Президент РФ Дмитрий Медведев подписал закон о микрофинансовых организациях, легализующий небанковское кредитование малых и средних компаний, а также индивидуальных предпринимателей. По оценке правительства, это сократит долю нелегального рынка ростовщиков. Насколько оправданы такие прогнозы?
Закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" вступит в силу через шесть месяцев, то есть в январе 2011 года. Этот документ легализует работу по кредитованию малого и среднего бизнеса небольшими финансовыми компаниями, не имеющими банковских лицензий, индивидуальными предпринимателями и частными лицами, разрешив им выдавать займы до 1 миллиона рублей. Таким образом, Россия, по словам заместителя министра финансов Алексея Саватюгина, фактически завершила создание системы небанковского кредитования своей экономики:
– В прошлом году был принят закон о кредитных кооперативах, в прошлом же году был принят закон об обществах взаимного страхования. Считаем, что с принятием закона о микрофинансовых организациях мы – на уровне законов – завершили формирование небанковского финансового сектора для обслуживания населения, малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей.
По оценке Минэкономразвития, потребность российской экономики в небольших займах составляет от 250 до 300 миллиардов рублей в год. Однако до сих пор она удовлетворяется не более чем на 15 процентов. На практике микрофинансовые организации в России начали работать еще до принятия закона – на основании письменного разрешения Центрального банка. Этот документ не требует обязательной регистрации таких компаний. Поэтому сейчас у властей нет даже примерной статистики, сколько игроков присутствует в этом бизнесе. Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка, по словам ее президента Михаила Мамуты, известно менее чем о полутысяче таких компаний:
– Пока закон не вступил в силу, у нас нет обязанности регистрироваться. На сегодня 450 организаций готовы сами себя показать. Это те организации, которые участвуют в наших мониторингах или в государственной программе. На самом деле их значительно больше, но многие из них не заинтересованы в том, чтобы легализовываться и становиться прозрачными. Сейчас в любом городе можно увидеть объявления о выдаче займов и даже о привлечении сбережений, что, естественно, противоречит законодательству. Это очень большая проблема, и новый закон позволяет с ней бороться. Рынок разделится на две части: на тех, кто будет соблюдать этот закон, и тех, кто будет от него прятаться.
Как предполагает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, по объемам своих финансовых операций нелегальные ростовщики вполне сопоставимы с розничным банковским кредитованием:
– Конечно, этот рынок несоизмерим с бизнесом банков – там очень большие объемы кредитования. А вот если оставить только кредитование физических лиц, то нелегальный рынок с ним соизмерим. На нем слишком много "завлекалочек", хотя и с последующими неприятностями.
Российское правительство, понимая очевидность существующей проблемы, готово поддерживать легальные микрофинансовые организации. В частности, они могут претендовать на получение льготных государственных кредитов, а также других видов помощи. Представитель Минэкономразвития Андрей Шаров говорит, что правительство готово с 2011 года предложить новые виды субсидий для микрофинансовых организаций, как частных, так и государственных:
– Первое – это субсидии на обучение. Исключительно важно, чтобы персонал таких организаций был обучен соответствующим образом и отвечал высоким стандартам, которые задаст министерство финансов. Второе очень важное направление – это компенсации, связанные с программным обеспечением, вообще с учетной политикой такого рода организаций. И субсидирование аудита таких компаний – для стимулирования их большей прозрачности.
Может ли такая забота государства снизить долю нелегалов на российском рынке небанковского кредитования? Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, по крайней мере, в это верит:
– Мы на это надеемся, потому что у нелегалов и криминала на этом рынке широкое раздолье. Когда банкам не выгодно давать кредиты, а людям деньги нужны, как говорится, "здесь и сейчас", естественно, появляются ростовщики, которые на непонятных условиях этот сегмент занимают. А когда мы даем легальные основания, в том числе защиту и поддержку легальному сегменту рынка, то мы тесним тех, кто пытается работать нелегально.
Как считают в правительстве, после вступления закона в силу властям будет легче контролировать бизнес участников рынка микрофинансирования, преследуя нелегальных ростовщиков за незаконную банковскую или предпринимательскую деятельность. Но почему до сих пор это делалось недостаточно эффективно?
– А вы сами не знаете ответа на этот вопрос? Вы что, не знаете, что за каждым нелегальным участником рынка стоит тот, кто его "крышует" и поддерживает? У нас со многим не борются. Или делают вид, что борются, а на деле стимулируют рост тех, с кем борются. Поэтому не надо мне задавать риторических вопросов. Это уже вопросы о том, как у нас работает правоохранительная система, насколько она эффективна, – резюмирует Тосунян.
Закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" вступит в силу через шесть месяцев, то есть в январе 2011 года. Этот документ легализует работу по кредитованию малого и среднего бизнеса небольшими финансовыми компаниями, не имеющими банковских лицензий, индивидуальными предпринимателями и частными лицами, разрешив им выдавать займы до 1 миллиона рублей. Таким образом, Россия, по словам заместителя министра финансов Алексея Саватюгина, фактически завершила создание системы небанковского кредитования своей экономики:
– В прошлом году был принят закон о кредитных кооперативах, в прошлом же году был принят закон об обществах взаимного страхования. Считаем, что с принятием закона о микрофинансовых организациях мы – на уровне законов – завершили формирование небанковского финансового сектора для обслуживания населения, малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей.
По оценке Минэкономразвития, потребность российской экономики в небольших займах составляет от 250 до 300 миллиардов рублей в год. Однако до сих пор она удовлетворяется не более чем на 15 процентов. На практике микрофинансовые организации в России начали работать еще до принятия закона – на основании письменного разрешения Центрального банка. Этот документ не требует обязательной регистрации таких компаний. Поэтому сейчас у властей нет даже примерной статистики, сколько игроков присутствует в этом бизнесе. Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка, по словам ее президента Михаила Мамуты, известно менее чем о полутысяче таких компаний:
– Пока закон не вступил в силу, у нас нет обязанности регистрироваться. На сегодня 450 организаций готовы сами себя показать. Это те организации, которые участвуют в наших мониторингах или в государственной программе. На самом деле их значительно больше, но многие из них не заинтересованы в том, чтобы легализовываться и становиться прозрачными. Сейчас в любом городе можно увидеть объявления о выдаче займов и даже о привлечении сбережений, что, естественно, противоречит законодательству. Это очень большая проблема, и новый закон позволяет с ней бороться. Рынок разделится на две части: на тех, кто будет соблюдать этот закон, и тех, кто будет от него прятаться.
Как предполагает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, по объемам своих финансовых операций нелегальные ростовщики вполне сопоставимы с розничным банковским кредитованием:
– Конечно, этот рынок несоизмерим с бизнесом банков – там очень большие объемы кредитования. А вот если оставить только кредитование физических лиц, то нелегальный рынок с ним соизмерим. На нем слишком много "завлекалочек", хотя и с последующими неприятностями.
Российское правительство, понимая очевидность существующей проблемы, готово поддерживать легальные микрофинансовые организации. В частности, они могут претендовать на получение льготных государственных кредитов, а также других видов помощи. Представитель Минэкономразвития Андрей Шаров говорит, что правительство готово с 2011 года предложить новые виды субсидий для микрофинансовых организаций, как частных, так и государственных:
– Первое – это субсидии на обучение. Исключительно важно, чтобы персонал таких организаций был обучен соответствующим образом и отвечал высоким стандартам, которые задаст министерство финансов. Второе очень важное направление – это компенсации, связанные с программным обеспечением, вообще с учетной политикой такого рода организаций. И субсидирование аудита таких компаний – для стимулирования их большей прозрачности.
Может ли такая забота государства снизить долю нелегалов на российском рынке небанковского кредитования? Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, по крайней мере, в это верит:
– Мы на это надеемся, потому что у нелегалов и криминала на этом рынке широкое раздолье. Когда банкам не выгодно давать кредиты, а людям деньги нужны, как говорится, "здесь и сейчас", естественно, появляются ростовщики, которые на непонятных условиях этот сегмент занимают. А когда мы даем легальные основания, в том числе защиту и поддержку легальному сегменту рынка, то мы тесним тех, кто пытается работать нелегально.
Как считают в правительстве, после вступления закона в силу властям будет легче контролировать бизнес участников рынка микрофинансирования, преследуя нелегальных ростовщиков за незаконную банковскую или предпринимательскую деятельность. Но почему до сих пор это делалось недостаточно эффективно?
– А вы сами не знаете ответа на этот вопрос? Вы что, не знаете, что за каждым нелегальным участником рынка стоит тот, кто его "крышует" и поддерживает? У нас со многим не борются. Или делают вид, что борются, а на деле стимулируют рост тех, с кем борются. Поэтому не надо мне задавать риторических вопросов. Это уже вопросы о том, как у нас работает правоохранительная система, насколько она эффективна, – резюмирует Тосунян.
