Ссылки для упрощенного доступа

logo-print

Защита прав потребителей банковских услуг


Марьяна Торочешникова: Защита прав потребителей банковских услуг - такова тема сегодняшней передачи. Мы выбрали ее потому, что, начиная с конца прошлого года, в России начался ряд судебных процессов, инициированных вкладчиками, недовольными работой банков. Кроме того, в 2004 году в России начал действовать Закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", и об этом законе мы тоже расскажем сегодня.

Я представляю экспертов программы. Это председатель Совета международной Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин и заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.

Однако прежде чем начать разговор, давайте послушаем сюжет, подготовленный нашим корреспондентом в Омске Татьяной Кондратовской.

Татьяна Кондратовская: В Омске вкладчик "Сбербанка" через суд добился выплаты процентов по детскому вкладу. Вскоре в областном суде начнется еще несколько аналогичных процессов. Интересы вкладчиков в суде представляет один из них - Игорь Пушкарь, председатель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования. Процесс по его собственному иску еще начался, однако, как считает он сам, сделано самое важное - создан прецедент.

Начиная с 1993 года, "Сбербанк" активно привлекал средства населения, публично обещая привлекательные проценты по целевым вкладам на детей. Теперь за вложенные на 10 лет 10 тысяч рублей банк предлагает порядка 500 рублей вместе с процентами. Вкладчики недовольны тем, что "Сбербанк" в одностороннем порядке изменил условия договоров, но только единицы решаются отстаивать свои права.

На днях Омский областной суд принял решение в пользу гражданина, обязав банк выплатить ему 80500 рублей по вкладу в размере 231 тысяча рублей. Рассказывает Игорь Пушкарь.

Игорь Пушкарь: Один из омских вкладчиков внес в Сберегательный банк на протяжении трех лет - с 1993 по 1996 год - в общей сложности больше 231 тысячи рублей. А условием получения вклада является истечение десятилетнего срока хранения и достижение вкладчиком 16-летнего возраста. Когда эти два события совпали, то гражданин обратился в Сберегательный банк, который предложил ему выплатить порядка 3000 рублей. Я сделал расчет, по которому Сберегательный банк должен был выплатить этому вкладчику более 80 тысяч рублей. Куйбышевский суд подтвердил правомерность наших требований, и всю сумму, которую мы просили, он со Сберегательного банка взыскал. Областной суд подтвердил верность нашей позиции и нашего расчета. Сейчас, я думаю, многие вкладчики, имеющего такого рода вклады, могут требовать у "Сбербанка" положенное им по закону.

Татьяна Кондратовская: Сколько денег собрал "Сбербанк", пообещав за 10 тысяч миллионы рублей, неизвестно. Только среди моих знакомых наберется ни один десяток вкладчиков. Что делать тем, чьи дети пока не достигли совершеннолетия, как того требуют условия выплаты вклада? По мнению Игоря Пушкаря, можно добиваться начисления процентов. Чтобы доказать обоснованность требований, нужно точно по месяцам рассчитать эти начисления. Найти условия договора по целевым вкладам на детей несложно - они публиковались "Сбербанком" в газетах и являлись так называемой "публичной офертой". По мнению Игоря Пушкаря, у вкладчиков есть надежда на успех.

Игорь Пушкарь: Здесь два варианта. Первый - это дожидаться и того и другого условия для получения вклада. И можно обращаться в суд и просить суд обязать "Сбербанк" сделать расчет, именно исходя из положенной по закону ставки.

Татьяна Кондратовская: Под лежачий камень вода не течет, считает Игорь Пушкарь. Даже с таким гигантом, как "Сбербанк", можно судиться и выигрывать. Ведь законы пишутся, в том числе, для того чтобы граждане ими правильно пользовались.

Марьяна Торочешникова: Итак, Дмитрий, мы прослушали этот сюжет из Омска, и у меня сразу такой вопрос. Насколько мне известно, в московские суды граждане тоже обращаются с аналогичными исками, однако там им пока отказывают в удовлетворении исковых требований. А где же тогда единство судебной практики? Получается, что у омских вкладчиков прав гораздо больше, чем у московских.

Дмитрий Янин: Действительно, ситуация с подобного рода вкладами довольно сложная, потому что Гражданское законодательство позволяет суду при вынесении решения существенно изменить обстоятельства, на которые стороны рассчитывали, заключая этот договор. С одной стороны, "Сбербанк" не вправе был пересматривать проценты обещаемые. С другой стороны, за эти 10 лет был дефолт, была огромная инфляция, поэтому решения суда настолько противоречивы в том или ином регионе.

Здесь можно только дожидаться, когда Верховный суд обобщит судебную практику по такого рода делам, и в дальнейшем...

Марьяна Торочешникова: На пленуме.

Дмитрий Янин: Да, на пленуме рассмотрит эту ситуацию и вынесет более-менее четкие рекомендации для других судов, чтобы они видели, как складывается судебная практика. Пока она очень противоречива.

Марьяна Торочешникова: Дмитрий, а вам известна статистика по такого рода делам? Сколько их сейчас по России проходит?

Дмитрий Янин: У нас нет статистики, но я знаю, что первый иск против "Сбербанка" был выигран 4 года назад в Екатеринбурге. "Сбербанк" в одностороннем порядке снизил процентные ставки - и вкладчики доказали, что это снижение незаконно. В то же время нужно помнить, что количество такого рода исков, конечно, небольшое, потому что судебная процедура довольно длительная, и не все на нее решатся.

Марьяна Торочешникова: У нас уже есть первый звонок. Давайте его послушаем и продолжим.

Добрый день.

Слушатель: Здравствуйте. Это Дмитрий Витальевич из Петербурга. У меня вопрос такой: осталась ли гарантия по вкладам в "Сбербанке" или нет? И с какого числа она прекратилась? Я просто слышал, что президент сказал, что все вклады, которые после января месяца, они уже гарантией не обладают.

Марьяна Торочешникова: Я так понимаю, что это уже вопрос к Андрею Мельникову.

Андрей Мельников: Вы знаете, изменения в гарантировании вкладов в Сберегательном банке со стороны государства связаны c вступлением в силу закона о страховании банковских вкладов. И сейчас этот закон предусматривает, что государственные гарантии в Сберегательном банке будут изменены с 2007 года, потому что в Российской Федерации вводится единая общегосударственная система страхования банковских вкладов.

Да, действительно, у нас в правительстве сейчас идет дискуссия, с какого периода - с 2007 года или раньше - будет изменен порядок гарантирования вкладов в "Сбербанке", но сейчас юридически мы в этом банке имеем юридическую гарантию до тех пор, пока не заработала общенациональная система страхования вкладов.

Марьяна Торочешникова: Да, и мы очень плавно подошли к этому вопросу, и я хотела бы все-таки узнать, что это за закон такой - "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"? Для чего он вообще нужен и какой от него толк?

Андрей Мельников: Вы знаете, Россия постепенно во многих областях своей жизни становится нормальным, цивилизованным государством, и в принципе, задача любого государства - заботиться о своих согражданах. И система страхования банковских вкладов действует практически в 70 странах мира, начиная с Соединенных Штатах, где она была практически впервые создана в 30-х годах, в Канаде, у наших ближайших соседей - на Украине, в Белоруссии, в Казахстане. Сегодня она создается и в России.

Что дает эта система? Система дает каждому вкладчику определенную финансовую подушку. Что это означает на практике? Каждому гражданину в каждом банке гарантируется возврат суммы до 100 тысяч рублей вне зависимости от того, что произойдет с этим банком. Банк обанкротился, у него отозвали лицензию - вне зависимости от этих обстоятельств человек гарантированную сумму в размере 100 тысяч рублей получит всегда. Все остальное он будет уже получать в рамках конкурсного производства.

Марьяна Торочешникова: А возвращать эту сумму, насколько я понимаю, будет как раз агентство, в котором вы работаете, - агентство по страхованию вкладов, да?

Андрей Мельников: Да. Законом создано специальное Агентство по страхованию вкладов, которое регулирует взносы банков, которые являются финансовой основой этой системы А из этого фонда, в который также перечисляется и взнос государства в размере 2 миллиардов рублей, - оттуда будут производиться выплаты вкладчикам.

Марьяна Торочешникова: А как они будут производиться? Нужно будет дожидаться каких-то решений судов? Вообще, как будет выглядеть этот механизм?

Андрей Мельников: Давайте посмотрим на простом примере. Вот у вкладчика, допустим, есть ровно 100 тысяч рублей, которые он вложил в банк, и он узнает, что этот банк прекратил свою деятельность, Центральный банк у него отозвал лицензию из-за того, что банк вел неадекватную финансовую политику. Через 14 дней в этом банке начинаются выплаты вкладчикам, которые застрахованы в соответствии с федеральным законом о страховании.

Марьяна Торочешникова: Вообще всем им? Не нужно заявления никакие подавать?

Андрей Мельников: Технология будет такая, она описана в законе достаточно подробно. Через 7 дней после наступления страхового случая в средствах массовой информации в тех местах, где у банка были филиалы, подразделения, будет выпущено специальное информационное сообщение, в какие окошечки, в какие банки люди должны прийти со своими заявлениями.

Человеку будет достаточно написать в заявлении, скажем, на имя Агентства по страхованию вкладов, что "у меня в банке N был такой-то вклад, в таком-то размере, прошу его выплатить; вот мои паспортные данные..." Соответственно, банк в течение 7 дней после того, как у него была отозвана... точнее, временная администрация, которая там будет, она составляет реестр вкладчиков, и в соответствии с этим реестром мы производим выплаты. То есть мы сверяем данные фактического заявления вкладчика, видим, что у него есть соответствующая корреспондирующая запись в реестре, который предоставил банк, и в течение трех дней мы вкладчику эти деньги выдаем.

Марьяна Торочешникова: Хорошо. А если у меня на счете лежит не 100 тысяч рублей, а 100001 рубль или 110?

Андрей Мельников: Соответственно, вы получите через три дня после того, как вы обратились в Агентство по страхованию вкладов, 100 тысяч рублей, а 1 рубль вы уже будете получать, как и раньше, в рамках конкурсного производства, в рамках ликвидационных процедур.

Дмитрий Янин: Либо по суду.

Марьяна Торочешникова: Что уже значительно сложнее сделать. У нас есть еще звонки, давайте на них ответим. Добрый день.

Слушатель: Здравствуйте. Меня зовут Анна Михайловна, я вам звоню из Петербурга. Я блокадница. Хочу задать вам такой вопрос. У меня в 1980 году родился внук, и было такое страхование детей. И я его застраховала в 1981 году. Сейчас моему внуку 23 года. На тысячу рублей я застраховала, я все эти деньги быстро выплатила. У меня лежат все документы, но денег, видимо, я никогда не смогу получить. Посоветуйте мне, что делать.

Марьяна Торочешникова: Дмитрий, я думаю, к вам уже люди обращались с подобными просьбами.

Дмитрий Янин: Да, и это больная тема - страхование в период бывшего СССР. К сожалению, суммы, которые сейчас выплачиваются, - копеечные. И здесь государство, должно признать эти обязательства за собой и выплачивать деньги из федерального бюджета.

Марьяна Торочешникова: Но этого еще не произошло.

Дмитрий Янин: Пока этого не произошло, и в судебном порядке добиться выполнения этого решения также практически невозможно.

Марьяна Торочешникова: Но все-таки страхование и то, о чем говорила наша слушательница, - это несколько отходит от темы нашей передачи. Я напоминаю, что мы сегодня говорим о защите прав потребителей банковских услуг. Добрый день.

Слушатель: У меня пропало много вкладов в период распада СССР, как говорится, но вот одна сберкнижка у меня осталась на 600 рублей. И я, когда пошла в "Сбербанк" спросить, могу ли я получить деньги, они мне сказали, что я могу получить только 60 копеек, поскольку прошла деноминация 1:1000 (в тот период, когда считали на миллионы, помните?). А 600 рублей мои с 80-х годов лежали, то есть тогда это были, в общем-то, большие деньги - это были 3,5 месяца моей работы.

Марьяна Торочешникова: Да, Светлана Матвеевна, и вы, наверное, хотите теперь узнать, как вы можете вернуть эту сумму. Я думаю, это вопрос Дмитрию Янину.

Слушатель: Да, неужели это теперь 60 копеек? Меня просто этот цинизм вообще потрясает.

Дмитрий Янин: Были подсчеты, согласно которым, если государство принимает на себя все обязательства "Сбербанка" по вкладам в период СССР, то для выполнения этих обязательств потребуется (эти подсчеты были в 1999 году, когда бюджет был маленький) несколько бюджетов Российской Федерации. То есть реально либо банк банкротится, либо государство работает на вкладчиков "Сбербанка" целиком, все налоги идут на выплаты вкладчикам "Сбербанка". Пока и первый, и второй вариант не рассматриваются. И сказать, что эта ситуация будет решена в течение 3-5 лет, невозможно. Скорее всего, это будут решать уже наши потомки - что делать с теми вкладами, которые были в период бывшего СССР.

Но для того чтобы не попадать в подобного рода ситуации, с 1994 года в России вылеживался, продвигался закон об обязательном страховании вкладов. И вот эта система более цивилизованная. Если бы этот закон был принят в 1997-98 году, тогда бы вкладчики в 1998 году получили бы минимальные компенсации, и большинство граждан были бы удовлетворены компенсацией в размере 3-4 тысяч долларов, не было бы такого накала, политического и экономического. Поэтому мы считаем, что закон, который мы сегодня обсуждаем, действительно направлен на то, чтобы повысить доверие населения к банкам и гарантировать минимальную сумму, для того чтобы люди охотнее несли свои деньги и были защищены государством. И это правильно.

Марьяна Торочешникова: Кстати, если говорить об этом законе, вот цитата из текста закона. "Статья 11-ая. Размер возмещения по вкладам при исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком. В расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5-ой настоящего Федерального закона..." И в этой статье это все перечисляется. Прошу вас, Андрей, рассказать, какие же вклады страхуются? И как узнать вообще, застрахован ли мой вклад в банке?

Андрей Мельников: Исходя из текста закона, страхуются банковские вклады и средства, находящиеся на банковских счетах. Проще сказать, что не страхуется в банке - это вклады, которые размещены на предъявителя. Логика здесь тоже, в общем-то, понятна и очевидна. Это те деньги, по которым нельзя установить конкретного человека, который их принес в банк. С тем чтобы не нарушался принцип справедливости при выплатах, эти средства исключены из застрахованных вкладов.

Не страхуются средства, которые переданы банкам в доверительное управление, потому что доверительное управление имеет другую правовую природу, и здесь вы вступаете в более рискованные отношения, когда начинаете работать с банком.

Не страхуются у нас вклады, которые размещены в филиалах банков, которые находятся вне пределов территории Российской Федерации. Потому что этот закон нацелен на то, чтобы защитить интересы граждан Российской Федерации и, соответственно, те средства, которые привлекаются с нашей суверенной территории.

Марьяна Торочешникова: Вот, собственно, только по этим видам вкладов не стоит ожидать каких-то компенсаций?

Андрей Мельников: Да.

Марьяна Торочешникова: У нас есть еще звонки. Добрый день.

Слушатель: Добрый день. Меня зовут Кузнецова Вера. В 1991 году я положила целевой вклад на детей, о чем у вас, собственно, шла передача. Дочке было 14 лет, вклад пролежал больше 10 лет. В 2003 году, когда прошло 13 лет, она пошла получать. Сказали, что будет компенсация по целевым вкладам на детей, хотя бы тысяча рублей, но что ей предложили выплатить - ей предложили всего лишь 45 рублей. Почему-то сказали, что это не на детей. Хотя на книжке написано "Целевой вклад на детей", и ей по паспорту было 14 лет, я на нее открыла, а они отказались выплачивать даже тысячерублевую компенсацию. Куда можно обратиться?

Марьяна Торочешникова: Спасибо, ваш вопрос понятен.

Дмитрий Янин: Вот как показывает опыт Омска, есть перспективы судебного разбирательства. Хотя в других регионах, к сожалению, людям не удается отстоять свои интересы и получить действенную компенсацию. Вам нужно обратиться к юристу. Для того чтобы заявление было подготовлено квалифицированно, желательно найти то решение, которое было вынесено Омским областным судом, и на основании этого решения составить собственный иск, если вы хотите попытать свое счастье. Но, честно говоря, пока нет обобщения судебной практики, шансы выиграть такого рода дело неоднозначны.

Марьяна Торочешникова: То есть, гарантий нет никаких. Но все-таки услуги адвоката - я так думаю, они довольно дороги. А можно обратиться за помощью в данном случае в Министерство по антимонопольной политике или, скажем, в вашу организацию?

Дмитрий Янин: Я боюсь, что государственные структуры не смогут предоставить юридическую помощь вот по таким делам, потому что судебная защита - это хлеб адвокатов, хлеб юристов. Здесь действительно нужен квалифицированный адвокат. В зависимости от региона вы можете обратиться в Комитет по защите прав потребителей.

Марьяна Торочешникова: Спасибо за такой подробный ответ. Давайте еще послушаем вопросы. Добрый день.

Слушатель: Здравствуйте. Это Санкт-Петербург, Шленская Тамара Кирилловна. У меня умер муж, у него осталось 4 сберкнижки. Одна сберкнижка на 3 тысячи -я получила 1400 рублей. В этом же филиале еще две сберкнижки, и мне их не оплачивают. Мне говорят: "Когда государство даст деньги..." Какая-то глупость - в одном "Сбербанке", в одном филиале одну книжку оплатили, а вторую - нет. Там копеечные компенсации, с 3000 - 1400 получила. Вот еще две сберкнижки в этом же "Сбербанке" - и мне не оплачивают по какой-то непонятной мне причине.

Марьяна Торочешникова: Как это можно прокомментировать? Это, видимо, добрая или, скорее, недобрая воля конкретного отделения "Сбербанка".

Андрей Мельников: Насколько я знаю, выплаты вкладчикам идут из фонда, который формируется от доходов от приватизации. И если государство продает имущество, часть от продаж поступает на выплаты вкладчикам "Сбербанка", тем категориям, которые достигли определенного возраста. И компенсации идут волнообразно, и были периоды времени, когда действительно выплаты прекращались. Видимо, здесь такая же ситуация.

Но вот системно эта проблема не решится до той поры, пока в бюджете Российской Федерации не будет предусмотрено существенных сумм на выплаты вкладчикам. Но такого не будет очень долго. Что бы ни обещали политики, экономически выполнить все обязательства перед вкладчиками "Сбербанка" невозможно.

Марьяна Торочешникова: А я все-таки хочу вернуться к разговору о законе "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". И вот что меня интересует, Андрей, закон начал действовать, 1 января 2004 года. Сейчас, если вдруг банк, в котором лежат мои деньги, он обанкротится, я получу какую-то компенсацию в Агентстве по страхованию вкладов или не получу?

Андрей Мельников: Для того чтобы получить страховку в Агентстве по страхованию вкладов, банк должен стать участником обязательной системы страхования банковских вкладов. В законе предусмотрен фактически двухлетний переходный период, в течение которого все банки, которые сейчас работают с вкладчиками, должны либо войти в эту систему, либо добровольно прекратить работу на этом рынке. Пока у нас нет ни одного банка, вклады в котором были бы застрахованы в соответствии с этим законом.

Марьяна Торочешникова: Ни одного на всю Россию?

Андрей Мельников: Ни одного на всю Россию нет. Сейчас эти банки только подают свои заявки в Центральный банк, с тем, чтобы Центральный банк проверил их на соответствие тем требованиям, которые установлены в законе. Потому что, так как государство взяло на себя определенные финансовые обязательства, оно вправе более тщательно посмотреть финансовое положение банков, по обязательствам которых оно будет отвечать. Мы ждем, что будет в мае.

XS
SM
MD
LG