Программу ведет Евгения Назарец. Принимает участие корреспондент Радио Свобода в Москве Ольга Вахоничева.
Евгения Назарец: В конце прошлого года самый массовый российский банк ввел временный запрет на выдачу кредитов в иностранной валюте. Руководство "Сбербанка" это решение объяснило возросшим валютным риском. Эксперты считают: эта мера предпринята в ожидании девальвации рубля. Специалисты наблюдают еще одну тенденцию - увеличение доли валютных вкладов и отток рублевых. Что ждет россиян в сфере кредитной политики в 2009 году? На эту тему – репортаж корреспондента Радио Свобода Ольга Вахоничевой.
Ольга Вахоничева: Исходя из прогноза экономистов, неблагополучие в финансово-экономической сфере продлится не менее двух лет. Значит, на перемены к лучшему в наступившем 2009 году рассчитывать не приходится. Как говорит директор по информационной политике и связям с общественностью одного из крупнейших российских банков Леонид Игнат, прежде чем решиться взять кредит, надо хорошо подумать, насколько он вам необходим.
Леонид Игнат: Кредит - это как огонь, он может греть, а может сжечь. Что касается потребительского кредита, а под ним мы понимаем кредитование покупок в магазинах преимущественно, как самый массовый его вид, то здесь в системе достаточно много короткой ликвидности. Я не думаю, что потребительское кредитование может сокращаться из-за нехватки ликвидности. Ликвидность-то как раз есть. Другое дело, что все банки повышают требования к заемщикам, возросшие требования как раз ведут к увеличению отказов в системе, но надежный заемщик в этом плане выигрывает. Что касается ставок, ставка всегда зависит от многих факторов, из них два ключевых, это фактор рефинансирования Центрального банка, который находится на уровне 13 процентов сейчас, и инфляция, плюс, соответственно, интерес банка, потому что банк - это деньги вкладчиков или привлеченные деньги, заемные средства, которые дальше размещаются, в том числе в форме потребительского кредитования.
Ольга Вахоничева: Мало утешают россиян и меры поддержания стабильности системы, предпринимаемые государством. К примеру, "Сбербанк" принял решение с нового года предоставлять отсрочку по кредитам, дать возможность гражданам перевести валютные кредиты в рублевые. Кроме того, депутаты рассматривают законопроект, который должен запретить банкам повышать ставки по уже выданным кредитам. Заманивая клиентов, многие кредитные учреждения предлагают щадящие проценты по вкладам, а государство обещает их защиту. По крайней мере, вклады до 700 тысяч рублей, гарантируют власти, не погорят. Однако с октября прошлого года наблюдался отток вкладов из банков. Правда, к январю ситуация несколько изменилась, рассказывает Леонид Игнат.
Леонид Игнат: Тенденция общая, что по-прежнему общая доля вкладов в рублях, также мы видим тенденцию к переходу в евро и доллары, но вклады до миллиона рублей преимущественно рублевые. Каким образом будет развиваться ситуация? Очень многое зависит от экономической ситуации. Рост вкладов происходит в том числе в крупных банках, таких как "Альфа-банк", "Сбербанк", "ВТБ", за счет оттока средств вкладчиков из мелких и средних банков, причем обещание 18-20 процентов годовых не работают, люди предпочитают стабильность сбережений. Мы думаем, что динамика открытия новых вкладов напрямую связана с экономическим развитием. То есть, если люди будут зарабатывать, они, естественно, будут пополнять вклады. Если экономика будет сжиматься, то, возможно, мы увидим некоторое сокращение абсолютного объема. Что касается перевода рублевых сбережений в валютные, если девальвация продолжится в плавном режиме, то мы скорее склонны считать, что небольшие вклады могут остаться рублевыми, этот процент достаточно большой. Плюс для населения очень важно, что сумма в 700 тысяч рублей гарантируема без страхования вкладов. Поскольку она номинирована в рублях, то, я думаю, что этот уровень доверия останется. Что касается рисков вкладчиков крупных банков, то их практически нет.
Ольга Вахоничева: В томительном ожидании неприятностей живут и заемщики ипотечных кредитов. Таковых сегодня в России более миллиона семей. Не безосновательно опасаясь во время кризиса потери работы или снижения доходов, они боятся, что не смогут рассчитываться в срок по кредиту. К концу прошлого года 9 процентов семей уже испытывали определенные сложности при погашении долга.
Страхи заемщиков безосновательны, утверждает директор департамента коммуникаций Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Анна Ярцева.
Анна Ярцева: В наступившем году ипотечное жилищное кредитование продолжит свое развитие. Уже сегодня наметились два вектора развития этого сегмента экономики. Первый - это реструктуризация кредитов людям, которые временно потеряют работу или часть доходов. Тем самым государство будет поддерживать граждан, взявших ипотечные кредиты, в сложной для них ситуации с тем, чтобы по выходу из этой ситуации, когда они опять найдут работу, у них восстановится платежеспособность, они могли бы вернуться к полноценному погашению кредитов и далее сохранить за собой эту недвижимость. Что же касается второго и более существенного направления развития ипотечного жилищного кредитования, оно будет развиваться по той же примерно схеме, что и развивалось ранее, то есть граждане будут брать ипотечные кредиты. Возможно, будет некоторая коррекция цены на ряд объектов недвижимости в крупных городах. В частности, мы надеемся, что те, кто брал время на раздумье - приобретать или не приобретать жилье, их подтолкнет к совершению покупок, потому что цены будут более низкими. При этом мы говорим сейчас о том, что подавляющее большинство взятых ранее кредитов… продолжает их обслуживать.
Ольга Вахоничева: Между тем, во второй половине прошлого года темпы роста жилищного кредитования снизились. Аналитики ожидают, что эта тенденция продолжится и в этом году. Анна Ярцева считает, что кризис недоверия к ипотечному кредитованию будет преодолен.
Анна Ярцева: Людям очень часто нужно решить проблему, жить где, и сейчас. То есть у них рождаются дети, они создают семьи, вырастают дети и нужно как-то разъезжаться с родителями, жизненные циклы нужно обслуживать. Поэтому те, кто думал взять кредит, рано или поздно его возьмет. Просто вторая половина 2008 года была очень тревожной, может быть, многие отложили покупки до второй половины 2009 года. Давайте поживем, посмотрим.
Ольга Вахоничева: Вы говорите, что государство намерено защитить людей, которые взяли подобные кредиты. А каким образом, какие механизмы защиты предлагает государство?
Анна Ярцева: Государство предусматривает программу реструктуризации ипотечных кредитов, займов. Граждане обращаются в банк-кредитор или в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию с просьбой предоставить ему новый график платежей. График платежей строится таким образом, чтобы он в течение первого года с даты принятия по нему решения мог платить посильные для него платежи.
Ольга Вахоничева: Депутат Государственной думы Галина Хованская к ипотеке в период кризиса относится негативно. Она советует заемщикам в любой ситуации рассчитывать исключительно на свои силы.
Галина Хованская: На сегодняшний день вам единственное, что обещают, не выселить вас на улицу при принятии судебного решения до окончательных расчетов, вот и все пока, что предусматривает законодательство. Но, конечно, ипотека сейчас, к сожалению, совершенно не реальный инструмент. Надо бояться не за квартиры и не за деньги, а за потерю работы.
Ольга Вахоничева: Гарантий стопроцентных от государства ждать не стоит?
Галина Хованская: Не стоит. Каких-то послаблений, каких-то движений для того, чтобы немножко упростить ситуацию с выходом из этого кризиса... они будут, а полных гарантий не даст никто, потому что в итоге-то это банк, банк - коммерческая организация, ему нужно вернуть свои деньги.
Ольга Вахоничева: Проект о реструктуризации ипотечного кредита, то есть поиска более приемлемых, мягких форм его погашения одобрен наблюдательным советом Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Специальная комиссия при агентстве, которая займется проблемами должников, оставшихся без работы или потерявших существенную часть дохода, будет создана в начале этого года.