин всегда сохранит за собой некий минимальный доход, получая ежемесячно пособия от социального ведомства, в том числе – для оплаты жилья. И, благодаря этой системе, такого, чтобы человек остался вообще без средств к существованию, в Германии просто не может быть...
Сергей Сенинский: И в Германии, и в США почти 80% всех дел о частных банкротствах приходится на такие, в рамках которых и продавать-то особенно нечего, то есть на случаи "нулевой имущественной массы", как выражаются на профессиональном языке.
В России, если закон примут в ближайшее время, доля таких дел будет ли иной, на ваш взгляд? Павел Медведев, председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству:
Павел Медведев: Я думаю, что значительное количество людей не сможет никакого имущества предоставить для того, чтобы погасить долг. Потому что по закону не всякое имущество можно продавать. В законе достаточно подробно написано, что продать нельзя – единственную квартиру, если она не очень большая, даже бытовую технику, если она стоит не слишком дорого и многое другое нельзя продать. Даже определенную сумму денег наличных надо оставить должнику. Так что, я думаю, довольно часто будут встречаться такие мелкие заемщики, которые просто ничего не смогут дать для погашения своего долга, тем не менее, они перестанут быть должниками. И в этом глубокий смысл этого закона.
Сергей Сенинский: В Германии, отмечает представитель ассоциации Creditreform Харди Гуде, удовлетворяется подавляющая часть всех заявок от граждан, претендующих на рассрочку погашения долга, который они оказались не в состоянии обслуживать...
Харди Гуде: В Германии инициировать процедуру банкротства могут как сам должник, так и его кредиторы. А вот примет ли суд заявку от них, зависит от так называемой "имущественной массы" должника – того, что можно продать. Если продавать особенно нечего, то заявителю могут и отказать. Но в некоторых случаях, когда должник вообще лишен на данный момент каких-либо средств, суд все-таки может принять заявление к рассмотрению и разрешить ему рассрочку платежей, чтобы он позже мог покрыть хотя бы судебные издержки.
Однако, если у должника есть какие-то сбережения, недвижимость или доходы, то сначала суд выяснит, в какой степени он может удовлетворить требования своих кредиторов. На практике в Германии примерно три четверти всех заявителей о банкротстве получают возможность льготной реструктуризации своих долгов. И лишь оставшуюся четверть заявок суд отметает, понимая, что нет смысла даже начинать процедуру банкротства.
Сергей Сенинский: В отличие от норм немецкого законодательства, последняя версия российского проекта закона о банкротстве физических лиц предполагает, что в течение срока этой реабилитации должник будет производить выплаты процентов банку не по рыночной ставке, а в объеме половины ставки рефинансирования, устанавливаемой Центральным банком, то есть значительно более низким. Из Москвы – Павел Медведев, председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству:
Павел Медведев: Для того, чтобы человек смог расплатиться, ему надо дать передышку, если он действительно попал в трудное положение. Если мы не уменьшаем те проценты, которые во время передышки должен платить, то мы ему передышки не даем. В законе, насколько я понимаю, пять лет – это верхняя грань для периода, в течение которого человек должен платить меньше. Может быть суд назначит этот период в один-два года, но тогда один-два года надо платить меньше. Потом это удовольствие возвращать долг банку растягивается из-за того, что был такой льготный период. И в конце концов гражданин расплачивается с банком полностью с учетом цены тех денег, которые он не доплатил относительно договора в льготный период.
Сергей Сенинский: В Германии - как часто и при каких условиях сам человек может инициировать собственное банкротство, чтобы получить отсрочку платежей? Харди Гуде, ассоциация Creditreform:
Харди Гуде: Частные лица, чисто теоретически, могут в Германии инициировать процедуру банкротства неоднократно. Но как бы то ни было, должно пройти не менее шести лет, а на практике – еще больше, чтобы человек вновь мог подать заявление о собственной несостоятельности.
Кстати, самому закону о банкротстве частных лиц в Германии недавно исполнилось лишь десять лет. И по этому закону, если должник в течение шести лет безукоризненно придерживался всех требований суда, если он за это время не наделал новых долгов, то и возможный остаток по старому долгу ему полностью простят. И тогда, теоретически, он может начинать все сначала...
Сергей Сенинский: Это – в Германии. С США, например, вновь инициировать собственное банкротство человек может не ранее чем через 8 лет.
А как может быть в России - через те же 5 лет, которыми ограничена сама процедура? Павел Медведев, председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству:
Павел Медведев: Никакой практики нет до сих пор, не было похожего закона раньше. Поэтому эти пять лет, так же, как и другие константы, берутся с потолка с тем, чтобы тогда, когда закон вступит в силу и начнет работать, можно было бы этот самый опыт накопить и составить какое-то разумное мнение по поводу этого срока. Я думаю, что реально банкротиться подавляющее большинство банкротов будет только один раз в жизни, потому что информация о банкротстве будет записываться в кредитную историю этого человека и скорее всего ему не удастся, к сожалению, взять еще раз кредит и попасть опять в трудное положение несостоятельного должника.
Сергей Сенинский: Еще в прошлом году этот новый российский закон предполагалось назвать "О банкротстве физических лиц". Теперь последняя версия проекта носит гораздо более мягкое название – "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника"...
