Ссылки для упрощенного доступа

logo-print

Повременная оплата телефонных услуг в Москве. Рынок ипотечных кредитов в России


- Повременная оплата телефонных услуг в Москве.
- Российские пассажирские самолеты и новые требования Европейского Союза.
- Рынок ипотечных кредитов в России: от Владивостока до Москвы - в рубрике "Рынки и потребители".
- Обзор публикаций очередного номера британского еженедельника "Экономист".


Сергей Сенинский:

Повременная оплата телефонных услуг в Москве. О том, что она - как уже в некоторых других российских городах - будет введена и здесь, причем - буквально через 5-6 месяцев, за последние несколько лет объявлялось, как минимум, трижды. Теперь - новый всплеск. На прошлой неделе городские власти заявили, что не допустят введения повременной оплаты. Эксперты тут же напомнили, что в будущем году Москве предстоят выборы мэра. На уходящей неделе заседал совет директоров МГТС - компании "Московская городская телефонная сеть". Судя по сообщениям, было решено создать совместную с правительством Москвы рабочую группу, которой предстоит заняться конкретными расчетами и льготами.

На каком фоне это будет происходить? Прежде всего, МГТС - частная компания. Связана ли она как-то - организационно - с правительством Москвы? С этого вопроса мы начали разговор с экспертом в Москве, аналитиком инвестиционной компании "Ренессанс-Капитал" Андреем Брагинским:

Андрей Брагинский:

Правительство Москвы не является акционером МГТС. Акционерами компании являются холдинг "Система", основанный людьми, которые когда-то входили в правительство Москвы, и холдинг "Связьинвест", а эта компания является основным акционером в других российских региональных операторах связи и также - в "Ростелекоме".

Правительство Москвы также не вправе регулировать тарифную политику МГТС. Это - прерогатива министерства по антимонопольной политике, то есть федеральных властей. Правительство Москвы, скорее, может высказывать свое мнение или даже пожелания по поводу тарифной политики МГТС. Но напрямую никак влиять на нее не может:

Сергей Сенинский:

Насколько прибыльна сегодня эта компания, если речь идет о том, что повышение тарифов абсолютно необходимо?

Андрей Брагинский:

Неверно думать, что при существующем уровне тарифов МГТС - убыточная компания. И по российским стандартам, и по международным МГТС - достаточно прибыльная компания. Вопрос в другом.

Вопрос в том, что существующий уровень тарифов - как ежемесячный платеж, так и плата за установку телефонов - не дает МГТС достаточно средств для того, чтобы развивать и, что важнее, модернизировать свою сеть. На сегодня у МГТС - пожалуй, самая плохая по качеству сеть из всех региональных компаний в России. Качество сети компании не выдерживает никакой критики. На самом деле, это очень плохо и для потребителя - это оборачивается тем, что люди не могут дозвониться внутри города друг до друга, не могут нормально делать междугородние звонки.

В электросвязи есть такой показатель, он называется "цифровизация", то есть количество линий, которые подсоединены к современным цифровым станциям, от общего числа линий компании. У МГТС этот показатель сейчас равен 15%. То есть только 15 из каждых 100 линий подключены к современным АТС. Для сравнения: в Европе этот показатель близок к 100%, а в развитых европейский странах - просто 100%. Даже по России, в среднем, этот показатель сейчас находится на уровне около 28%.

Именно поэтому МГТС необходимо повышение тарифов. Не для того, чтобы стать более прибыльной компанией, компания и сейчас достаточно прибыльна, а для того, чтобы у нее появился стимул и средства для модернизации сети и для ее расширения:

Сергей Сенинский:

Можно ли предположить некий единый и приемлемый для компании минимально повышенный тариф?

Андрей Брагинский:

Нет какого-то определенного уровня, до которого МГТС нужно было бы повысить тарифы. Все зависит от того, какие цели стоят перед компанией, и какие цели будет ставить перед собой сама компания: Если речь идет о том, чтобы всю городскую сеть перевести на цифровые АТС, то нужно говорить об инвестициях порядка 500 миллионов долларов и больше. Для этого, конечно, требуется весьма значительное повышение тарифов. Поэтому я говорю, что не существует какого-то определенного уровня повышения тарифов.

Все зависит от того, какие цели по модернизации развития сети ставит перед собой компания, или потребители, или государство. Ведь МГТС является естественной монополией по предоставлению услуг фиксированной телефонной связи в Москве:

Сергей Сенинский:

Сегодня обсуждаются самые разные схемы того, как должна строиться новая тарифная сетка. Не исключено, что теперь - с возникновением совместной рабочей группы (самой МГТС и московского правительства) - появятся и новые. Но в целом - вокруг каких принципиальных положений ведутся основные споры?

Андрей Брагинский:

Схемы предлагаются разные. В основном, "игра" идет с тремя переменными: во-первых, какова будет фиксированная ежемесячная плата? Она ведь останется. Во-вторых, какой лимит "бесплатных" минут разговоров получит потребитель за эту фиксированную плату? И, третье, какова будет плата уже сверх этого лимита? Вот по этому поводу МГТС и ведет переговоры как с министерством по антимонопольной политике, которое как раз и должно устанавливать тарифы МГТС, так и с правительством Москвы, которое - в известной степени - заинтересованное лицо, хотя формально оно и не может влиять на тарифную политику компании:

Сергей Сенинский:

Правительство Москвы заявило - правда, еще до последнего заседания совета директоров МГТС - о готовности создать в городе даже параллельную телефонную компанию, в случае необходимости. С точки зрения аналитиков рынка телекоммуникаций, если не иметь в виду политическую составляющую подобных заявлений, имеют ли в принципе такие планы техническое и, главное, экономическое решение?

Андрей Брагинский:

Ну, технически и экономически - это, конечно, полная утопия. Но, с другой стороны, можно понять и правительство Москвы, когда оно делает такие заявления. Они, безусловно, абсолютно популистские. И это понятно: приближаются выборы мэра города, которые пройдут в следующем году.

Я надеюсь и предполагаю, что после выборов правительство Москвы станет более гибко подходить к процессу тарифообразования, и уже не будет делать столь жестких заявлений...

Сергей Сенинский:

Спасибо, напомню на вопросы нашей программы отвечал в Москве аналитик инвестиционной компании "Ренессанс-Капитал" Андрей Брагинский.

Российские пассажирские самолеты и новые ограничения по уровню шума авиадвигателей, которые вводятся в аэропортах стран Европейского Союза с 1 апреля этого года, то есть уже через несколько недель. Прежде всего, запрет, если он будет введен, закроет европейские аэропорты не только для грузовых Ил-76, на которые приходится две трети всех грузовых перевозок в Европу, но для пассажирских лайнеров Ил-86, а это - подавляющая часть всех чартерных рейсов, организуемых российскими туристическими фирмами и агентствами. Обо всем этот мы подробно говорили в одном из недавних выпусков программы.

Сегодня - продолжаем тему. Вновь наш собеседник в Москве - аналитик инвестиционной группы "АТОН" Елена Сахнова. Решения ИКАО, Международной организации гражданской авиации, в соответствии с которыми, собственно, европейские страны и вводят новые ограничения по уровню шума, производимого авиадвигателями, являются ли в принципе обязательными? Другими словами, может ли та или иная страна, будучи даже членом ИКАО, выбрать свое собственное решение?

Елена Сахнова:

Все нормы ИКАО являются рекомендациями для аэропортов стран Европейского Союза, а не обязательными требованиями. Любая страна может сама решать, будет ли она следовать этим рекомендациям или нет. Однако все страны ЕС уже решили следовать последним рекомендациям ИКАО. И все эти страны уже изменили свои законодательства и привели его в соответствие с этими последними рекомендациями:

Сергей Сенинский:

Судя по некоторым сообщениям, представители российской гражданской авиации начали переговоры с отдельными странами Европейского Союза, на которые сегодня приходится большая часть чартерных рейсов из России:

Елена Сахнова:

Действительно, Россия обратилась к Испании с просьбой немного откорректировать и, возможно, снизить порог этих требований. И, по крайней мере, разрешить полеты ИЛ-86 в крупные аэропорты Испании.

Это связано с тем, что туристический поток из России в Испанию весьма значителен. И в данном случае Россия объясняет эту обоюдную экономическую выгоду. Ведь если наши туристы "пересядут" с Ил-86 на ТУ-154м, которые вдвое меньше, то, не исключено, что Испания не сможет принять такое большое количество самолетов, и, соответственно, пассажиропоток в Испанию уменьшится. А, следовательно, Испания потеряет достаточно большие средства, которые страна сегодня получает от российского туристического бизнеса.

Я думаю, что переговоры в Испании могут завершиться успешно для России. И поэтому можно с оптимизмом смотреть на подобные переговоры в Италии и Греции:

Сергей Сенинский:

Любое решение в пользу российских авиакомпаний, понятно, может быть лишь временным. Новые требования - рано или поздно - им все равно придется выполнять. Так же как и - покупать новые, более современные лайнеры.

На минувшей неделе, будучи на авиазаводе в Ульяновске, глава правительства России Михаил Касьянов говорил о необходимости форсировать внедрение лизинговых схем покупки лайнеров, другими словами - в рассрочку, как, собственно, во всем мире и делается. Ведь стоимость пассажирских лайнеров исчисляется десятками миллионов долларов. Как устроен лизинг, скажем, легковых автомобилей, - хорошо известно. А как устроен авиационный?

Елена Сахнова:

Лизинговые схемы одинаковы во всех отраслях. И в авиации она абсолютно аналогична лизинговой схеме в автомобильной отрасли.

Лизинговая компания приобретает самолет непосредственно у производителя, а затем передает его авиакомпании. Авиакомпания постепенно выплачивает лизинговой компании всю стоимость самолета, а также проценты. Собственно, на эти проценты лизинговая компания и живет.

Сергей Сенинский:

Российский премьер заявил в Ульяновске, что в течение 2-3 месяцев должны быть, как он выразился, "запущены" лизинговые схемы. Как сие понимать? Они ведь и раньше, вроде, не запрещались:

Елена Сахнова:

Что касается термина "запустить":. Мне кажется, что здесь премьер выразился не совсем точно. По-видимому, "запустить" - это все-таки свести воедино интересы продавца, покупателя и государства. Уже в конце 1999 - начале 2000 года была практически разработана готовая лизинговая схема, согласованная покупателем и продавцом. То есть авиакомпанией, производителем самолета и лизинговой компанией. Однако государство эти документы не подписало и отправило их на дополнительное рассмотрение. По-видимому, сейчас речь уже идет о том, что все стороны договорились...

Сергей Сенинский:

Но какова роль государства в этой схеме? Оно что, покрывает чьи-то убытки или, по крайней мере, обнаруживает готовность к этому?

Елена Сахнова:

Еще одно важное лицо всех лизинговых схем - банк. Дело в том, что стоимость самолета настолько велика, что лизинговая компания не в состоянии сама привлечь такие средства, поэтому используется банковский кредит. И вот государство гарантирует уже банку возврат либо всех процентов, либо части процентов, в случае если лизинговая компания их не погашает. И понятно, если лизинговая компания их не оплачивает, то их просто не оплатила авиакомпания:

Сергей Сенинский:

И все же не вполне понятно, как это лизинг через 2-3 месяца вдруг и заработает?.. Даже теоретически: Ведь денег ни у банков, ни у лизинговых, ни у авиакомпаний за это время заметно не прибавится:

Елена Сахнова:

На мой взгляд, наше правительство, как всегда, несколько оптимистично подошло ко всей авиационной отрасли. Дело в том, что российские авиакомпании сейчас работают с настолько минимальной рентабельностью, что позволить себе купить новый самолет или взять его в лизинг они не могут. Тем более что у них нет и такой уж острой необходимости в этом. У компаний сейчас есть достаточно большой парк ТУ-154, которые не будут списываться в ближайшее время, и которые могут еще достаточно долго и успешно работать.

И поэтому, на мой взгляд, после "запуска" лизинговых схем можно будет говорить лишь о единичном, но никак о массовом производстве новых самолетов.

Ситуация может измениться с введением новых европейских требований - в 2005-2006 годах, которые "закроют" европейское небо и для ТУ-154. И никакая модернизация уже ТУ-154 не поможет. Я не знаю, может быть, к тому времени что-то придумают, но пока нет принципиальной схемы подобной модернизации.

Вот к тому времени, возможно, авиакомпании уже будут заинтересованы в замене своего парка для того, чтобы просто иметь возможность летать в Европу:

Сергей Сенинский:

Спасибо, напомню, на наши вопросы отвечала в Москве аналитик инвестиционной группы "АТОН" Елена Сахнова.

Обзор некоторых публикаций очередного номера британского еженедельника "Экономист". Он вышел в пятницу, 22 февраля. С обзором вас познакомит Александра Финкельштейн:

Александра Финкельштейн:

Могло показаться, что для "новой" экономики вернулись прежние времена. 15 февраля, когда компания из калифорнийской Силиконовой Долины PayPal, предлагающая систему онлайновых денежных расчетов, впервые представила свои акции на бирже, их цена взлетела на 54%. Этот успех отнюдь не означает возрождения недавнего бума любых интернет-компаний. Просто теперь инвесторы научились различать среди них стоящие и не очень, пишет "Экономист".

Для наиболее успешных из них характерны три фактора. Во-первых, они используют возможность весьма дешевого обмена информацией через Интернет, чтобы предлагать клиентам именно те услуги, которые вне Сети стоят несоизмеримо дороже. Во-вторых, эти компании используют все сетевые возможности, чтобы расширить число своих постоянных клиентов, за счет чего их собственная ценность возрастает. И в третьих, качество и уровень предлагаемых услуг позволяет компаниям удерживать относительно высокими собственные тарифы.

Впрочем, даже сочетание трех факторов отнюдь не гарантия успеха. Он всегда порождает конкуренцию. И вот уже крупнейший банк Citigroup предлагает собственную систему онлайновых расчетов, подобную той, которой владеет компания PayPal. А некоторые штаты, не исключено, могут решить, что эта интернет-компания подпадает под регуляцию как банк, что для неё окажется весьма накладным.

Тем не менее, успех компании PayPal - вполне заслуженный. Однако подобным интернет-компаниям лишь предстоит еще доказывать скептически настроенным инвесторам, что они (эти компании) теперь являют собой нечто большее, нежели просто оригинальные бизнес-модели, порожденные венчурным, рисковым капиталом, заключает "Экономист".

Американский потребитель по-прежнему много тратит. После событий 11 сентября прошлого года этот уровень трат поддержали американские автомобильные компании, предложившие беспроцентные кредиты для покупки их автомобилей. Когда эти льготы кончились, экономисты ожидали спада потребительских расходов. Однако они не сокращаются и в нынешнем году, пишет "Экономист".

Одна из причин в том, что доходы американцев сократились гораздо в меньшей степени, чем многие эксперты предполагали. Да, уровень безработицы значительно вырос, но одновременно - упали цены на энергоносители и были снижены налоги. И - что совсем уж не характерно для периода рецессии - откладывать на накопления американцы стали даже еще меньше. Понятно, процентные ставки - нижайшие, и любые кредиты становятся дешевле. В этих условиях миллионы американцев переоформили - с выгодой для себя - и свои прежние долговые обязательства.

Однако такие факторы потребительского спроса не могут существовать всегда. И, похоже, сами американские потребители начинают это понимать. Например, недавнее исследование, проведенное Чикагским университетом, демонстрирует: американцы полагают, что текущая ситуация улучшилась, а вот будущее в их глазах выглядит куда менее определенным, заключает "Экономист".

Сергей Сенинский:

Спасибо, Александра Финкельштейн познакомила вас с обзором некоторых публикаций очередного номера британского еженедельника "Экономист", который вышел в пятницу, 22 февраля.

"Рынки и потребители". Тема этой рубрики сегодня - Рынок кредитов на покупку жилья в России: с востока на запад:

В одной из московских газет не так давно увидел шутку:. Как говорят - "из риэлтерских кругов", то есть торговцев недвижимостью: об ипотеке в России за последние годы было написано больше статей, чем собственно выдано ипотечных кредитов. Ну, сколько именно было публикаций - вряд ли кто считал точно. А что касается ипотечных кредитов, то приводятся данные Департамента муниципального жилья и жилищной политики: всего в Москве - по состоянию на начало декабря прошлого года - разными банками предоставлено чуть менее двух тысяч ипотечных кредитов.

Так какие факторы в большей степени тормозят развитие ипотеки в России: банкам не хватает имеющихся гарантий или потенциальным заемщикам не нравятся повышенные к ним требования? Наш разговор открывает - из Москвы - Елена Клепикова, вице-президент инвестиционного фонда "США-Россия", который предоставляет ипотечные кредиты через банк "Дельта-Кредит". Напомню, фонд "США-Россия" был создан пять лет назад решением и на средства Конгресса Соединенных Штатов специально для инвестиций в частные предприятия России и различных программ кредитования:

Елена Клепикова:

По-моему, это - не основные факторы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования, в том числе и в Москве, а особенно - в регионах. Здесь, прежде всего, два других фактора: отсутствие долгосрочных ресурсов у банков и низкий уровень доходов населения. То есть тех заемщиков, которые реально приходят в банк.

С точки зрения законодательства и защиты интересов кредиторов, гарантий у банков достаточно. Конечно, есть проблемы, связанные с тем, что не все хотят "показывать" свои доходы, но, тем не менее, мне кажется, что оба эти фактора не основные:

Сергей Сенинский:

А теперь - небольшое путешествие по рынку кредитов на покупку жилья в России - с востока на запад. Начинаем во Владивостоке. Андрей Калачинский:

Андрей Калачинский:

В 1999 году решением правительства России Приморье было включено в число одиннадцати субъектов Федерации, где система ипотечного кредитования должна внедряться в первоочередном порядке. Тем не менее ипотечное кредитование в Приморье пока не прижилось. По крайней мере, ваш корреспондент, обзвонив не один банк, так и не нашел примеров реальной ипотеки.

По словам начальника отдела кредитования Приморского управления Сбербанка Натальи Мараковой, кредиты на покупку жилья этот банк выдает регулярно, но - не по схеме ипотеки.

В Сбербанк в основном обращаются граждане, которые хотели бы приобрести жилье на вторичном рынке. Для этого им, во-первых, необходимо предоставить поручительства двух других частных лиц. Во-вторых, человек должен показать, что у него есть как минимум 30 процентов от всей требуемой суммы, и в таком случает банк может предоставить кредит на остальные 70 процентов. Когда жилье уже куплено, оно и служит залогом для банка - до того момента, как заемщик полностью вернет кредит. В прошлом году по этой схеме Сбербанк предоставил более ста кредитов жителям Владивостока.

Наталья Маракова полагает, что для развития ипотечного кредитования необходима доработка местного законодательства.

В Законодательном собрании Приморского края мне пояснили, что соответствующий местный закон - об ипотечном кредитовании жилищного строительства - был принят летом 2001 года. Более того, в прошлогоднем бюджете на развитие ипотеки было выделено пять миллионов рублей - это примерно 160 тысяч долларов. Однако, продолжали мои собеседники, из-за неожиданной смены власти в Приморской крае, ни прежняя администрация Евгения Наздратенко - уже, ни новая - Сергея Дарькина - ещё - не успели разработать краевую программу развития ипотеки и создать специальное ипотечное агентство.

Законом, принятом в прошлом году, предусмотрено, что доля краевых властей в создаваемом ипотечном агентстве должна составлять не менее 51%. Эта сумма, в основном, гарантируется принадлежащей властям недвижимостью. Но пока не ясно, как администрация собирается привлечь остальную часть денег, которую должны внести банки и другие кредитные организации. Для банков это должны быть максимально привлекательные условия, чтобы они, в свою очередь, могли выдавать кредиты под минимальные проценты и на максимальные - в нынешних условиях - сроки, хотя бы на три-пять лет. Кроме того, строительным компаниям, заявившим о готовности участвовать в ипотечной программе, предстоит, видимо, умерить свои претензии на большую прибыль. Сегодня ведущие строительные компании края продают новое жилье из расчета 60-70 тысяч рублей за квадратный метр, то есть, более двух тысяч долларов. Тогда как на вторичном рынке жилья цена квадратного метра в среднем составляет от 500 до 1000 долларов.

28 февраля депутаты краевой думы вновь возвращаются к обсуждению программы ипотеки. В прошлом году в Приморском крае почти треть всего жилищного строительства финансировалась за счет именно частных инвестиций.

Сергей Сенинский:

Возвращаемся в Москву. Наш собеседник - председатель подкомитета Государственной думы России по банковскому законодательству Павел Медведев:

Павел Медведев:

Проблема состоит в том, что у банков нет в достаточном объеме "дешевых" денег. Кредитование под залог квартиры - очень хлопотное дело. Если, не дай Бог, человек не может заплатить очередной взнос, то его надо выселять. А куда его девать? Чрезвычайно трудно решиться на то, чтобы семью выселить на улицу, да и семья будет очень сильно сопротивляться:

Сергей Сенинский:

Наш следующий сюжет по кредитной географии - из Иркутска. Наш автор Михаил Мазур:

Михаил Мазур:

В Иркутске первый ипотечный проект появился два года назад. Осенью 1999 года - по распоряжению губернатора области - было создано открытое акционерное общество "Иркутское региональное ипотечное агентство". Сегодня это, по сути, - единственная организация, предоставляющая ипотечные кредиты в Иркутске. Уставный капитал общества - около 26 миллионов рублей - примерно 850 тысяч долларов. А единственным его акционером стал Фонд имущества Иркутской области.

Первые кредиты Агентство предоставило в апреле 2000 года. Потенциальный заемщик должен, прежде всего, представить документы, подтверждающие его платежеспособность, а также внести первый взнос - не менее 30 процентов стоимости квартиры. В этом случае Агентство выплачивает всю недостающую сумму. Размер этих выплат, составляет в среднем 10 тысяч долларов. Это эквивалентно стоимости достаточно скромной однокомнатной иркутской квартиры. Кредит предоставляется в рублях на срок от 5 до 10 лет под 10% годовых и обеспечивается закладной на недвижимость, приобретаемую заемщиком.

Всего со времени создания Иркутское ипотечное агентство выдало около 70 кредитов на общую сумму примерно 20 миллионов рублей. Однако спрос на услуги Агентства существенно больше. Заявки на получение таких кредитов подали уже более четырех тысяч человек. Около тысячи из них представили и все необходимые документы. Всего же, по оценкам комитета по жилищной политике администрации Иркутской области, доходами, достаточными для того, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита, в области располагает каждая десятая семья, а это почти 100 тысяч потенциальных заемщиков.

Разумеется, такой спрос на ипотечные кредиты не может быть покрыт только уставным капиталом агентства, сформированным исключительно из бюджетных средств. Поэтому минувшей осенью Агентство приняло решение о выпуске ипотечных облигаций. Эти ценные бумаги, несмотря на относительно малую доходность, пользуются большим спросом у так называемых консервативных инвесторов - страховых компаний и пенсионных фондов. Спрос обусловлен надежностью ипотечных облигаций: они обеспечены закладными на недвижимость, приобретенную заемщиками Агентства.

Объем первой эмиссии ипотечных облигаций Агентства составляет чуть более 5 миллионов рублей - то есть пятую часть уставного капитала. Её размещение должно завершиться в октябре нынешнего года. Все привлеченные таким образом средства пойдут на новые ипотечные кредиты для жителей Иркутской области.

Сергей Сенинский:

Годовые темпы инфляции - за которыми следуют и процентные ставки по кредитам - в России измеряются сейчас двузначными величинами. В какой степени этот фактор сдерживает расширение жилищного кредитования? Из Москвы - Елена Клепикова, вице-президент фонда "США-Россия":

Елена Клепикова:

Это действительно очень серьезный вопрос. Действительно, трудно жить в условиях сильной инфляции, и это касается не только ипотечного кредитования, но и экономики в целом:

Но, с другой стороны, нужно понять, о какой инфляции мы говорим - рублевой или долларовой? И о каких кредитах мы говорим - рублевых или долларовых? Сейчас в основном на рынке мы видим кредиты, которые предоставляются в долларовом эквиваленте. А это означает, что долларовая инфляция в настоящее время у нас достаточно низкая. Поэтому с этой точки зрения, те кредиты, которые сейчас существуют на рынке, совершенно вписываются в экономическую ситуацию.

Поэтому, конечно, инфляция сдерживает развитие, в том числе и ипотечного кредитования, но говорить о том, что надо ждать, пока инфляция опуститься, скажем, до уровня 3% в год, не приходится. В принципе, уровень 12-20% вполне позволяет запустить программу ипотечного кредитования, ориентированную на достаточно обеспеченные слои населения:

Сергей Сенинский:

Стало быть, рублевые кредиты станут нормой еще не скоро?:

Елена Клепикова:

Самый важный вопрос связан с наличием источников долгосрочных рублевых денег. Если мы сейчас говорим о том, что источники "долгосрочных" денег есть - хоть какие-то - в валюте, то рублевых - не очень много. И трудно представить, кто сейчас готов "вкладываться" именно в долгосрочные инструменты. Поэтому пока рано говорить о том, что вот такие рублевые продукты будут предложены на рынке...

Сергей Сенинский:

"Долгосрочные" средства в рублях могут появиться по мере роста накоплений, например, пенсионных фондов:

Елена Клепикова:

Да, совершенно верно. Речь идет именно о страховых компаниях, о пенсионных фондах: И в этом смысле, те реформы, которые сейчас происходят в сфере пенсионного обеспечения, должны отразить в возможности использования этих денег в сфере ипотечного кредитования:

Сергей Сенинский:

И вновь - к обзору рынка. Наш следующий рассказ - из Новосибирска. Татьяна Албаут:

Татьяна Албаут:

В Новосибирске сегодня жилищная ипотека, для подавляющего большинства горожан, - понятие абстрактное. Ипотечный банк, открывшийся здесь в 1997 году, уже через год был ликвидирован, так и не успев заключить ни одного кредитного договора.

Реальная возможность жилищной ипотеки появилась лишь в конце 2001 года. Правда, пока эта услуга доступна только обеспеченным горожанам. Первые ипотечные кредиты в Новосибирске выдаются, благодаря деятельности Сибирского филиала федерального "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию". Это агентство, 100% акций которого принадлежат государству, работает в рамках федеральной программы по развитию ипотечного жилищного кредитования в России.

У местных банков, предоставивших - в соответствии с его условиями - ипотечные кредиты, агентство приобретает право требования по закладным. В итоге банку, выделенные им на кредиты средства возвращаются уже через 10 дней.

В Новосибирске такое соглашение с Сибирским филиалом агентства заключил банк "Сибконтакт". В прошлом году в рамках "пилотного" проекта на ипотечное кредитование банк выделил полтора миллиона рублей. А в первом квартале нынешнего - уже 30 миллионов рублей. Впрочем, и этих денег хватит на приобретение квартир лишь нескольким десяткам семей полуторамиллионного города.

Физическим лицам ипотечные кредиты выдаются в Новосибирске на 5 или 10 лет под 19 процентов годовых. Минимальная сумма кредита составляет 150 тысяч рублей, то есть около пяти тысяч долларов. При этом заемщик должен оплатить не менее 30% стоимости приобретаемого жилья из собственных средств. А чтобы вообще некая семья могла получить кредит, её ежемесячный доход должен быть не менее 15 тысяч рублей в месяц, примерно 500 долларов. При этом, согласно официальным данным, средняя зарплата в Новосибирске - почти вчетверо ниже: она не превышает 4 тысяч рублей в месяц. Да и срок кредитования в 10 лет слишком мал. Например, трехкомнатная квартира на окраине Новосибирска сейчас стоит около 800 тысяч рублей. Для рядового горожанина это - при нынешних доходах - 15 лет работы.

В целом ипотека в Новосибирске развивается только благодаря усилиям федерального центра. Местные власти - сами - предпринять какие-то конкретные меры в этом направлении пока не в состоянии. Но, возможно, ситуация изменится в ближайшем будущем. Два месяца назад губернатор области и мэр Новосибирска подписали четырехстороннее соглашение о развитии ипотечного кредитования в Новосибирской области. Две других подписи под соглашением - руководителей Госстроя России и федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Но это пока - только намерения:.

Сергей Сенинский:

И вновь - в Москву. Ипотечные кредиты - в большей степени - на какой сегмент рынка жилья уходят: первичный или вторичный? Елена Клепикова, фонд "США-Россия":

Елена Клепикова:

Однозначно можно сказать, что вторичный рынок жилья пользуется наибольшим спросом у населения. Однако это вызывает дополнительные затруднения, потому что, как правило, вторичный рынок жилья связан с тем, что жилье занято людьми, которое в настоящее время проживают в нем, а этим людям нужно новое жилье, которое должно приобретаться за счет получения денег от ипотечного кредита. И потому заключение сделок становится очень сложным. Но, тем не менее, вторичный рынок жилья пользуется спросом именно у заемщиков по ипотечному кредиту.

С другой стороны, новое жилье тоже присутствует. И в настоящее время занимает где-то порядка 5% от общего объема предоставленных кредитов:

Сергей Сенинский:

Это, видимо, по готовому жилью: А в целом?..

Елена Клепикова:

Московский и санкт-петербургский рынок жилья характеризуются тем, что огромное количество жилья продается еще на стадии строительства. То есть на той стадии, когда на жилье нет еще прав собственности. И когда ипотека, в ее классическом виде, в принципе невозможна, так как просто нет залога в виде готового жилья.

Например, в Москве, порядка 95% жилья у некоторых застройщиков продаются еще на стадии строительства:

Сергей Сенинский:

Последний региональный сюжет нашего обзора - из Екатеринбурга. Наш автор Ксения Фикс рассказывает:

Ксения Фикс:

Ипотечного кредитования в чистом виде в Екатеринбурге не существует. Но есть три варианта приобретения жилья, по схеме отдаленно напоминающие ипотеку.

Первый вариант предлагает екатеринбургский Сбербанк. Клиент должен заключить с банком договор, собрав для этого сведения об ежемесячном доходе, выписку из психиатрического и наркологического диспансеров. Затем найти несколько достойных поручителей, которые гарантируют выплату кредита. Далее - самое странное. Клиент приобретает квартиру, чаще всего, заняв для этого деньги у знакомых, а потом, предоставив банку документы на жилье, получает оговоренную денежную сумму. Причем, представитель среднего класса с зарплатой в 300 долларов может рассчитывать лишь на кредит в 4000 тысячи долларов на срок от 5 до 15 лет. При этом стоимость 2-х комнатной квартиры на рынке вторичного жилья в Екатеринбурге - около 20 тысяч долларов. То есть, по этому варианту клиент Сбербанка частично рассчитывается с наиболее срочными долгами, выплачивает проценты Сбербанку и фактически продолжает самостоятельно искать средства для полного расчета за приобретенное жилье.

Другой вариант предлагают фирмы, связанные с торговцами недвижимостью. Потенциальный покупатель жилья заключает договор с фирмой, вселяется в жилье, при этом выплачивает не только коммунальные услуги, но и квартплату владельцам, и постепенно вносит плату за квартиру. Когда общий взнос достигает 70 процентов стоимости приобретаемой таким образом квартиры, собственник переводит жилье на имя нового хозяина.

Наиболее приемлемым считается вариант залогового строительства: клиент заключает договор со строительной фирмой, после чего вносит 30 процентов стоимости своей будущей квартиры, а затем на протяжении двух-трех лет вносит полностью всю сумму. После чего въезжает в новое жилье.

По оценке специалистов екатеринбургской регистрационной палаты недвижимости, так ежегодно покупается не более 8 процентов приобретаемых в городе квартир. Причем, в основном это вторичное жилье. К тому же, в прошлом году отмечено резкое увеличение квартирных сделок, совершаемых в Екатеринбурге работниками нефтегазовых концернов Тюменской области - промысловики вкладывают деньги в недвижимость.

Сергей Сенинский:

В последние дни прошлого года Государственная дума России одобрила некоторые поправки к действующему закону "Об ипотеке". В чем суть главных из них? Павел Медведев, председатель подкомитета Государственной думы по банковскому законодательству:

Павел Медведев:

Действительно, принята довольно важная поправка. Она исправляет некоторые "недоразумения", которые существовали до последнего времени.

Недоразумения эти заключались в том, что, если гражданин взял кредит и вовремя не произвел определенные выплаты банку, то банк имел право, хотя и сейчас имеет, забрать заложенную квартиру и попытаться ее продать.

Так вот, если по старым правилам, гражданин - еще до того, как квартиру продали - нашел деньги, которые он задолжал на момент, когда у него начали "отбирать" квартиру и вернул их банку, то банк должен "перестать продавать" квартиру и вернуть ее этому гражданину. Хотя, может быть, с тех пор, как "заварилась каша", прошло уже много времени и долг гражданина вырос, он должен для "приостановки" продажи квартиры вернуть только тот долг, который накопился на момент возникновения конфликта:

По новому закону, после поправки, в тот момент, когда гражданин хочет "приостановить" продажу своей квартиры, он должен выплатить банку весь долг, накопившийся именно на этот момент, а не на тот момент, когда у него "отобрали" квартиру:

Сергей Сенинский:

И последний вопрос в Москве - Елене Клепиковой, вице-президенту инвестиционного фонда "США-Россия". Если говорить о клиентах вашего банка, получивших ипотечные кредиты, то - каков их средний возраст, уровень доходов, и - в среднем размер полученного кредита, если предел у вас - до 200 тысяч долларов?

Елена Клепикова:

"Портрет" наших заемщиков нам нравится, потому что в основном это молодые люди от 25 до 35 лет: Эта категория составляет гораздо больше 50% наших клиентов. Средний уровень доходов у наших заемщиков от 500 до 2000 долларов в месяц. Такой доход имеют около 70% наших клиентов. Но в основном это - от 1000 до 1500 долларов США.

Но что нас пока не очень радует, так это средний размер кредита. Потому что он не очень высок. Хотя мы в принципе можем предоставлять и порядка 200 тысяч долларов, но средний размер кредита пока составляет порядка 35 тысяч долларов.

Но этот показатель, конечно, существенно отличается в Москве и Санкт-Петербурге. В Санкт-Петербурге он существенно меньше, а в Москве - существенно больше. Но средний размер - 35 тысяч:

Сергей Сенинский:

Рынок кредитов на покупку жилья в России - с востока на запад. Спасибо всем участникам нашего разговора сегодня - в специальной рубрике "Рынки и потребители" - из Москвы, Екатеринбурга, Новосибирска, Иркутска и Владивостока.

XS
SM
MD
LG