Ссылки для упрощенного доступа

logo-print

Марьяна Торочешникова: Со мной в студии гости, уже знакомые нашим слушателям по одной из прошлых передач, - это адвокаты бюро "Правовая защита" Артем Сидоров и Антон Ежов. А сегодняшняя передача будет полностью посвящена вопросам ипотечного кредитования. Мы будем рассказывать о том, как правильно оформлять договоры ипотеки, чтобы, как говорится, потом "не было мучительно больно".

Ипотека - это довольно новый для России вид кредитования, и вообще, пока мало кто понимает, что это такое на самом деле. Так вот, давайте разберемся, что же такое ипотека. Артем...

Артем Сидоров: Ипотека - это залог недвижимости. Залог, согласно нормам Гражданского законодательства - это один из способов обеспечения обязательств, который означает, что кредитор в случае, если обязательство не будет исполнено, имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований из заложенного имущества.

Марьяна Торочешникова: Я так понимаю, что все-таки ипотека - это довольно широкое понятие. И мы сегодня говорим исключительно о жилищной ипотеке.

Артем Сидоров: Да, о жилищной ипотеке, и в основном об ипотеке, связанной с выдачей ипотечных кредитов. Ипотечный кредит - это кредит, который выдается банком под залог недвижимости. Это означает, что в результате заключения договора о залоге банк получает право на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества в первоочередном перед другими кредиторами порядке. То есть если вы вдруг не можете выплатить кредит, банк может подать на вас в суд и за счет стоимости проданной квартиры возместить причиненный себе данной невыплатой ущерб.

Марьяна Торочешникова: Артем, я хочу попробовать перевести это с юридического языка на такой, человеческий. То есть, иными словами, ипотека - это такой вид договора, когда я беру кредит у банка под залог той квартиры, которую и покупаю. Правильно я понимаю?

Артем Сидоров: В общем, это не является обязательным, то есть можно взять и под залог какой-то другой недвижимости, но как правило, да, именно той квартиры, под которую берется кредит.

Марьяна Торочешникова: Хорошо, но тогда скажите, пожалуйста, что из себя представляет договор ипотечного кредитования, и как приступить к ипотеке, если вдруг захотелось приобрести квартиру? Что нужно сделать?

Антон Ежов: Вообще, процесс получения кредита и приобретения недвижимости многоэтапен. Сначала вам нужно выбрать банк, который предоставляет ипотечные кредиты, посмотреть, какие условия, какой договор предлагается заключить, как банк работает, внимательно ознакомиться со всей документацией.

Марьяна Торочешникова: Вот я так понимаю, что существует некий типовой договор ипотечного кредитования. Давайте попробуем сейчас рассказать, что содержит в себе типовой договор. То есть, что людям изначально ждать, и какие там могут быть варианты?

Артем Сидоров: Что касается непосредственно кредитного договора, то там прописано, что банк выдает гражданину кредит, гражданин обязуется на этот кредит купить себе недвижимость. Недвижимость приобретается непосредственно гражданином в собственность по договору купли-продажи, то есть это уже второй договор. И уже по кредитному договору гражданин выплачивает платежи и проценты, то есть непосредственно саму сумму кредита и сумму процента по кредитам.

Марьяна Торочешникова: То есть я правильно поняла, что с того момента, как человек заключает договорные отношения с банком, который выдает ему кредит ипотечный, и вот он уже ему выдал деньги, банк, то ты сразу становишься собственником этой квартиры?

Артем Сидоров: Да, потому что заложить по законодательству можно только имущество, которое находится в собственности. Некоторые банки предлагают более льготные ставки по кредитам, но при этом не передают гражданину квартиру в собственность, - это, по большому счету, ипотекой не является. Здесь у гражданина очень большие риски, потому что, предположим, если такой банк обанкротится, соответственно, человек не получит ни квартиру, ни деньги.

Марьяна Торочешникова: А в договоре это указано - в чьей собственности будет находиться квартира?

Антон Ежов: Обязательно это указывается в договоре, и это регистрируется в дальнейшем в соответствующих регистрирующих органах: если речь идет о Москве, то это Департамент муниципального жилья и жилищной политики; если это Московская область, то это Московская областная регистрационная палата. Более того, делается оговорка об обременении данного вида собственности именно ипотекой.

Марьяна Торочешникова: Итак, значит, на что обращать внимание в договоре ипотечного кредитования. Мы посмотрели, что нужно обратить внимание на то, чтобы квартира переходила в собственность...

Артем Сидоров: Кроме того, нужно смотреть, какая цена есть за пользование именно кредитом, то есть не проценты, а цена за пользование кредитом. Также нужно смотреть, на что конкретно начисляются проценты, потому что может быть предусмотрено, что проценты, в принципе, меньше, чем в другом банке, но они начисляются с некоторой задержкой после выплаты, и фактически, если суммировать все эти проценты, получится, что гражданин платит больше, чем в банке с, на первый взгляд, более льготными условиями кредитования. Тут хотелось бы еще отметить, что при ипотечной схеме заключается не один договор, а как минимум два - это кредитный договор с банком и договор купли-продажи с собственником недвижимости.

То есть вы должны обратиться в банк, предоставить определенный пакет документов, который банк вам укажет. После этого вы должны получить предварительное согласие банка на то, чтобы он выдал вам кредит.

Марьяна Торочешникова: Вот это предварительное согласие банка, оно в каком виде выдается?

Антон Ежов: Форма при согласии банка бывает разная, бывает - и просто скажут. Вопрос идет о том, устраивает ли гражданина такая форма. Конечно, если устно, то он потом доказать ничего не сможет, и если банк передумает по каким-либо причинам предоставлять ему кредит, а он уже найдет продавца квартиры, оплатит услуги риэлтора, возможно, внесет какой-то аванс, а банк вдруг не проплатит, то здесь, конечно, возникают серьезные проблемы. То есть согласие должно быть именно письменным.

Марьяна Торочешникова: То есть всегда просить у банка, чтобы дали какую-то бумагу официальную.

Антон Ежов: Да. Специальной формы, конечно, нет, но важно, чтобы там было отражено, что банк согласен конкретному гражданину предоставить конкретный кредит под конкретный процент.

Марьяна Торочешникова: Перед тем, как провести сегодняшнюю передачу, просмотрела несколько договоров организаций, предлагающих услуги по ипотечному кредитованию, и вот меня что зацепило и несколько озадачило. Практически во всех договорах существует такой пункт, в котором написано что-то вроде: "В случае изменения политики банка ипотечный договор может быть расторгнут" - и тогда эта квартира, которая как бы принадлежит на правах собственности, будет продана в течение месяца. Человеку будет возвращен первоначальный платеж, и если останется какая-то разница от стоимости квартиры, то еще и вот эта вот разница. Вообще, насколько это небезопасно для человека, который приобретает квартиру?

Артем Сидоров: Вы знаете, вообще, такое условие противоречит действующему Гражданско-Процессуальному законодательству, то есть в любом случае у нас по ныне действующему Гражданско-Процессуальному кодексу не может быть обращено взыскание на квартиру, если она является единственным местом жительства гражданина. То есть если у гражданина есть какая-то другая квартира в собственности, то данное условие будет, в принципе, законно. Но с другой стороны, даже если это условие включено, банк в одностороннем порядке, конечно, продать вашу квартиру не может, поскольку квартира является вашей собственностью. Он вынужден будет обращаться в суд, - это, как минимум, затянется на 6 месяцев, такой процесс, - соответственно, в течение месяца у него точно не получится продать вашу квартиру. Потом, соответственно, он получит решение суда и с этим решением суда придет к судебным приставам-исполнителям. А судебные приставы-исполнители ему скажут: "Мы не можем обратить взыскание на квартиру, поскольку это не предусмотрено законодательством, а установлено ограничение".

Вот сейчас в эту норму планируется внести изменения. Но по ныне действующему законодательству эта проблема для банка существует. Кстати, еще и поэтому достаточно высокие ставки по кредитам.

Марьяна Торочешникова: То есть люди все-таки застрахованы от потери квартиры...

Антон Ежов: А потом еще суд, скорее всего, проигнорирует такое условие договора, где не конкретизировано, что является политикой банка.

Марьяна Торочешникова: Мы с вами начали говорить о худшем развитии событий. В случае если человек берет ипотечный кредит, на самом деле, как могут развиваться события по лучшему сценарию и худшему сценарию? Антон, расскажите, пожалуйста, лучший вариант.

Антон Ежов: Лучший вариант - это, конечно, когда гражданин выплачивает ипотечный кредит, получает в окончательную собственность квартиру, то есть снимает обременение, о котором мы уже говорили, ограничение его права распоряжения указанной квартирой, и становится полноценным собственником жилья.

Марьяна Торочешникова: А лучшим ипотечным кредитом в этом смысле считается какой - тот, в котором меньший процент, или тот, в котором был меньше первоначальный взнос, платеж за вот эту квартиру? И вообще, российское законодательство каким-то образом регулирует минимальные и максимальные ставки по ипотечному кредиту?

Антон Ежов: Нет, не регулирует. Здесь все определяется рыночными отношениями, как хочет, с одной стороны, ипотечный банк или какая-либо ипотечная организация и как выгодно самому гражданину. Поэтому каждый случай индивидуален.

Марьяна Торочешникова: Тем не менее, известно ли в среднем по России, каковы проценты по ипотечным кредитам, какие-то минимальные и максимальные, как они колеблются?

Артем Сидоров: В среднем можно назвать цифру, скажем, от 12 до 25 процентов. В общем-то, все индивидуально, зависит от суммы кредита, от срока, на который он был выдан, от других обстоятельств.

Марьяна Торочешникова: А первоначальный взнос?

Артем Сидоров: Первоначальный взнос колеблется от 20 до 50 процентов, то есть тут все зависит от условий конкретного банка и также зависит часто от личности берущего кредит лица. Если лицу можно больше доверять, то есть он получает большой доход, у него есть какая-то собственность, занимает какую-то должность в крупной компании, предположим, то, конечно, ему с большей охотой выдадут кредит с меньшим первоначальным взносом.

Марьяна Торочешникова: У нас есть звонки, я предлагаю их послушать.

Слушатель: Это Светлана Викторовна звонит. Я бы хотела спросить, может ли служить первым взносом комната в коммуналке? И к кому, главное, обращаться? Потому что я слышала об этом, вроде бы эта информация была в "Аргументах и Фактах", а вот когда конкретно ищешь, то никто этим не занимается.

Марьяна Торочешникова: Антон, ответьте, пожалуйста.

Антон Ежов: Как правило, первый взнос в денежной форме, поэтому комнату в коммуналке можно использовать как тот объект, который можно реализовать или получить под него кредит, чтобы внести первый взнос.

Марьяна Торочешникова: А как это выглядит на практике? То есть нужно продать комнату или оформить на нее какие-то документы залоговые?

Антон Ежов: Если это единственное жилье, то продать, конечно, тоже можно, оставляя за собой право проживания и оставаясь зарегистрированным в этой комнате в коммуналке, но можно также получить тот же самый ипотечный кредит, первоначальный, под эту комнату, и потом указанные деньги, которые человек получил, внести в первоначальный взнос по приобретению такого жилья. Такое возможно, и здесь скорее вопрос техники.

Марьяна Торочешникова: Мы говорили о лучшем сценарии в случае, если человек берет ипотечный кредит. А что же будет с человеком в худшем варианте? Если ты взял кредит на 10 лет, жил-жил в квартире, а лет через 6 тебя уволили с работы, ты лишился зарплаты... Что будет, отберут эту квартиру?

Артем Сидоров: Фактически сейчас отберут квартиру только в том случае, если квартира не является единственным местом жительства. Но это не означает, что гражданин не должен будет вернуть банку сумму кредита. В случае получения банком судебного решения о взыскании невыплаченной суммы кредита по кредитному договору может быть обращено взыскание на другие активы, в частности - на заработную плату, на какое-то имущество (автомобили, дачи, земельные участки). Если этого имущества будет недостаточно, в общем-то, до конца жизни можно будет это все выплачивать: будет лежать исполнительный лист у судебного пристава-исполнителя, и как только у гражданина появляется какое-то имущество, тут же на него будет обращаться взыскание.

Антон Ежов: Здесь, наверное, нужно отметить то, что закон, конечно, предусматривает взыскание квартиры, под которую был получен ипотечный кредит. Важно то, как это делается. Вот Гражданско-Процессуальным кодексом предусмотрено, что необходимо выселение в маневренный фонд.

Марьяна Торочешникова: Что такое маневренный фонд?

Артем Сидоров: Маневренный фонд существует при органах исполнительной власти. Это фонд, создаваемый для переселения беженцев, вынужденных переселенцев, таких лиц.

Антон Ежов: Просто маневренный фонд, он тоже, так скажем, не резиновый, и такой возможности, скорее всего, не представится, чтобы данного должника переселить в этот фонд.

Марьяна Торочешникова: Давайте ответим дозвонившимся слушателям.

Слушатель: Меня зовут Алексей, Москва. Если квартира приватизирована и находится в собственности трех лиц, и, скажем, лица номер один и два решили разделить лицевой счет и на принадлежащее им в соответствии с этим лицевым счетом осуществить кредитование банком на покупку нового жилья. А лицом номер три, скажем, не хочет участвовать в этой операции, но по закону как будто бы он имеет преимущественное право на приобретение той площади квартиры, на которой раньше проживали лица один, два, три. Как из этого противоречия можно выйти, и можно ли?

Марьяна Торочешникова: Алексей, я думаю, Артем вам сейчас ответит.

Артем Сидоров: Поясню, поскольку квартира, как я понимаю, находится у вас в долевой собственности, то вы можете заложить свои доли без согласия собственника третьего, согласие его не требуется. Другое дело, что, когда банк в случае невыплаты вами кредита будет обращать взыскание на это имущество, то есть на доли, и доли будут продаваться, - третий собственник имеет право на преимущественный выкуп этих долей. Никакого разделения лицевых счетов или каких-то еще действий здесь производить не требуется.

Антон Ежов: И невозможно, более того.

Артем Сидоров: Даже невозможно, только в целях оплаты, скажем так, коммунальных услуг.

Антон Ежов: Нужно отметить по поводу невозможности раздела лицевых счетов, что раздел лицевых счетов возможен, когда вы живете в квартире по договору социального найма, то есть она не приватизирована. А если она приватизирована, тут право есть собственности. Какие лицевые счета?

Марьяна Торочешникова: Какие конкретно документы нужно принести в банк, для того чтобы тебе выдали ипотечный кредит?

Артем Сидоров: Ну, разные банки требуют не одинаковый перечень документов. Но в основном это такие документы: во-первых, это документы, удостоверяющие личность; документы об образовании лица; кроме того, это документы, подтверждающие семейное положение. То есть если, скажем, зарегистрирован брак, то может быть также учтен (и, как правило, учитывается) доход второго супруга. Если есть дети, то банк может повысить ту сумму зарплаты, исходя из которой, он будет принимать решение о выдаче кредита. Далее, также нужно предоставить в обязательном порядке документы, подтверждающие доход заемщика.

Марьяна Торочешникова: А что это за документы могут быть?

Артем Сидоров: Вообще, в идеале это должна быть справка с места работы, как правило, о зарплате за год. Также могут быть справки о доходах, полученных иным путем, то есть по гражданско-правовым договорам, в качестве процентов по каким-то банковским вкладам, по иным основаниям. Но если гражданин не может подтвердить свою официальную зарплату (не секрет, что многие получают зарплату, скажем так, в конвертах), то, как правило, многие банки идут навстречу. Предусмотрена следующая процедура: представитель банка выезжает на место работы гражданина, проводит обследование, разговаривает с руководителем, - конечно, не совсем законный путь, но на практике он есть. То есть все детально просчитывается, и, исходя из возможных рисков, назначается какая-то определенная сумма ипотечного кредита.

Антон Ежов: И здесь нужно отметить, что самой справки с работы, скорее всего, будет недостаточно, а потребуется копия налоговой декларации с отметкой налогового органа о принятии. Потому что каждый понимает, что приобрести или зарегистрировать какое-либо юридическое лицо не составляет больших проблем, регистрирующие фирмы берут за это долларов 400-450. И потом можно выписать самому себе такой документ, заверив его печатью, что получаешь большую зарплату. Поэтому банк, конечно, перестраховывается, все это понимают.

Артем Сидоров: Также хорошо воспринимается положительная кредитная история заемщика. То есть если вы где-то уже брали кредиты и вовремя по ним расплачивались, то это ваш шанс получить кредит повышает. Также, если у вас есть какая-то собственность - автомобиль, земельный участок, дача, еще что-то, также необходимо предоставить документы о том, что эта собственность у вас есть.

Марьяна Торочешникова: А обязательно приводить с собой поручителей и искать поручителей для того, чтобы взять ипотечный кредит?

Артем Сидоров: Нет, не обязательно. Поручительство - это еще один способ обеспечения исполнения обязательств, наряду с залогом, дополнительный как бы способ.

Марьяна Торочешникова: То есть просто шансы повышаются человека.

Антон Ежов: И шансы повышаются, и к тому же это зависит от самой кредитной организации. Бывают случаи, когда банк просто не даст ипотечный кредит без наличия еще поручителей. Иногда требуют двух поручителей, иногда больше.

Марьяна Торочешникова: И теперь мне бы хотелось поговорить о каких-то гарантиях дополнительных, которые могут обезопасить сделку по ипотечному кредитованию. Насколько я понимаю, сейчас российское законодательство предусматривает обязательное нотариальное заверение сделки по ипотечному кредитованию. Действительно это так важно? И вообще, сколько денег уходит на то, чтобы оформить этот договор у нотариуса?

Антон Ежов: Ну, в данном случае нотариус возьмет 1,5 процента от суммы, которая предоставляется, от цены договора.

Марьяна Торочешникова: От цены договора или от стоимости квартиры?

Антон Ежов: По общим правилам - от суммы кредита.

Марьяна Торочешникова: И это действительно так нужно и важно, чтобы именно нотариус удостоверил этот договор?

Антон Ежов: По поводу нужности нотариального удостоверения отвечаю, что сейчас имеются законопроекты, которые намереваются внести в Государственную Думу, и по мнению авторов законопроекта, нотариальное удостоверение следует отменить, потому что, во-первых, повышается расход гражданина, который хочет получить ипотечный кредит, и кроме того, нотариальное удостоверение, по их мнению (хотя мнения имеются разные на этот счет), не дает таких гарантий, потому что, например, то, что нотариус должен проверить чистоту сделки, - как правило, сводится к фикции, и что нотариус несет материальную ответственность по сделке, которую могут признать в дальнейшем недействительной, - мне случаи такие не известны.

Марьяна Торочешникова: Ну, не будем бросать "камень в огород" нотариусов. Послушаем звонки. Пожалуйста, вы в эфире.

Слушатель: Наталья, Москва. У меня такой вопрос. Я работаю учителем в школе, зарплата у меня где-то 6 тысяч в месяц примерно, а муж не получает никакой официальной зарплаты, но фирма достаточно солидная (вы понимаете, о чем идет речь). Двое несовершеннолетних детей у нас. Мы можем рассчитывать на кредит? Никакого имущества дополнительного мы не имеем, ни дачи, ни машины.

Антон Ежов: Очевидно, что ни одна кредитная организация вам кредит не предоставить, к сожалению, это так. Более того, банк будет исходить из того, что ваша зарплата больше, а то, что ваш муж получает, если нет какой-то официальной суммы... ну, значит, будет получаться, что он вовсе никакого дохода не имеет.

Марьяна Торочешникова: Но все-таки Артем говорил, что банки могут пойти на такую меру: выехать на место, переговорить с работодателем...

Артем Сидоров: Ну, как правило, это должно быть какое-то определенное место работы, и все-таки какая-то зарплата должна начисляться. Хотя, с другой стороны, если банк увидит, что у человека действительно какой-то бизнес, что-то такое... Однако, если он ведет легальный бизнес, то он должен сдавать налоговые декларации, если он работает как предприниматель без образования юридического лица. Если он учредитель какой-то коммерческой фирмы, он тоже должен получать хоть минимальный, но какой-то доход. Соответственно, пускай ваш муж проводит официально какие-то суммы в течение года, сдает налоговые декларации, и после этого уже обращайтесь в банк - и банк, скорее всего, тогда уже пойдет вам навстречу.

Марьяна Торочешникова: Ну а пока шансы крайне невелики?

Артем Сидоров: Ну, небольшие...

Антон Ежов: Если бы сам работодатель, который выплачивает в таком виде зарплату, согласился бы выступить в качестве поручителя, - это был бы выход.

Марьяна Торочешникова: У нас есть еще один звонок.

Слушатель: Акимова Марина Яковлевна. Вопрос о том, можно ли выселить человека, когда он вообще ни за что не платит, из его собственного жилья, - он дебетируется все время. Губернатор наша высказывается, что они начнут выселять, но понятно, что по закону выселить нельзя. Мне бы очень хотелось, чтобы ваши два представителя четко сказали, с какого момента человек, который взял в кредит деньги, будет считаться собственником и на основании каких документов?

Марьяна Торочешникова: Марина Яковлевна, я думаю, что сейчас Артем ответит на ваш вопрос.

Артем Сидоров: Если это нормальная ипотека, то есть залог недвижимости, то собственником человек становится с момента регистрации договора купли-продажи и договора залога, то есть, в общем-то, сразу после получения кредита и оплаты квартиры. Другие варианты есть предоставления кредита, но это уже ипотекой не является.

Марьяна Торочешникова: Ну и теперь мне интересно, все-таки если квартира, которую я приобрела через ипотеку, принадлежит мне, могу ли я ее подарить, продать или передать кому-нибудь по наследству?

Антон Ежов: Как мы уже отмечали ранее, право распоряжения у вас будет ограничено. Продать вы, конечно, могли бы, но с согласия залогодержателя.

Марьяна Торочешникова: То есть если банк будет не против, то я могу это сделать?

Антон Ежов: Да, если банк даст на это согласие. Что же касается передачи по наследству, то, да, такое право у вас есть. Более того, надо отметить, что если даже в договоре предусмотрено ограничение вашего права завещать кому-либо, то эта оговорка будет недействительной. Правда, опять-таки, еще нужно отметить, что все ваши обязанности по ипотечному кредиту в отношении этой квартиры тоже перейдут вашему наследнику. Здесь будет, по сути дела, полная правопреемственность.

Марьяна Торочешникова: То есть если пожилой человек не дожил до того момента, как выплатил полностью ипотечный вот этот вот кредит, то после того, как он умрет, его наследники вступят в право наследования, они будут выплачивать всю эту недостающую сумму.

Антон Ежов: Абсолютно точно.

Марьяна Торочешникова: Давайте ответим на звонок. Пожалуйста.

Слушатель: Меня интересует такой вопрос. Если я покупаю квартиру-новостройку у инвесторов, и срок ввода в строй дома, моей квартиры, соответственно, продляется по вине инвесторов (что, к сожалению, часто бывает), как быть в этом случае с кредитом?

Антон Ежов: В данном случае можно говорить о том, что банк проверит, он даже более заинтересован, чем вы, проверить чистоту сделки. Юристы банка посмотрят все документы и прочее, потому что если вдруг вы квартиру не получите по каким-то причинам, то банк рискует не вернуть свои деньги.

Марьяна Торочешникова: Если вдруг, когда я уже взяла ипотечный кредит на каких-то условиях, которые меня устраивали на тот момент, но пока я начала выплачивать эти все проценты, вдруг узнала, что какая-то другая фирма предоставляет ипотечные кредиты на более хороших условиях, могу ли я перезаключить свой договор ипотеки и уйти вот в эту кредитную организацию?

Антон Ежов: Да, такое право у вас имеется. Тем более что, может быть, вы выплатили уже 50 процентов или какое-то время прошло и у вас осталось 20 или даже менее процентов. Единственная ваша обязанность при заключении договора - известить последующую кредитную организацию, которая заключает с вами последующий ипотечный кредит, уведомить их о первоначальном договоре.

Марьяна Торочешникова: То есть я должна не тем, у кого брала деньги в кредит, сначала рассказать, что я хочу взять кредит в другом месте, а тем, у кого я хочу взять кредит, я должна сказать, что у меня уже есть, возьмете ли вы мои обязательства на себя - так что ли?

Артем Сидоров: И при этом за счет полученной суммы вы можете, например, погасить обязательства досрочно перед предыдущим банком и уже, соответственно, выплачивать по новому договору.

Марьяна Торочешникова: То есть тут нужно просто считать, как получится выгоднее.

Артем Сидоров: Да, как выгоднее.

Антон Ежов: Обязанность известить первоначального залогодержателя возникает после того, как вы заключили указанный договор с последующим.

Марьяна Торочешникова: Уже после того, как мне в другом месте где-то дали кредит.

Антон Ежов: Да. За исключением тех случаев, когда в договоре запрещено получение последующей ипотеки.

Марьяна Торочешникова: То есть нужно обращать и на это внимание.

Артем Сидоров: И имейте в виду, что за досрочное погашение кредита берется, как правило, значительный штраф.

XS
SM
MD
LG