Ссылки для упрощенного доступа

logo-print

Страхование частных вкладов: крупные клиенты платят за мелких


Российские банкиры не очень настаивали на введении дифференцированной системы страхования, да и мировой опыт таков: богатый платит за бедного

Российские банкиры не очень настаивали на введении дифференцированной системы страхования, да и мировой опыт таков: богатый платит за бедного

Частные вкладчики любых банков в России могут теперь рассчитывать, в случае банкротства банка, на выплату единой компенсации, сообщил Банк России. Всего за год существования в стране системы страхования вкладов ее фонд превысил 1% общей суммы частных вкладов. В некоторых странах этого достаточно, чтобы на время прекратить сбор взносов с банков.


Центральный банк приравнял ныне максимально возможную сумму компенсации по частному вкладу в банке, не участвующем в системе страхования, к той, на которую может рассчитывать клиент банка – участника этой системы. Если банк обанкротится, максимальная компенсация в обоих случаях составит 190 тысяч рублей, то есть примерно 7,1 тысячи долларов по текущему обменному курсу. При банкротстве банка – участника системы страхования компенсацию его вкладчикам выплатит государственное Агентство по страхованию вкладов, в остальных случаях выплаты произведет Центральный банк России.


Закон о страховании частных вкладов был принят в России в декабре 2003 года. Сама система после нескольких этапов отбора в нее банков заработала лишь год с небольшим назад. Но уже сегодня страховой фонд, формируемый из взносов банков, превысил 30 миллиардов рублей – это более 1% всей суммы частных вкладов в банках России. По опыту других стран, такие деньги являются весьма значительными для системы страхования. В Испании, например, по закону, если средства государственного Фонда гарантий по вкладам достигают 1% общей суммы всех частных вкладов в стране, то выплаты банками страховых отчислений в этот Фонд на какое-то время вообще прекращаются. Сам фонд был создан в 1982 году, и с тех пор взносы банков неоднократно сокращались. «В 1995 году этот взнос составлял 0,2% общей суммы частных вкладов, привлеченных тем или иным банком, - говорит сотрудник мадридской инвестиционной компании Fortuny Оскар Федерико Бермехо. – А с 2003 года в Испании действует норматив втрое меньший – 0,06%».


В Польше действующий норматив составляет 0,13%. По закону, он не может превышать 0,4%. В России сегодня норматив отчислений банков в фонд Агентства по страхованию вкладов в десять раз больше, чем в Испании, и почти в пять раз больше, чем в Польше, - 0,6%, то есть максимально возможный по российскому законодательству.


«Когда создавался закон, мы исходили из очень осторожных прогнозов. Но оказалось, что этих денег вполне достаточно, чтобы система в течение всего одного года показала, что уже крепко стоит на ногах и что можно повышать "потолки" застрахованных сумм», - соглашается председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству Павел Медведев. Более того, в снижении норматива отчислений банков в фонд страхования могут быть заинтересованы не только банкиры, но и сами частные клиенты банков, ставки по вкладам которых могут быть повышены. «Дело отнюдь не в "доброте" банкиров, а в том, что конкуренция на рынке частных вкладов стала очень жесткой, - говорит Павел Медведев. – Судите сами. Более 900 банков в России предлагают сегодня услуги, которые граждане могут оценивать как надежные. Надежные в том, что, по крайней мере, до 200 тысяч рублей банку можно смело доверить. Следовательно, каждый банк, желая привлечь как можно больше частных вкладов, должен выплачивать по ним процентов так много, как только принципиально для него возможно».




Разные банки – разные ставки


В соответствии с российским законом, если страховой фонд достигает 5% общей суммы вкладов, то взносы банков могут быть снижены сразу втрое – до 0,2% в год. Ровно такая ставка действовала в Испании 10 лет назад. А если страховых резервов в России наберется на 10% общей суммы вкладов, то взносы банков будут на какое-то время полностью отменены. Так предусматривают законодательства и многих европейских стран. Другими словами, либо все сколько-то платят, либо не платит никто. Но в США, например, в этой части законодательства к разным банкам предъявляются разные требования. «Эти взносы для многих банков вообще могут быть нулевыми, а максимальный – 27 центов с каждых 100 долларов привлеченных частных вкладов, то есть 0,27%, - говорит Дэвид Барр, сотрудник Федеральной корпорации страхования вкладов, созданной в США в 1930-е годы. - Будет ли это 5 центов или 25 центов, зависит от текущего состояния дел в том или ином банке и от рейтинга, который ему присваивают как региональные, так и федеральные контролирующие инстанции».


«Я думаю, что подобные правила когда-то и в той или иной форме будут применены и у нас в России, - полагает Медведев. - В частности, если один банк долго-долго платил, а другой только выходит на рынок частных вкладов, действительно, несправедливо и с того, и с другого брать одинаковые взносы». Несправедливо также брать одинаковые взносы с банков, которые по-разному устойчивы, продолжает депутат. Например, в Канаде «устойчивые» банки ничего не платят, а «неустойчивые» - что-то платят.


«Но наша система страхования частных вкладов еще так молода, что вряд ли удастся кого-то убедить сегодня в том, что сборы в эту систему должны быть устроены более сложно, чем сейчас. А вот сократить ставки взносов, я думаю, мы в короткой перспективе сможем», - считает Медведев.


Богатые платят за бедных


В России, по данным Агентства по страхованию вкладов, 98,3% всех частных вкладов сегодня – это вклады до 100 тысяч рублей, то есть примерно до 3750 долларов. Но на них вместе взятых приходится лишь треть суммы всех частных вкладов. Две трети этой общей суммы приходится на вклады более 100 тысяч рублей, которых «в штуках» – всего 1,7%. Если у клиента в банке, к примеру, один миллион долларов, а застрахован он всего на 200 тысяч рублей (7,5 тысячи долларов), то есть 0,75% общей суммы вклада, то такая страховка для него принципиального значения явно не имеет. Но и банки, работающие с крупными вкладчиками, и банки с тысячами мелких клиентов платят взносы в систему страхования по одним и тем же ставкам. «Надо отдать должное банкирам: они не очень настаивали на введении дифференцированной системы страхования, - говорит Павел Медведев. – Банкиры прекрасно понимают, что сложную систему внедрить трудно, а относительно простую - легко. Да и мировой опыт создания систем страхования ровно такой же – богатый платит за бедного! Слава Богу, ни банки, которые работают с богатыми клиентами, ни сами богатые клиенты против этого не возражают!»


XS
SM
MD
LG