Ссылки для упрощенного доступа

logo-print

Страховка вкладов ограниченного риска


В России будет повышен лимит страховых выплат государства по частным вкладам в банках в случае их банкротства в полтора раза - с нынешних 700 тысяч рублей до одного миллиона рублей.

Детали новой схемы обсуждаются, однако принципиальное решение было принято в среду на совещании в правительстве. В последний раз “потолок” этих страховых выплат повышался в России на пике недавнего финансового кризиса – в октябре 2008 года.

Закон о страховании частных вкладов был принят в стране в конце 2003 года. И тогда каких-то конкретных планов относительно сроков дальнейшего повышения максимальной суммы вклада, на которую распространяются гарантии специального государственного ведомства (нынешнего Агентства по страхованию вкладов), не существовало. Просто потому, что такая система создавалась в России впервые.

Более того, в представленном тогда законодателям проекте закона значилась даже меньшая сумма, чем 100 тысяч рублей, которая и была в итоге одобрена парламентом, вспоминает один из ведущих разработчиков этого закона, бывший председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству Павел Медведев. Но оказалось, что испытание нормативом в 100 тысяч рублей едва появившаяся в стране система страхования вкладов выдержала на удивление легко.

Авторы закона изначально предлагали также страховать не весь вклад до определенного уровня, а лишь 90% его суммы, продолжает Медведев, чтобы оставшиеся 10% рисков несли сами вкладчики. Теоретически - граждане должны сами определять устойчивость банка, которому они доверяют свои сбережения (кстати, этот же аргумент приводится и сегодня крупнейшими банками в дискуссии с властями об условиях повышения лимита страхования), и эти 10%, по идее, должны были бы стимулировать осмотрительность частных вкладчиков.

“Но гражданам очень трудно самим разобраться, какой банк устойчив, а какой нет, особенно когда им предлагаются высокие проценты по вкладам. Поэтому в итоге было решено отказаться от этих 10%”, - вспоминает Павел Медведев. И предполагает, что при новом повышении лимита выплат по частным вкладам в российских банках (теперь - с 700 тысяч до 1 млн рублей) также будет принято решение страховать такой вклад полностью. “Хотя бы потому, что уже готовится проект специального закона, который позволит Центральному банку регулировать в стране уровни процентных ставок по частным вкладам”.

Вряд ли даже этот закон снимет опасения крупнейших российских банков, высказываемые ими правительству: что сохранение 100%-х гарантий в условиях увеличения самой суммы вклада, подпадающей под это страхование, приведет к тому, что многие их клиенты предпочтут перевести свои накопления в менее крупные банки, но которые предлагают более высокие проценты по вкладам, полагает банковский аналитик инвестиционной компании “Уралсиб Кэпитал” Наталья Березина. Даже регулируемые ЦБ предельные ставки по вкладам, скорее всего, окажутся выше тех, которые предлагают сегодня крупнейшие банки. “То есть само по себе введение жесткого регулирования еще не гарантирует решения проблемы. Необходима некая более тонкая настройка”, - считает Березина.

Когда в 2008 году лимит страхового покрытия по частным вкладам в России повышался с 400 тысяч до 700 тысяч рублей, 95% всех таких вкладов в стране не превышали 400 тысяч рублей. Сегодня, при действующем пока лимите в 700 тысяч, застрахованы примерно 98% всех частных вкладов в стране, но на их долю в целом приходится менее половины общей суммы таких вкладов, поясняет Павел Медведев. Другими словами, удельный вес самых крупных частных вкладов, хотя они и не превышают 2-3% общего количества таких вкладов в России, оказывается большим.

“Новое повышение “потолка” страховых выплат будет означать, с одной стороны, что еще больше частных вкладов в стране будут полностью застрахованы. С другой стороны, для многих граждан снижается потребность распределять свои накопления по нескольким банкам, чтобы укладываться в лимиты страхования в каждом из них”, - прогнозирует Медведев.

Хотя, конечно, этого и нельзя исключать полностью, но все же маловероятно, что государство российское на этот раз решится частично перенести риски по частным вкладам на самих вкладчиков, отказавшись от полного страхового покрытия - как самого вклада, так и процентов по нему в пределах устанавливаемого лимита, полагает Наталья Березина. Невысокий уровень общей финансовой грамотности населения означает, для среднестатистического российского вкладчика не стопроцентная, как до сих пор, уверенность в сохранности своих сбережений – уже плохо. “Да и отказ от страхования процентов по вкладам, пусть даже и частичный, может вызвать сильное недовольство вкладчиков”, - считает Березина.

Тем не менее, среди обсуждаемых ныне вариантов, как заявил в четверг журналистам первый заместитель Банка России Алексей Симановский, - неполное страхование вкладов до 1 млн рублей в том случае, если проценты по ним значительно превышают среднерыночные по России. Возникает, правда, вопрос, “значительное” превышение – это на сколько?

Впрочем, резервов государственного Агентства по страхованию вкладов (по прогнозам, к началу 2013 года они составят почти 204 млрд рублей, по текущему курсу – 6,5 млрд долларов) “вполне достаточно” для увеличения страхового покрытия вкладов до 1 млн рублей, заявил в тот же день заместитель генерального директора агентства Андрей Мельников. Для этого, по его словам, не потребуется ни повышение взносов самих банков в систему страхования, ни какого-либо финансирования из бюджета.
XS
SM
MD
LG