Ссылки для упрощенного доступа

logo-print

Что нужно знать о выборе пенсионного фонда в 2013 году


Марьяна Торочешникова: Сегодня снова говорим о пенсиях, пенсионной реформе. Что нужно о ней знать жителям России и как выбирать пенсионный фонд в 2013 году? И нужно ли озадачиваться вопросами выбора?

Гости в студии Радио Свобода - председатель Совета Европейского пенсионного фонда Евгений Якушев и старший аналитик компании "Пенсионные и актуарный консультации" Евгений Биезбардис.

Этим летом по интернету ходило письмо якобы бухгалтера одной из компании, в котором говорилось, что со следующего года уплачиваемые фирмами за сотрудников взносы на пенсионное страхование приобретает другую пропорцию. Если в этом году 16 процентов шло на страховую часть, а 6 на накопительную, то со следующего года соотношение будет - 20 и 2, то есть деньги, накапливающиеся на пенсию, уменьшаются, а деньги, из которых выплачиваются пенсии нынешним пенсионерам, увеличиваются. Пенсионный фонд, пишет этот анонимный бухгалтер, по-тихому пытается скрыть свой финансовый крах на уровне налогоплательщиков на уровне законов, которые простые смертные не читают. Лазейка оставлена для соблюдения видимости выбора - по заявлению застрахованного лица соотношение может быть остановлено прежним, но только по заявлению, а уведомлять об этом Пенсионный фонд никого не собирается.

Насколько я понимаю, сейчас правила игры вновь поменялась. На днях правительство сообщило, что теперь на накопительную часть вообще не предполагается нисколько денег перечислять, если человек не подал специальное заявление.

Евгений Якушев: Мы видели только заголовки статей, представители правительства делают заявления прессе, но самого закона в принятом виде пока нет. Если ты активный гражданин 1967 года рождения и моложе, если ты хочешь быть клиентом частных управляющих компаний, написал соответствующее заявление, то тариф отчисления от твоей заработной платы на твой накопительный счет будет 6 процентов. Ежели ты молчун, никому не доверял, никаких движений не делал, то тариф отчисления будет ноль. Также были сообщения, что выбор продлят еще на следующий год. Это все, что мы можем прочитать из газетных статей.

Евгений Биезбардис: Негосударственные пенсионные фонды и в какой-то степени Пенсионный фонд России уже с начала этого года проводили рекламные кампании по поводу того, что нужно делать выбор.

Марьяна Торочешникова: Но эта кампания проводится таким образом, что человеку непонятно, зачем это нужно.

Евгений Якушев: Уровень отчисления на накопительную пенсию должен быть скорректирован с пенсионной формулой, какая будет накопительная часть, и эту пенсионную формулу никто не видел. И никто не знает, какой будет эта пенсия на самом деле, потому что самый основной коэффициент будет утверждать правительство, исходя из финансово-экономического положения Пенсионного фонда России.

Марьяна Торочешникова: То есть правила формируются по ходу, и в любой момент может быть все изменено.

Евгений Якушев: Именно так это сейчас и выглядит для обывателя.

Марьяна Торочешникова: А что случится с тем, что люди копили на протяжении 10 лет?

Евгений Биезбардис: Оно сохранится. И те накопления, которые имеются на счете, в дальнейшем будут продолжать инвестироваться примерно в таком же порядке, как и прежде. Нужно смотреть на конкретного страховщика, конкретный НПФ, их порядка 130 в России, из них порядка 30 активно ведут свою деятельность, и Пенсионный фонд России.

Евгений Якушев: Если взять последние оценки, которые вчера в газете "Ведомости" были, 52 миллиона людей, у кого есть отчисления, и половина из них уже перешли в негосударственные пенсионные фонды.

Марьяна Торочешникова: И этим людям, которые уже перешли в негосударственные пенсионные фонды, не нужно писать какие-то заявления?

Евгений Биезбардис: Им нужно беспокоиться о своем будущем пенсионном капитале, как и прежде они это делали. Порядок формирования их пенсионных средств, который был прежде, он сохранится.

Марьяна Торочешникова: То есть у них она как прирастала, так и будет прирастать. А остальным людям надо задуматься?

Евгений Якушев: Да, у них были накопления за 10 лет, они будут крутиться дальше во Внешэкономбанке, инвестироваться в государственные инфраструктурные проекты на принципах надежности, возвратности, доходности, и, собственно говоря, в конечном итоге у них будет какая-то небольшая прибавка к пенсии. Вопрос, о том, какая будет пенсия, остался неотвеченным. Если взять старые советские времена, пенсия была 55-75 процентов от последнего заработка: получал 120 - получаешь пенсию 80 рублей. В 2002 году ввели очень простую формулу: все твои страховые взносы делятся на период дожития, так называемый пенсионный капитал.

Марьяна Торочешникова: Это 228 месяцев?

Евгений Якушев: Да, 19 лет. И исходя из того, сколько ты уплатил взносов в страховую систему, в абсолютной величине в рублях, с учетом ограничений по зарплате, с которой взимаются эти взносы, это был размер государственной пенсии. Это действующий порядок, определенный законом о трудовых пенсиях, и по нему сейчас назначаются пенсии. С 2010 года был проведена валоризация, переоценили взносы и те периоды, когда люди работали в рамках Советского Союза, их взносы пересчитали в других величинах. В рамках валоризации очень сильно повысили пенсии, накануне выборов. И теперь получилось, что взносов, которые платят на настоящий момент работающие, не хватает все назначенные пенсии. И было принято решение, что из федерального бюджета будут дотировать Пенсионный фонд РФ. И сейчас почти 50 процентов бюджета ПФР, 3 триллиона рублей, - это доходы, которые связаны с перечислениями из федерального бюджета. И сейчас, в условиях замедления экономики, в условиях снижения налогов и так далее, правительство начинает резать все статьи. И самая простая текущая статья - это как раз молчуны. Один документ нужно изменить. Не надо какую-то сложную реформу затеивать для льготников, не надо затеивать сложную реформу за самозанятого населения, объяснять все это дело. В одном документе убрал цифру 6 на 0 - и получаешь очень серьезную экономию в рамках бюджета.

Марьяна Торочешникова: Сколько денег может сэкономить государство?

Евгений Якушев: 100 миллиардов рублей. 12 трамплинов в Сочи. Я не против трамплинов, но экономия на фоне бюджета ПФР, который 6 триллионов, на фоне дотаций в 3 триллиона, трансферов из федерального бюджета, цифра выглядит незаметной. Скорее, это не экономическое решение, а какое-то политическое. И я сразу добавлю, что мы комментируем пенсии для будущих пенсионеров.

Марьяна Торочешникова: Насколько я понимаю, сейчас из официальной, белой заработной платы 22 процента бухгалтер отчисляет в пенсионный фонд Российской Федерации...

Евгений Биезбардис: Немножко иначе. Берется сумма, к примеру, годовая - 568 тысяч рублей - заработная плата или фонд оплаты труда конкретного человека.

Евгений Якушев: 568 тысяч рублей - это предельный страхуемый размер заработка.

Евгений Биезбардис: Да, и на эту сумму начисляется 22 процента в Пенсионный фонд России. Из которых сейчас 6 процентов идет на накопительную часть трудовой пенсии, остальное - на страховую часть трудовой пенсии. Это для людей 1968 года рождения и моложе. И человек может управлять пенсионным счетом, менять пенсионный фонд...

Евгений Якушев: В случае смерти то, что на именном пенсионном счете находится, эти деньги являются наследуемой суммой, и семья, родственники могут получить их.

Марьяна Торочешникова: А вот 16 процентов - это сумма, из которой платятся пенсии нынешним пенсионерам.

Евгений Якушев: Да, по нынешней системе эти взносы учитываются, с одной стороны, на счете как уплаченные, и пропорционально этим взносам возникают будущие права на пенсию. А фактически эти деньги попадают в бюджет Пенсионного фонда России, и из него в тот же месяц они выплачиваются в качестве пенсии. В условиях, когда у государства есть деньги, нефтяные доходы, сохранять нищенское положение пенсионеров нельзя, и в свое время было принято политическое решение - повышать пенсии. И была распечатана кубышка Фонда национального благосостояния, и трансферы идут из Фонда национального благосостояния, там несколько процентов ВВП скопившихся активов, целиком на расчетные счета ПФР, из них выплачиваются пенсии. Решение политически правильное, но оно должно было подкрепляться какой-то реформой по доходам, но этого не случилось. Правительство пыталось повысить проценты с 22 до 26, затем изменить условия для индивидуальных предпринимателей, потом повысить тарифы для самозанятого населения, но в результате вся нагрузка ложился на промышленные предприятия, на тех работников, которые работают по найму и реально платят налоги. Все это привело к коллапсу, политики сдались и вернули на старый уровень тарифы.

Марьяна Торочешникова: А что сейчас делать человеку, который являлся молчуном, но хочет, чтобы дальше его пенсия копилась?

Евгений Биезбардис: Нужно посмотреть пенсионный фонд человека, его пенсионный счет, какие поступления были.

Евгений Якушев: Но ПФР не обладает возможность массового информирования, с этого года отменили даже рассылку писем. Решили, кто хочет - придет и посмотрит.

Евгений Биезбардис: Второе, можно посмотреть, какую доходность показывают другие фонды. У НПФ разные рейтинги надежности, сервис, доступ и так далее.

Евгений Якушев: Тут вопрос принципиальный, человек должен определиться, будет или нет он переходить в негосударственный пенсионный фонд или в частную управляющую компанию. Процедура, на самом деле, перехода занимает 5 минут. Нужно заполнить договор обязательного пенсионного страхования в трех экземплярах, заявление о переводе средств, и там, например, заявление об участии в программе софинансирования. У большинства НПФ заключены соглашения с Пенсионным фондом РФ, так называемые трансферагентские соглашения, это соглашения о взаимном удостоверении подписей. Принимая заявление от гражданина, НПФ гарантирует, что человека идентифицировали, сличили его паспорт, документы, заверили подпись человек, и НПФ передает это все в электронном виде.

Евгений Биезбардис: То есть заключить договор с НПФ не так сложно, главное - определиться со своей стратегией планирования.

Евгений Якушев: Да, шагов не так много нужно сделать. Скорее, не хватает объективной информации сравнения одного фонда с другим, что лучше - НПФ или управляющая компания.

Евгений Биезбардис: Не так давно мы опубликовали обзор доходности пенсионных фондов за 2012 год, где мы показали накопленную доходность, среднегодовую, показали сравнение инвестиционных портфелей. Не по всем НПФ, потому что некоторые фонды не занимаются обязательным пенсионным страхованием, хотя имеют на это право.

Евгений Якушев: Если говорить об официальной статистике, то мы сдаем отчетность и в Минфин, в Центробанк, и раньше в Федеральную службу по финансовым рынкам. Но, к сожалению, сухие цифры, опубликованные на сайте ФСФР, не отражают объективной информации. Но в интернете появилось много ресурсов, на которых можно сравнить доходность, показатели тех или иных пенсионных фондов, получить онлайн консультации специалистов.

Марьяна Торочешникова: То есть в 2013 году нужно сделать осознанный выбор гражданам и решить: либо он оставят накопительную часть своей пенсии в государственном пенсионном фонде, либо унесут в негосударственный пенсионный фонд, или отдадут в управляющую компанию. Если они такого выбора не сделают, со следующего года ничего копиться у них уже не будет.

Евгений Биезбардис: Дополнительно не будет.

Евгений Якушев: Скорее всего, не будет. Правительство меняет свою точку зрения, все ждут окончательного решения. Именно президент вводил своими указами многоуровневую систему, и когда в 2002 году вводился накопительный компонент, основной целью было создание многоуровневой системы. Да, сохранялась перераспределительная система, и вводилась накопительная, для работающих, которая не зависела бы ни от решений правительства, ни от того, как там жизнь распорядится, а именно от тех денег, которые ты заплатил, и они у тебя на именном пенсионном счете накапливаются.

Марьяна Торочешникова: И тогда теряло бы смысл такое понятие, как трудовой стаж. Видно, что у тебя каждый год в пенсионный фонд что-то отчисляется или не отчисляется, и какие это примерно суммы, и на это опирались бы, насчитывая пенсию. А правильно я понимаю, что 25 миллионов, которые ушли в НПФ, этих людей можно считать активной частью гражданского общества?

Евгений Якушев: Есть свои преимущества в выборе негосударственного пенсионного фонда. Конечно, НПФ дает более высокий уровень сервиса - информация о счете, информация о результатах работы. Второе, не дай бог, что-то с вами случится, и в договоре обязательного пенсионного страхования можно указать людей - правопреемников, которым в случае чего будут выплачены ваши накопления. То есть если ты ушел в негосударственный пенсионный фонд, то ты задумался о благополучии своей семьи. Твои налоги, уплаченные за тебя работодателем на твой именной пенсионный счет, не пропадут, не растворятся в казне, а достанутся семье.

Марьяна Торочешникова: А есть ли смысл идти в негосударственный пенсионный фонд, вдруг он лопнет, и все деньги пропадут? Государство дает какие-то гарантии, страхуется ли деятельность этих фондов?

Евгений Якушев: Сейчас обсуждается закон о создании системы гарантирования пенсионных накоплений. Будет создан гарантийный фонд, аналогично банковским депозитам, и государство обеспечит сохранность денег. Законопроект прошел межведомственное согласование, он внесен в правительство, позиции по этому законопроекту согласованы, такой механизм будет создан в этом году, возможно. Когда создавали пенсионные фонды, государство предусмотрело максимум гарантий. То есть пенсионные фонды работают исключительно на формальных финансовых рынках, можно покупать только ограниченный класс активов, а именно - акции первоклассных компаний, облигации компаний, которые имеют высокий рейтинг, высшие рейтинги. И при этом эти финансовые инструменты хранятся в специализированных организациях, так называемый специализированный депозитарий, который осуществляет ежедневный контроль за составом и структурой активов. И ни фонд, ни его управляющие компании не могут сделать сделку, которая бы привел к нарушению, просто такую операцию не подтвердят, и деньги нельзя будет отправить с расчетного счета по сделке, которая невозможна. Поэтому, в принципе, претензий к качеству активов, претензий к тому, чтобы что-то пропало, нет на рынке.

Евгений Биезбардис: С 2008 года несколько фондов прекратили свое существование, но ни один рубль не был потерян, ни одна копейка. Люди сохранили в прежнем объеме свои пенсионные накопления, эти средства либо перешли в другие НПФ, либо вернулись в ПФР.

Евгений Якушев: Сейчас есть один прецедент - маленький фонд, небольшое количество клиентов, было неудачно инвестирование, и сейчас правительство, прокуратура разбираются с поиском этих активов, возвратом их на баланс фонда. Но объем таких нарушений минимален.

Марьяна Торочешникова: Человек пришел в негосударственный пенсионный фонд. Какие у него есть возможности дальнейшей работы с этими деньгами? Можно отдать свои деньги и проверять каждый год доходность. А можно, помимо накопительной части от работодателя, еще самому докладывать что-то.

Евгений Биезбардис: Да, есть программа софинансирования пенсий, она официально заканчивается 1 октября 2013 года, поэтому советую всем посмотреть на эту программу, когда на ваши минимум 2 тысячи, максимум 12 тысяч в год государство вкладывает столько же. Негосударственное пенсионное обеспечение - это как бы дополнительная пенсия, она формируется на двух принципах: или же в рамках сотрудничества с работодателем, когда работодатель понимает, что его работнику нужна хорошая пенсия, или же сам человек решает и откладывает себе на пенсию дополнительно.

Евгений Якушев: 7 миллионов человек участвуют в программах негосударственного пенсионного обеспечения, на большинстве крупных предприятий такие программы в той или иной форме присутствуют давно - "Газпром", "ЛУКойл", "Транснефть", "Российские железные дороги". Маленькие компании больше нацелены на прибыль, нежели чем на долгосрочную социальную стабильность в коллективе, но на многих предприятиях это действует. И уже миллион человек получает ежегодно дополнительную пенсию из негосударственных фондов.

Марьяна Торочешникова: А завещать накопленную сумму можно?

Евгений Якушев: В договоре вы можете указать: прошу сумму разделить между Ивановым, Петровым и Сидоровым в такой-то пропорции. Если это не написать, то вступает в силу наследование по гражданскому кодексу. Эти деньги поступают на расчетный счет человека, которому деньги завещаны.

Марьяна Торочешникова: Есть еще материнский капитал, который можно направить на пенсию. Насколько это востребовано, сильно ли от этого вырастет будущая пенсия?

Евгений Якушев: По-разному. Практика сложилась следующая, что больше 90 процентов направляют на улучшение жилищных условий. Небольшая доля направляет эти деньги на учебу своих детей. И не более процента направляют на пенсию. Люди стараются израсходовать эти деньги. Пенсионные деньги в случае необходимость можно забрать, такая возможность есть. Можно - на пенсию, а можно подержать, а потом использовать их.

Марьяна Торочешникова: То есть можно отдать на учебу ребенку материнский капитал, а можно, пока ребенок растет, эти деньги положить в пенсионный фонд, потом их оттуда снять и отправить уже на учебу.

Евгений Якушев: Тут сложнее ситуация, потому что формально материнский капитал каждый год индексируется, и эта индексация выше инфляции порой. Потому тут не угадаешь. Если будет хороший в экономическом плане год, то НПФ покажет более высокую доходность.

Евгений Биезбардис: Можно инвестировать часть материнского капитала в НПФ, а часть расходовать на что-то другое. И второе, примерно в 40 регионах РФ существует региональный материнский капитал, это параллельно идет. В Московской области, по-моему, 100 тысяч, на Камчатке дают за 7-го ребенка 700 тысяч. То есть такие вот вещи. Но не в каждом регионе разрешается в пенсионный фонды России направлять эти средства, надо уже смотреть конкретно.

Марьяна Торочешникова: В России люди часто не доживают просто до пенсии...

Евгений Биезбардис: В России велика младенческая смертность, и если посмотреть на число лет, которые живет россиянин, оно будет примерно равно европейскому, так что ситуация улучшается.

Евгений Якушев: Если человек дожил до пенсии, то он будет на ней находиться от 20 до 25 лет женщины в среднем и до 15 лет мужчины. Формально, да, сейчас действует закон, который использует усредненный показатель таблицы смертности, для мужчин и женщин одинаковый, - 19 лет дожития. Но все прогнозы, все сравнения с другими странами говорят о том, что средняя продолжительность жизни в России будет расти так же, как и общемировая тенденция.

Марьяна Торочешникова: Вы сказали, что при выборе НПФ надо обратить внимание на доходность, на рейтинг надежности...

Евгений Биезбардис: Географическую доступность, сервис...

Марьяна Торочешникова: А где можно посмотреть, сравнить доходность?

Евгений Биезбардис: Можно на нескольких ресурсах. Например, сайт - p-a-c.ru и "Лаборатория пенсионной реформы" - pensionreform.ru. Там в разделах "Аналитика" можно посмотреть большинство исследований на эту тему и рейтинги.

Евгений Якушев: Или просто в Гугле, в Яндексе наберите "Доходность негосударственных пенсионных фондов" - и можно выскочить на несколько ресурсов и сделать выбор.

Марьяна Торочешникова: Если бы вы своим друзьям, знакомым, родственникам рекомендовали идти в тот или иной НПФ, вы бы обращали внимание на что? На доходность, надежность, сколько лет он на рынке, на отзывы...

Евгений Якушев: Я могу прорекламировать наш пенсионный фонд, но надо понимать, что это не выбор в один конец. Вы выбираете пенсионный фонд - вы можете его сменить, на следующий год перейти в другой НПФ, нет ограничений.

Марьяна Торочешникова: А если человек выбрал управляющую компанию, он может от нее отказаться на следующий год и перейти в НПФ?

Евгений Якушев: Да, абсолютно. Есть фонды, которые активно растут, есть фонды, которые перестали активно расти и привлекать новых клиентов, бывают разные истории. Поменять можно, и это самое главное.

Марьяна Торочешникова: И главное - успеть сделать выбор до конца 2013 года.



Полная версия программы на YouTube: http://youtu.be/qj-Eh_w_xyU

Материалы по теме

XS
SM
MD
LG