Ссылки для упрощенного доступа

logo-print

Страхование автогражданской ответственности в России - первые итоги


Программу ведет Андрей Шарый. Участвуют корреспонденты Радио Свобода Андрей Шароградский и Максим Ярошевский, адвокат Леонид Челяпов и заместитель генерального директора страховой компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.

Андрей Шарый: Две недели назад в России началась кампания по обязательному страхованию владельцев транспортных средств. Времени прошло достаточно, чтобы подвести какие-то первые предварительные итоги. Уже решены все вопросы с размерами страховых вкладов и суммами компенсаций. Все, кто не успеет застраховать свой автомобиль до 1 января будущего года, будут оштрафованы. Рассказывает корреспондент Радио Свобода Максим Ярошевский:

Максим Ярошевский: Главным нерешенным вопросом для Министерства финансов и самих страховщиков до последнего времени оставалась стоимость услуги по обязательному страхованию. Совет Федерации в мае и вовсе предлагал перенести срок вступления в силу этого закона, однако, эту инициативу не поддержали. В итоге, согласно закону, до 1 января застраховать транспортные средства обязаны и сами автомобилисты, и все организации, владеющие транспортными средствами. На сегодняшний день данная услуга предоставляется более чем в 100 страховых компаниях по всей России.

Согласно утвержденным правительством тарифам, стоимость базового полиса для физических лиц - 1980 рублей, для юридических - 2375 рублей. Срок действия договора – 1 год. Возможно заключить и так называемый сезонный договор сроком от полугода до 11 месяцев. Цена полиса меняется в зависимости от целого ряда коэффициентов. Учитывается возраст и водительский стаж автовладельца, мощность двигателя, регион проживания. Последняя норма относится к крупным городкам, где загруженность дорог выше, чем в небольших населенных пунктах. К примеру, москвичу за страховой полис придется платить как минимум в два раза больше, чем водителю из провинции. Согласно закону, выплаты по страховым случаям не превысят сумму в 400 тысяч рублей. Если владелец транспортного средства пожелает получить больше, он может получить добровольную страховку.

Без полисов передвигаться по России смогут лишь автомобили государственных учреждений, воинских частей, и транспортные средства, максимальная скорость которых не превышает 20 километров в час. Никаких льгот для пенсионеров и инвалидов не предусматривается.

В случае ДТП страховщик обязан в срок не более 5дней оценить ущерб пострадавшим. Еще в течение двух недель компания должна решить, какова сумма компенсаций. Штрафовать водителей без обязательного полиса сотрудники ГИБДД смогут только с 1 января 2004-го года.

Андрей Шарый: Как бы ни старались организаторы всего этого большого национального мероприятия учесть все тонкости и все аспекты дела, споры вокруг закона об обязательном страховании автомобилей не утихнут еще долго. Достоинства и недостатки этого документа, новой для российской действительности практики, мой коллега Андрей Шароградский обсуждал в московской студии Радио Свобода с адвокатом Леонидом Челяповым и с заместителем генерального директора стразовой компании "РЕСО Гарантия" Игорем Ивановым.

Андрей Шароградский: Леонид Юрьевич, как вы считаете, должен ли существовать закон об обязательном страховании автогражданской ответственности?

Леонид Челяпов: Мне представляется, что эта проблема, этот вопрос, не подлежит никакому обсуждению – безусловно, нужен. С 50-х годов в Западной Европе законы об обязательном страховании действуют, и успешно, и это очевидная вещь. Другое дело, что тот закон, который у нас принят, я, наверное, чуть-чуть буду забегать вперед, не соответствует тем нормам, которые должны предъявляться к законам подобного плана. Поэтому этот закон, как мне представляется, вот на стадии своего рождения уже породил, и дальше будет порождать все больше проблем, которые, безусловно, приведут к тому, что этот закон будет подвергаться, как мне представляется, модификациям, изменениям, и тому подобному.

Андрей Шароградский: Леонид Юрьевич, назовите, пожалуйста, конкретные недостатки этого закона?

Леонид Челяпов: Недостатков вообще очень много. И, наверное, кто следит за периодической печатью, выступлениями в прессе на телевидении и радио, уже знают, что тонких мест закона очень много. Я бы, прежде всего, назвал, как мне представляется, как юристу, который ведет категорию дел, связанных с возмещением ущерба, в том числе по автотранспортным делам, это вопросы, связанные с отсутствием каких-либо правовых гарантий у страхователей (люди, которые страхуют, это страхователи). Вот у них нет правовых гарантий. То есть, страховщик практически волен поступать так, как ему заблагорассудится. Может, это очень огульно сказано и прозвучит огульно, тем не менее, это так. То есть, размеры ущерба определяются только страховой организацией, страховой фирмой и страховой компанией.

Мы назвали сумму, вернее, прозвучала сумма - 400 тысяч - страховое покрытие. Это не совсем так. Страховое покрытие в меньшем объеме. При возникновении ущерба, связанного с механическим повреждением транспортного средства, это максимальная сумма 160 тысяч, всего-навсего, а 240 падает на возмещение всяких моральных претензий. Поэтому, как вы понимаете, сумма, равная 4 тысячам долларов, сейчас, при стоимости автомашин, в среднем, если берем даже подержанную иномарку, где-то 5-6-7-8 тысяч, и страховые компании при расчетах ущерба соответственно будут руководствоваться единственным критерием - это минимизацией этого ущерба, людям все равно придется доплачивать, и довольно существенно, это первое.

Второе: я бы сказал, страховые компании ничем не рискуют, не исполняя в той или иной степени свои обязательства перед страховщиком. Как это сейчас существует, так это будет и в дальнейшем. И вот я разговаривал и общался со многими представителями страховых компаний. Обычно ответ на данный аргумент один: существует суд общей юрисдикции, и обиженный клиент может обратиться в суд, и предъявить свои претензии страховой компании. Конечно, это так. И сейчас существует точно такая же практика. И, тем не менее, все-таки, как мне представляется, закон должен предусматривать среди своих норм, а их 33 статьи в общей сложности, хотя бы одну, которая бы предусматривала ответственность, юридическую ответственность страховщика перед страхователем. Таких норм, к сожалению, нет.

Андрей Шароградский: Игорь Евгеньевич, ваши возражения по поводу того, что только что сказал адвокат Челяпов:

Игорь Иванов: Лучше закон несовершенный, чем полное отсутствие закона или беззаконие. Я хотел бы напомнить, что мы действительно очень долго ждали в нашей стране, когда этот закон будет принят, в той или иной форме, в той или иной редакции. Все это время у нас в год примерно 30 тысяч человек погибает на дорогах, еще 200 тысяч человек становятся жертвами ДТП, получают травмы, кто-то теряет трудоспособность, остается без средств к существованию. Это, так сказать, вводка. После чего уже можно говорить о том, насколько это хорошо или плохо. Так вот, есть две неточности, которые бросаются в глаза. Первое: некое допущение о том, что страховые компании вольны по своему усмотрению определять размер возмещения, платить, или нет. Это в корне неверно. Размер возмещения по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельца, так же, как, собственно, и по добровольному страхованию гражданской ответственности, определяется независимой экспертизой. Мы ничего не считаем. Мы принимаем заключение независимой экспертизы, куда пострадавший от нашего клиента должен обратиться, представить машину, независимая экспертиза калькулирует, говорит, сколько стоит ремонт, приносит эти документы нам, и мы дольше платим. Размер ущерба мы не определяем. Мы можем спорить, что, может быть, независимая экспертиза завысила размер, обращаться в другую независимую экспертизу и проводить параллельную экспертизу, дискутировать по этому размеру, но в любом случае сумму мы не определяем. Это первое.

Второе: утверждение о том, что мы ничем не рискуем, и закон не определяет нашу ответственность – мы рискуем самым главным - лицензией. Попробуй страховая компания обмануть клиента, попробуй она грубо нарушить свои обязательства, попробуй она уклониться от выполнения обязательств - она лишается главного - лицензии, и не сможет больше заниматься этой страховой деятельностью. Это самая большая угроза, которая есть для страховой компании.

Андрей Шароградский: Леонид Юрьевич, у вас есть какие-то сомнения в том, что ущерб и размер компенсации определяет именно независимая комиссия?

Леонид Челяпов: Безусловно, есть, и очень много, дело в том, что так называемые независимые компании, фирмы, и тому подобное - только априорно предполагается, что они независимы, а, на самом деле, они находятся в каких-то формальных, или неформальных отношениях с теми или иными организациями, в том числе и страховыми. И поэтому, я думаю, каждому, кто живет на территории России, понятно, что та независимая компания, которая связана со страховой компанией, которая направляет своих клиентов к ним, будет считать так, как нужно считать. И - насчет юридической ответственности – невероятное количество случаев, когда страховые компании не только не выполняют, они самым безобразным образом не выполняют свои обязательства. В частности, вот Национальная страховая группа, я сейчас веду как раз дело, когда страховая группа должна была выплатить стоимость похищенной автомашины, уже почти полгода прошло, не то, что не платят, а просто безобразнейшим образом издеваются над клиентом.

Андрей Шароградский: Леонид Юрьевич, вы упомянули о формальных и неформальных отношениях между комиссиями и страховыми компаниями, что конкретно вы имели в виду?

Леонид Челяпов: Неформальные отношения - они и есть неформальные отношения.

Андрей Шароградский: То есть, вы считаете, что страховые компании могут подкупать членов комиссии ради того, чтобы впоследствии занижались суммы ущерба?

Леонид Челяпов: Я считаю, что не прямой подкуп по каждому конкретному делу, а "добрые отношения", к которым сводится весь бизнес российский, и которые предполагают, что в эту компанию будет направляться определенный поток клиентов на оценку, и тому подобное - вот это, скорее всего. Я не готов и не собираюсь называть никаких названий конкретных фирм, и, по крайней мере, практика таковая есть, она всем практикующим юристам известна, и, я думаю, здесь никаких изъятий из этой практики тоже наблюдаться не будет.

Андрей Шароградский: Игорь Евгеньевич, а как вы оцениваете вот этот страховой рынок в России, насколько он устоявшийся, насколько возможны в нем какого то рода мошенничества?

Игорь Иванов: На самом деле, рынок есть рынок, и на каждом рынке найдется кто-то, кто захочет продать пеньку подгнившую и осетрину второй свежести. Это бывает всегда и неизбежно. Мы стараемся в нашем сообществе избавляться от нечистоплотных коллег. В частности, создан специальный "Союз российских автостраховщиков", это те компании, которые занимаются вот этим обязательным страхованием гражданской ответственности. И должен заметить, что в него приняли чуть более 100 страховых компаний из более чем 1000, которые у нас в стране зарегистрированы. Поэтому мы проводим определенный отбор, есть некоторые цензы, требования и очень жесткая внутрикорпоративная дисциплина и культура. Мы строго следим за тем, чтобы коллеги соблюдали принятые у нас правила работы, это касается и отношений с клиентами, и агентами, четкое следование тарифам. Это принципиально важная вещь, и если кто-то будет нарушать эти правила, то "Российский союз автостраховщиков" намерен от таких коллег избавляться, а исключение из союза влечет за собой автоматическое лишение лицензии на право продавать полис обязательного страхования.

И еще одна важная деталь, что должно заинтересовать наших клиентов: на случай банкротства компании, которая участвует в страховании обязательном ответственности автовладельцев, предусмотрены определенные отчисления, с каждого проданного полиса всех страховых компаний отчисляют некоторую сумму в специальный фонд, который резервируется на этот случай. Если компания обанкротилась, утратила лицензию, у нее ее отобрали, по каким-то другим причинам, или не стала работать и выполнять свои обязательства напрямую, то ответственность по всем заключенным ею договорам будет ложиться на "Российский союз автостраховщиков", и из этого специального резервного фонда мы будем выплачивать тем, кто пострадает от автовладельцев, у которых вот такой неудачный полис, неудачной страховой компании.

XS
SM
MD
LG