Ссылки для упрощенного доступа

logo-print

Экономика


- Агентство Moody's - о повышении рейтингов России
- Премьер-министр Украины: "газовые" споры с Россией прекратятся с 1-го октября
- Германия: аукцион частот UMTS
- Агентство Chexsystems в США
- Обзор публикаций очередного номера еженедельника "Экономист"


Сергей Сенинский:

Одно из ведущих международных рейтинговых агентств - американское Moody's Investors Service - объявило на минувшей неделе, что приступает к анализу соответствия ранее присвоенных России рейтингов нынешнему состоянию и тенденциям в российской экономике. На предмет возможного повышения рейтинга валютных и рублевых обязательств. Причем не только России в целом, но и трех отдельных регионов - Москвы, Санкт-Петербурга и Самарской области.

Наш собеседник сегодня - вице-президент отдела суверенных рисков международного рейтингового агентства Moody's Ив Лемэй:

Ив Лемэй:

Одной из главных причин, почему мы говорим о возможности повышения российских рейтингов, стали наметившиеся в России политические и экономические реформы, которые способствуют укреплению не только власти правительства, но также экономики и финансов. Одна из таких реформ может сделать более надежной и налоговую систему России, что очень важно.

Кроме того, в специальном заявлении нашего агентства выражена надежда на то, что недавние перемены, произведенные президентом Путиным, это первый шаг на пути к созданию более стабильной и прозрачной системы управления в российских регионах, хотя в результате преобразований сами регионы и теряют часть свой былой самостоятельности.

Наши эксперты принимают во внимание также и улучшение отношений между исполнительной и законодательной ветвями власти, правительством и парламентом России.

Что касается наших более оптимистических прогнозов в отношении трех отдельных российских регионов - Москвы, Санкт-Петербурга и Самарской области, - то они основаны на том, в частности, что эти регионы вовремя обслуживают свои долговые обязательства. Наше агентство выделяет эти три региона и потому, что в них достигнуты заметные успехи в области сбора налогов, фискального управления.

Если же говорить о ситуации в стране в связи с аварией подводной лодки "Курск", мы считаем, что это - в высшей степени трагическое - событие вряд ли будет иметь какое-то отношение к расчету нашего рейтинга.

Сергей Сенинский:

Ранее присвоенные Вашим агентством рейтинги России и трем отдельным регионам на каком уровне находятся? Что они означают, и какие еще страны мира имеют аналогичные рейтинги? Наконец, если российские рейтинги будут повышены на одну ступень, что они будут означать?

Ив Лемэй:

Возьмем, к примеру, российский рейтинг банковских депозитов. По методологии нашего агентства, это уровень - "Саа1". Такой же рейтинг присвоен долгосрочным обязательствам в иностранной валюте, который имеют Москва, Санкт-Петербург и Самарская область. Он означает высокий уровень риска и дефолта. Очень немногие страны мира имеют столь же низкий рейтинг. Это, например, Пакистан, чуть ниже рейтинг - у Эквадора.

Если этот рейтинг России и трех ее регионов - "Caa1" - будет повышен на одну ступень, то он составит "B3". Это означает все еще высокую возможность дефолта, а значит - высокую степень риска с точки зрения инвесторов, но все же гораздо лучше нынешнего уровня. Рейтинг "В3" тоже имеют немногие страны - в частности, Молдова и Румыния.

Но хочу подчеркнуть, что пока мы с вами ведем чисто теоретический разговор. Прежде, чем говорить о реальном повышении рейтинга, нашему агентству необходимо провести большую проверочную работу. В частности, предстоит выяснить, насколько долговременную перспективу имеет нынешнее улучшение экономической ситуации в России. А что касается собственно процесса пересмотра рейтинга, то он занимает обычно от 60 до 90 дней.

Сергей Сенинский:

Ив Лемэй, вице-президент отдела суверенных рисков международного рейтингового агентства Moody's.

В представленном на днях проекте бюджета России на будущий год - в доходной его части - предусматриваются иностранные кредиты на общую сумму почти 4,8 миллиарда долларов. Из них 1,8 миллиарда - кредиты от Международного валютного фонда, очередное соглашение с которым еще только предстоит заключить. Без соглашения с МВФ вряд ли состоятся новые переговоры России со странами - кредиторами, объединенными в так называемый Парижский клуб - об очередной отсрочке погашения еще советского долга на общую сумму 42 миллиарда долларов или новой общей реструктуризации этих платежей. Между тем, проект российского бюджета составлен так, как будто и с МВФ, и с Парижским клубом уже обо всем договорились. Причем - на российских условиях.

Премьер-министр Украины Виктор Ющенко заявил на минувшей неделе, что уже с 1-го октября этого года возможен переход к некой новой модели отношений с Россией в части поставок российского газа, которая, по словам Ющенко, снимет сам вопрос о так называемом "несанкционированном отборе" Украиной газа из газопроводов, проложенных через ее территорию. Версию ответа на вопрос, что собой будет представлять эта "новая система" отношений между Россией и Украиной в части поставок газа, предлагает наш киевский корреспондент Сергей Киселев:

Сергей Киселев:

В недавнем интервью немецкому журналу Spigel - буквально в конце прошлой недели - президент Украины Леонид Кучма, по сути, признал, что "отбор" экспортируемого через территорию Украины российского газа был санкционирован. Цитирую: "Москва ежегодно перекачивает через нашу страну на Запад более 130-ти миллиардов кубометров газа. И если здесь откачают 1 миллиард кубометров, это же - ничтожная доля. Это делается, - продолжал президент, - по распоряжению правительства. Газ продавался, чтобы за счет этой выручки разрядить крайне напряженную энергетическую ситуацию".

Повторю: это было сказано Леонидом Кучмой в интервью, опубликованном в конце прошлой недели. А в начале нынешней премьер-министр Украины Виктор Ющенко на пресс-конференции заявил:

Виктор Ющенко:

Никогда украинское правительство, прежде всего то правительство, за деятельность которого я несу ответственность, не принимало решения о несанкционированном отборе российского газа.

Сергей Киселев:

На этой же пресс-конференции глава украинского правительства заявил, что с 1-го октября нынешнего года вопрос о несанкционированном отборе газа из российских экспортных трубопроводов будет снят. "Вы увидите, с 1 октября эти отношения будут урегулированы", - отметил премьер-министр, добавив, что вопрос несанкционированного отбора газа "отпадет после того, как мы перейдем на европейскую технологию согласования покупок и процедуры обслуживания платежей по газу. Как только мы выходим на нормальную гармонизацию двух газовых балансов.

Что же это за новации, которые, по словам украинского премьера, с 1 октября смогут разрешить все газотранспортные разногласия между Киевом и Москвой?

Мнение председателя Специальной комиссии Верховной Рады Украины по вопросам приватизации Александр Рябченко:

Александр Рябченко:

Последние заявления премьер-министра можно только приветствовать... Какая-то часть договора с Россией, видимо, выделяется в отдельный договор, и видимо это будет подписано уже в сентябре. Потому что внедрить какую-то схему с октября - принципиально новую - это очень небольшой срок для внедрения схемы. Я думаю, что технически это будет очень сложно сделать...

Сергей Киселев:

Тот же вопрос - о возможных вариантах разрешения "газовых" проблем между Россией и Украиной - постоянному представителю Президента Украины в Кабинете министров Украины Владимиру Лановому:

Владимир Лановой:

Если бы точно измерялся отбор газа из общего трубопровода в пользу Украины, не было бы этих разногласий. Украина де-факто признает, что да, мы, наверно, взяли больше, чем должны были взять. Но это - не воровство чужого газа, а просто - перепотребление. Выше лимитов, обусловленных в договорах между Россией и Украиной, поскольку Украина должна и транспортировать, и получать в свою пользу газ.

Поэтому этот вопрос уходит не только в политические, юридические или психологические отношения, но и в сугубо вопросы технического учета и обеспечения такого учета в отношениях между Россией и Украиной. Я не могу и вы, наверно, не можете быть уверены, что именно такую-то сумму должна Украина сверх положенных лимитов оплаченных объемов газа. А в результате могут возникать совершенно ненужные провокации, которые могут приводить к нарушению наших экономических и политических отношений, вплоть до передачи дел в третьи руки, в третейские суды.

Сергей Киселев:

Речь идет о том, что российский "Газпром" заключил договор страхования транзита российского газа по территории Украины от несанкционированного отбора. В итоге зарубежные страховщики, выплатив "Газпрому" определенную компенсацию, обратились с иском в Международный коммерческий арбитражный суд при Торгово-промышленной палате Российской Федерации, который уже обязал Национальную акционерную компанию "Нефтегаз Украины" в общей сложности выплатить почти 206 миллионов долларов.

Кроме того, как сообщалось, Государственная Дума России намерена в сентябре обратиться к президенту и правительству с предложением предъявить Украине иск в международном суде - по поводу несанкционированного отбора газа из российского экспортного трубопровода. Впрочем, как полагают эксперты, если 2 сентября третий раунд переговоров между Киевом и Москвой о реструктуризации украинских "газовых" долгов пройдет более успешно, нежели два предыдущих, украинское правительство может надеяться на то, что проблемы удастся решить полюбовно.

Правда, для этого, как отмечают эксперты, Украине придется передать России в концессию часть своей газотранспортной системы, либо же создать с Россией совместное предприятие по ее использованию. При этом российская сторона должна владеть пакетом акций СП в размере не менее 51%.

Как стало известно, в аппарате вице-премьера Украины Юлии Тимошенко уже разработан проект соответствующего постановления. В нем отмечается, что данное украинско-российское совместное предприятие будет иметь права, эквивалентные правам собственности на период, необходимый для погашения долгов Украины за газ, но - не менее 25 лет. В проекте документа отмечается также, что владение контрольным пакетом акций в газотранспортном предприятии позволит российской стороне "исключить возможность его несанкционированного отбора украинскими потребителями".

Возможно, именно это и имел в виду премьер-министр Украины Виктор Ющенко, заявляя на пресс-конференции о том, что с 1 октября проблема несанкционированного отбора газа Украиной из российских экспортных трубопроводов будет решена.

Сергей Сенинский:

Сергей Киселев, наш корреспондент в Киеве.

Наша постоянная рубрика - обзор некоторых публикаций очередного номера британского еженедельника "Экономист". Он вышел в пятницу, 25 августа. С обзором вас познакомит Мария Клайн.

Мария Клайн:

Джон Кеннеди как-то признался: он смог запомнить, что Центральный банк контролирует именно монетарную, а не налоговую политику, только потому, что фамилия тогдашнего руководителя Федеральной Резервной Системы начиналась на ту же букву, что и слово "деньги". Если продолжить эту логику, то главной задачей нынешнего главы американского Центрального Банка является экономический рост, пишет "Экономист". И действительно, с 1996 года американская экономика "прирастала" на 4% ежегодно, а в прошлом году - сразу на 6%. Руководство Федеральной Резервной Системы утверждает, что недавние повышения процентных ставок по кредитам замедлили темпы роста спроса, а инфляция остается "управляемой". Не факт, отмечает "Экономист". За последние два месяца темпы роста экономики США вновь возросли, вместе с ними - и темпы инфляции, которую подстегнули высокие цены на нефть, а котировки акций вновь возвращаются к рекордным уровням, опять-таки, стимулируя покупательский спрос. И все же на минувшей неделе процентные ставки в США не были повышены.

А что - Европейский Союз? Здесь темпы инфляции на целый процент ниже, чем в США, однако Европейский Центральный банк, как ожидается, наоборот, примет в конце августа решение повысить ставки. И это, несмотря на появившиеся признаки некоторого замедления темпов роста в Германии - крупнейшей западноевропейской экономике - и новое падение курса евро на минувшей неделе. Сочетание слабой валюты, высоких цен на нефть и экономического подъема на континенте в целом привело к повышению темпов инфляции - выше прогнозов Европейского Центрального банка.

Проблема в том, что высокие процентные ставки нужны сейчас отнюдь не всем странам Евросоюза, а его не самым крупным экономикам - например, Ирландии, Португалии и Испании - где налицо "перегрев". Решение проблем этих стран лежит в области налоговой политики, но здесь оно осложняется относительным благополучием бюджетов: они - с профицитом. Так что в будущем году политики по обе стороны Атлантики не ужесточат, а скорее ослабят налоговое бремя, чем еще больше усложнят задачи, стоящие перед руководством Центральных банков, заключает "Экономист".

Курс единой европейской валюты к американскому доллару вновь резко упал. Это произошло после того, как на прошлой неделе один из ведущих исследовательских институтов Германии заявил, что так называемый "индекс делового доверия" в стране значительно снизился, причем второй месяц подряд. Возникшие подозрения, что в наиболее мощном из двигателей экономики всего Европейского Союза возникли какие-то сбои, толкнули курс евро вниз, до самого низкого уровня за последние три месяца. Правда, многие другие макроэкономические показатели Германии говорят, скорее, об обратном. Уровень безработицы снизился, темпы роста промышленного производства и экономики в целом - увеличились.

И все же многие европейские экономисты уже не прогнозируют снижения темпов инфляции в регионе, а потому решение Европейского Центрального банка повысить процентные ставки представляется все более вероятным. В июле во всех странах, перешедших на единую валюту, темпы инфляции были выше 2% - лимита, установленного Европейским банком. В огромной степени - из-за высоких цен на нефть. Без учета их роста, темпы инфляции в "странах евро" оказались бы, по расчетам, на треть ниже.

Многие коммерческие банки Европы, не дожидаясь решения Европейского Центрального банка, повышают свои процентные ставки. Главной причиной остается беспокойство по поводу, возможно, грядущего сочетания высоких цен на нефть и низкого курса единой европейской валюты. Если так, то очередное падение курса евро к доллару лишь усиливает эти опасения, заключает "Экономист".

Сергей Сенинский:

Мария Клайн познакомила вас с обзором некоторых публикаций очередного номера британского еженедельника "Экономист", который вышел в пятницу, 25 августа.

Завершившийся на прошлой неделе в Германии аукцион по продаже лицензий на 12 блоков частот в эфире для сотовой телефонной связи нового, третьего поколения - так называемого стандарта UMTS - принес федеральной казне астрономическую сумму - около 100 миллиардов марок, или почти 46 миллиардов долларов. Для сравнения - это примерно третья часть всего российского внешнего долга на сегодня или полтора годовых государственных бюджета России.

На вопросы нашего корреспондента в Бонне Дмитрия Аскоченского отвечают Штефан Комес, эксперт Института европейской интеграции, и Грегор Мауэр, эксперт Академии Сберегательного банка Германии по технологиям телекоммуникаций:

Дмитрий Аскоченский:

Каждый из шести победителей аукциона готов заплатить примерно на 16 с половиной миллиардов марок, то есть по 8 миллиардов долларов. Почему компании с готовностью выкладывают такие гигантские суммы? Штефан Комес, Институт европейской интеграции:

Штефан Комес:

Начнем с того, что получение лицензий на использование частот UMTS открывает путь к системам связи будущего, сетям сотовых телефонов третьего поколения. Наиболее существенным отличием новой системы станет возможность получения и отправки больших пакетов информации через Интернет. Это и объясняет, почему крупные компании, специализирующиеся на сотовой телефонной связи, устроили настоящую охоту за этими лицензиями.

Кроме этого, немаловажную роль в этом аукционе сыграла одна техническая особенность: обладатель пакета из трех блоков частот несет существенно меньшие расходы при создании системы ретрансляторов, поскольку их нужно меньше, чем обладатель пакета из двух блоков частот. Именно поэтому крупнейшие участники аукциона - компании "Дойче Телеком" и "Маннесманн" приложили все усилия, чтобы получить по три лицензии. Однако, вопреки ожиданиям прессы и экспертов, лишь один из участников аукциона вышел из него на этапе торгов, и потому все получили по два блока. Именно таким развитием событий можно объяснить столь гигантские суммы, которые каждый из 6-ти победителей аукциона передаст теперь в немецкую казну.

Однако расходы этих компаний не ограничиваются только покупкой лицензий. По экспертным оценкам, для развития инфраструктуры новейших средств коммуникаций, новых телефонов понадобятся десятки, если не сотни, миллиардов долларов. Вот когда могут наступить тяжелые времена для руководства этих компаний. Покрыть эти затраты можно либо за счет продажи своих акций, либо путем заимствований на рынке капитала. В такой ситуации можно будет наблюдать, как телефонные компании и государство меняются местами в том, что касается их долговых обязательств.

Дмитрий Аскоченский:

Продолжает Грегор Мауэр, эксперт Академии Сберегательного банка Германии по технологиям телекоммуникаций:

Грегор Мауэр:

UMTS представляет собой систему, позволяющую во много раз увеличить скорость передачи данных - прежде всего в мобильных сетях. Сегодня мобильный телефон способен передавать или принимать информацию со скоростью 9,6 килобит в секунду. Этого достаточно для дигитальной передачи звука, для передачи коротких текстовых сообщений, но недостаточно для работы в Интернете. Новый стандарт - UMTS - предполагает скорость передачи информации до 2-ух мегабит в секунду, что соответствует скорости передачи в современной компьютерной сети.

Соответственно, пользователь системы UMTS сможет - при наличии мобильного телефона с увеличенным дисплеем - работать в Интернете с видео-данными или использовать, скажем, свой ноутбук - в комбинации с мобильным телефоном нового поколения - в качестве сетевого компьютера.

Новая техника интересна еще и тем, что появится так сказать соединить в одном телекоммуникационном канале такие системы коммуникаций как телефон, передача данных и Интернет. Для всего этого сегодня хотя и используется телефонная сеть, но передача идет по различным каналам. Именно на эту возможность указывает и само название новой системы, которая расшифровывается как "универсальная мобильная система коммуникаций".

Сегодня во многих европейских странах лицензии на частоты UMTS уже проданы, а эксперты в области мобильных телекоммуникаций предполагают, что к середине 2001-го года эти частоты начнут использоваться, а к концу 2002-го года новая система уже начнет вытеснять традиционную сотовую связь с рынка мобильных телекоммуникационных услуг.

Дмитрий Аскоченский:

Но каким образом компании собираются покрывать в будущем свои гигантские расходы по итогам аукциона? Не приведет ли это к простому повышению тарифов?

Грегор Мауэр:

Аукцион частот UMTS в Великобритании принес в казну - в пересчете - около 70-ти миллиардов марок, аукцион в Германии - 98,8 миллиарда марок. Большинство экспертов считают, что суммы, выплаченные компаниями за получение лицензий, слишком высоки. Президент "Дойче Телеком" Рон Зоммер, например, заявил, что в Финляндии и Испании лицензии на частоты UMTS были практически "подарены", в то время как в других странах за эти же лицензии телефонные компании должны были платить огромные деньги, что создавало угрозу банкротства для этих фирм.

Однако, телефонные компании, несмотря на заоблачные суммы, выплаченные за лицензии, уверяют, что на конечном потребителе это никак не отразится, то есть скачка цен за пользование мобильной связью не будет. С другой стороны, возникает закономерный вопрос, а на чем собираются телефонные компании зарабатывать деньги, чтобы, по крайней мере, покрыть начальные затраты? Одной из рассматриваемых возможностей является создание так называемых мобильных порталов, то есть своего рода "ворот" в Интернет, где клиент сможет осуществлять как повседневные покупки, так и заказывать авиа- или железнодорожные билеты, покупать компьютер или автомобиль. Другими словами, клиента попытаются как бы "замкнуть" на этот супермаркет в телефоне. Телефонная же компания будет получать, подобно компаниям, выпускающим кредитные карты, свой процент с каждой покупки, осуществленный через ее портал.

Дмитрий Аскоченский:

В какой форме и когда правительство Германии получит причитающиеся ему доходы от аукциона? И на что эти деньги планируется потратить?

Грегор Мауэр:

Как подтвердил недавно руководитель федерального управления в области почты и телекоммуникаций, участники аукциона, получившие лицензии обязались в течение двух недель выплатить министерству финансов полную сумму наличными. Нетрудно представить, что для этого была разработана достаточно сложная схема рефинансирования. За сделкой, безусловно, стоят крупнейшие банковские корпорации, которые согласились в кратчайший срок предоставить телефонным компаниям необходимые суммы.

Доход от продажи лицензий на частоты UMTS, по заверению министра финансов, полностью пойдет на частичное погашение государственного долга Германии. Сегодня он составляет огромную сумму - 2,5 триллиона марок. Только на погашение процентов по государственному долгу ежегодно расходуется около 10% госбюджета. И эти долги в значительной степени связывают руки правительству - как в экономике, так и в политике.

Доход, полученный от продажи лицензий на частоты UMTS, составит лишь около 4% всей суммы государственного долга.

Штефан Комес:

Если государству не хватает денег, то оно берет в банке краткосрочный кредит, а затем постепенно переводит эту сумму в долгосрочный заём на рынке капитала. 98,8 миллиардов немецких марок, вырученных на аукционе по продаже лицензий UMTS, пойдут как раз на погашение таких займов, хотя бы частичное. Не будем забывать, что объединение Германии обошлось государству в гигантские суммы. Поступления в бюджет от аукциона по частотам UMTS составят лишь одну пятнадцатую часть нынешнего государственного долга Германии.

Дмитрий Аскоченский:

Вопрос, который часто задают в последние дни в Германии: что намерены делать с полученными лицензиями зарубежные победители аукциона? Создавать в Германии свою собственную сеть, сдавать свои частоты в аренду немецким компаниям или вообще их участие в аукционе продиктовано соображениями чисто финансовых спекуляций?

Штефан Комес:

Ответ на этот вопрос хотели бы знать все. В принципе, ни одна из перечисленных вами возможностей не исключается. Скорее всего, France Telecom будет создавать собственную сеть и инфраструктуру в Германии. Кто станет ее партнером, пока невозможно предсказать.

Между "группой трех", состоящей из финской компании Sonera, испанской Telefonica и немецкой компанией Debitel, частично принадлежащей швейцарской Swiss Telecom и выбывшей из рядов участников аукциона, видимо, существует договоренность об объединении. Предположение можно объяснить тем, что у этой группы есть теперь лицензии на два блока частот, а компанией Debitel уже создана развитая инфраструктура в Германии. Так что эти компании хорошо "подходят" друг другу.

Грегор Мауэр:

Зарубежные компании, купившие лицензии в Германии, смогли себе это позволить - не в последнюю очередь - из-за невысоких цен на эти частоты в их собственных странах. Пока трудно предугадать, что они будут делать со своей покупкой в Германии: будут ли они создавать здесь свою сеть или просто перепродадут свои лицензии дороже?

Конечно, место на немецком рынке мобильных телекоммуникаций стоит очень дорого, но необходимо иметь в виду, что UMTS - не единственная перспективная система. Так, например, в следующем году появится система мобильных телекоммуникаций со скоростью передачи информации в 56 килобит в секунду или даже в 112. Я абсолютно не уверен в том, что затраты на покупку лицензий UMTS быстро окупятся. Необходимо еще ответить на вопрос, насколько привлекательной окажется система UMTS для конечного потребителя, поскольку первая прибыль может быть получена провайдерами только тогда, когда новая система станет массовой.

Пока же, по расчетам экспертов, месячная абонентская плата пользователя телефона стандарта UMTS составит от 50 до 100 марок, что, с моей точки зрения, значительно превышает готовность платить среднестатистического потребителя.

Безусловно, новая система революционизирует рынок мобильных телекоммуникаций, объединяя в одном канале все виды передачи информации. Однако, насколько эта система станет массовой и окажется ли конкурентоспособнее других, альтернативных систем, - покажет только будущее.

Дмитрий Аскоченский:

Напомню, на наши вопросы отвечали Штефан Комес, эксперт расположенного в Бонне Института европейской интеграции, а также - Грегор Мауэр, эксперт Академии Сберегательного банка Германии по технологиям телекоммуникаций.

Сергей Сенинский:

Дмитрий Аскоченский, наш корреспондент в Бонне.

Недавно Федеральная Торговая Комиссия правительства Соединенных Штатов предупредила почти 200 Интернет-компаний, что их деятельность может оказаться несовместимой с нормами американского законодательства. Эти компании предлагают тем американцам, чьи данные оказались в "черном списке" специального банковского агентства ChexSystems, как бы "переписать" их кредитную историю, а то и просто - купить новую, без нарушений. Тему продолжает наш корреспондент в Нью-Йорке Владимир Морозов:

Владимир Морозов:

При всем удобстве пользования американской банковской системой в ней есть один, так сказать, серьезный "недостаток": человек должен очень внимательно следить за своими счетами.

Как-то я выписал дантисту чек на 60 долларов и при этом забыл, что на моем чековом счете их нет и надо перевести эти деньги с обычного счета на чековый. В итоге мне пришлось извиняться и перед дантистом, и перед банком. Кроме того, банк оштрафовал меня за рассеянность на 20 долларов.

Но бывают случаи куда серьезнее моего. Если вы вовремя не отдали банку долг, давно не пополняли запас под кредитную карточку, выписали необеспеченный чек, то банк может не только закрыть ваш счет, но и предупредить другие банки, что иметь с вами дело не стоит. Для этого сведения о вас и о характере нарушений направляются в специальное агентство ChexSystems. Там "компромат" на вас хранится целых 5 лет, что значительно затрудняет вашу финансовую деятельность. Например, без чековой книжки мне было бы трудно платить за квартиру, так как владелец моего дома не принимает наличные. Ну, а если банк откажет бизнесмену, то это может привести к краху всего бизнеса.

Когда появилась такая жесткая система и само агентство ChexSystems? Рассказывает Холден Льюис, редактор Интернет-журнала "bankrate.comSM"

Холден Льюис:

Агентство было создано в 60-е годы в городе Миннеаполис, штат Миннесота. Сначала целью ChexSystems было предупреждение владельцев местных магазинов о тех их покупателях, которые выписывают необеспеченные чеки. Затем агентство стало расширяться, покупать информацию о ненадежных клиентах и в других штатах, по всей стране. Теперь услугами ChexSystems пользуются 80 процентов американских банков и финансовых организаций, которые хотят знать вашу кредитную историю прежде, чем открыть вам очередной счет.

В архивах агентства хранятся досье 19 миллионов американцев. В адрес ChexSystems часто раздаются жалобы, потому что много людей попадают в "черный список" агентства за сравнительно небольшие нарушения. Например, человек закрыл свой счет в одном банке и хочет прейти в другой. Но он забыл, что его страховое агентство продолжает снимать с того счета, который он закрыл, 60 долларов ежемесячно. Эту сумму вынужден платить уже банк, который сообщает имя бывшего клиента в ChexSystems, чем на целых пять лет лишает человека возможности открыть чековый счет в каком-либо другом банке.

Владимир Морозов:

Не нарушает ли такая строгость права клиентов банков?

Холден Льюис:

Существует целая система законов, которая регулирует этот вопрос, но, к сожалению, только в общих чертах. Детали остаются на усмотрение самих банков. И потому суровые наказания клиентов вполне законны. Хотя многие считают, что конфликты из-за небольшой и ненамеренной ошибки можно было бы решать более цивилизованным путем. На это агентство возражает, что иногда трудно отличить людей, допустивших случайные ошибки от профессиональных жуликов. И получается, что ChexSystems наказывает без разбора всех: и правых, и виноватых.

Владимир Морозов:

Разумеется, в ChexSystems с таким выводом не согласны. Агентство приводит такие данные: ежегодно финансовые организации США теряют 15 миллиардов долларов из-за действий мошенников и различного рода нарушений банковских правил. Понятно, что эти миллиарды не могли бы пропасть только из-за растяп, которые иногда по ошибке выписывают необеспеченный чек на небольшую сумму.

Холден Льюис считает чрезмерно большим само число людей, имена которых находятся в "черном списке" агентства ChexSystems - 19 миллионов. Действительно, получается, что в числе проштрафившихся - каждый 14-й житель США. Вот один из примеров, приведенный недавно. 25-летняя Трэйси Грин из города Фремонт, штат Калифорния, говорит, что агентство ChexSystems превратило ее жизнь в настоящий ад. Трейси признает, что выписала необеспеченный чек. Но целых пять лет после этого банки отказывались открывать для нее счет. Трейси считает наказание неадекватным вине. Насколько типично такое наказание? На этот вопрос отвечает сотрудник расположенной в Вашингтоне Американской банковской ассоциации Джон Холл:

Джон Холл:

Когда вы впервые отправляете чек, который, на самом деле, не обеспечен реальной суммой на вашем счете, то штраф может составить от 12 до 25-30 долларов. Причем размер этого штрафа зависит вовсе не от суммы, указанной в необеспеченном чеке, а от правил, действующих в вашем банка. Так что, первые банковские санкции - это что-то вроде, скажем, штрафа в 30 долларов за неправильно запаркованную машину. Это, скорее, предупреждение, а не наказание.

Ту же сумму клиенту предстоит выплатить, если он выписывает необеспеченный чек повторно, или в третий-четвертый раз. Но если вы и дальше будете продолжать эту практику, банк имеет право вообще закрыть ваш счет.

Но даже если счет еще не закрыт, то банк, например, может повременить с выдачей вам нового кредита на какую-то крупную покупку. Ведь, выписывая необеспеченный реальным вкладом чек или расплачиваясь пластиковой картой, за которой нет реальных средств, пусть даже временно, человек как бы одалживает эти деньги банка или просто ворует, потому что расплачивается чужими деньгами. Если очевидно, что вы осуществили такой платеж по ошибке, это - одно дело, это - мелкое нарушение. Но если вы делаете это постоянно и на крупные суммы, то тогда - совсем другое.

Владимир Морозов:

Тогда кредитная история испорчена надолго. Чтобы нормально жить, надо искать банк, в котором более снисходительно относятся к проштрафившимся клиентам, или банк, не связанный с агентством ChexSystems, а таких немного. 23 августа на сайте интернет-издания "bankrate.comSM", была помещена большая статья нашего собеседника Холдена Льюиса, в которой даны подробные советы клиентам банков, как избегать неприятностей в будущем, что надо делать, чтобы не попасть в "черную книгу" ChexSystems, и как можно попробовать из нее выбраться вполне законными путями. Немало советов дают своим клиентам и сами банки.

Но есть люди, которые предпочитают пойти другим путем. Различные компании предлагают за определенную сумму "отмыть" вашу кредитную историю или вообще снабдить вас новой - чистой. Реклама таких сомнительных услуг все чаще появляется в Интернете. Недавно Федеральная торговая комиссия США просмотрела около 180 сайтов таких компаний и предупредила владельцев, что их деятельность может находиться в противоречии с американскими законами. Почему в этом деле участвует Федеральная торговая комиссия? Говорит директор находящегося в Чикаго управления Федеральной торговой комиссии по региону Среднего Запада США Стив Бэйкер:

Стив Бэйкер:

Наша комиссия существует для защиты прав потребителей. Действительно, у многих людей есть проблемы с собственной кредитной историей.

И вот появилась масса новых компаний, особенно - Интернет-компаний, - которые обещают быстро эти проблемы решить. Они предлагают, например, удалить неким способом имеющуюся негативную банковскую информацию на клиента, или дать, точнее, продать ему вообще новую кредитную историю. И такие обещания часто вводят людей в заблуждение. Никто не имеет права подделывать свою кредитную историю. А ваше финансовое досье нельзя скрыть, оно должно оставаться в архивах несколько лет.

Мы, безусловно, озабочены тем, что, предлагая сомнительные услуги, некоторые компании просто обирают людей, которые и без того находятся в затруднительном финансовом положении. Вместе со специалистами Министерства юстиции и ряда других организаций мы просмотрели в Интернете сотни сайтов различных компаний, которые обещают прямо-таки чудеса. Затем мы направили в адрес этих компаний электронные сообщения и просто письма, в которых предупредили, что их практика может входить в противоречие с американским законодательством.

Владимир Морозов:

Но почему вы просто предупреждаете нарушителей? Почему, скажем, сразу не подаете на них в суд?

Стив Бэйкер:

Мы делаем и то, и другое. Но мы предпочитаем, чтобы люди подчинились закону еще без суда. Мы не можем вот так сразу подавать на всех в суд! Ведь не исключено, что некоторые из этих компаний просто не отдают себе отчета, что они нарушают закон, или не понимают, насколько серьезно это нарушение. Поэтому мы сначала предупреждаем их.

Мы вернемся к ним через некоторое время, и тогда те из компаний, которые по-прежнему занимаются незаконной практикой, будут привлечены к суду. Нам предстоит определить, против кого мы должны возбудить такие дела в первую очередь. Вторая цель нашего предупреждения - известить потребителей о том, что они рискуют потерять свои деньги, попавшись на удочку мошенников.

Кроме того, наша комиссия возбуждает и судебные иски против компаний, которые размещают в Интернете рекламу подобной деятельности. В последнее время мы возбудили более ста таких дел. Но это - не уголовное преследование. Мы лишь потребовали, чтобы суд запретил этим компаниям подобную деятельность и чтобы компании выплатили компенсацию тем людям, которые поверили рекламе, и в результате их просто обворовали!

Владимир Морозов:

Но вернемся к отношениям рядовых клиентов банков с агентством ChexSystems. Некоторые американцы сегодня требуют, чтобы Конгресс США специальным законом определил, о каких нарушениях банки могут сообщать в ChexSystems, а о каких - нет. Один из жителей города Феникс, штат Аризона, разместил в Интернете специальную петицию Конгрессу. Но большинство американцев склоняются к тому, что вопрос можно решить и без вмешательства правительства.

В ответ на критику ChexSystems уже пытается наладить контакт с рассерженными гражданами. С апреля этого года агентство создало для них специальный сайт. Кроме ответов на часто задаваемые вопросы, там содержится информация о том, как человек может получить свое досье, которое хранится в ChexSystems, даются советы, что следует сделать, чтобы восстановить свое реноме.

Приведен и бесплатный телефон агентства. Я целый час звонил по нему с намерением взять интервью у руководителей ChexSystems. Автоответчик неизменно предлагал мне широкий круг вопросов, ответы на которые записаны заранее. Выяснилось, что с "живым" представителем ChexSystems я смогу поговорить, только если предварительно запрошу агентство прислать мое досье, на что может уйти до 5-ти дней. Я, было, рассердился на столь сложную бюрократическую систему, но потом вспомнил, что такого досье, то есть "компромата", на меня в агентстве нет. И, честно говоря, тихо порадовался...

Сергей Сенинский:

Владимир Морозов, наш корреспондент в Нью-Йорке.

XS
SM
MD
LG