Рост просроченных и невозвращенных потребительских кредитов в России по темпам опережает бум самого сегмента розничного кредитования, объем которого уже превысил 40 миллиардов долларов. Центральный банк на днях заявил, что определил 40 банков, у которых проблемных кредитов особенно много. А проект нового закона допускает теперь, что кредит можно вернуть, не успев потратить. Причем бесплатно.
В некоторых странах центральный банк устанавливает некий «пороговый» уровень для просроченных кредитов, выданных тем или иным банком, по достижении которого регулятор принимает меры. Например, в Польше такие лимиты действуют сегодня в отношении всех кредитов частным лицам, платежи по которым просрочены более чем на 30 дней. Для потребительских кредитов - 12%, для ипотечных - 3%. «По достижении неким банком такого уровня, Национальный банк, если сочтет необходимым, даст этому банку определенные рекомендации. А уж если рекомендации не будут выполнены, то последуют более жесткие меры, - говорит Мацей Коссовский, аналитик консалтинговой компании Expander в Варшаве. - Но до сих пор подобного не случалось». Кстати, объем рынка кредитования частных лиц в Польше практически совпадает с российским – около 40 миллиардов долларов, хотя численность населения страны – в 3,5 раза меньше, чем в России.
Российское законодательство по банковской деятельности подобных «пороговых» значений не предусматривает. Как, например, и в Германии, речь идет о контроле через общие нормативы финансовой деятельности банка.
В Германии, отмечает сотрудник Федерального объединения немецких банков Оливер Вольфрум, 85% всех выданных банками кредитов приходится на долю именно кредитов частным лицам. В России – ровно наоборот. По данным Центрального банка, их доля в кредитном портфеле российских банков в целом не превышает 18,5%.
Вернуть, не успев потратив
Во многих случаях «проблемных» потребительских кредитов (проблемных – с точки зрения их возврата заемщиком) логика проста: чем проще и быстрее кредит получить, тем больше по нему придется потом возвращать.
С одной стороны, доступность некоторых видов кредитов, особенно так называемых «потребительских», оформляемых, как правило, прямо в магазинах, делает их особенно уязвимыми для откровенного мошенничества. В том числе – с помощью фальшивых паспортов. «По закону о борьбе с «отмыванием денег», правительство должно было создать базу данных потерянных или украденных паспортов, паспортов умерших людей, которые по каким-то причинам не были сданы, как это полагается, в МВД. Если такая база была бы создана, а ее нужно, по закону, предоставить и банкам, мошенничества с экспресс-кредитами стало бы значительно меньше»,- говорит председатель подкомитета Государственной думы по банковскому законодательству Павел Медведев.
Другая сторона проблемы – качество самих кредитных договоров. Недавно председатель Центрального банка России признался, что в попавшем ему в руки тексте договора одного из банков о потребительском кредите он, главный банкир страны, разобрался далеко не сразу. Что уж говорить о рядовом потребителе... Проект специального закона о потребительском кредитовании правительство собиралось представить законодателям еще осенью прошлого года, но до сих пор он существует лишь физически. О некоторых вероятных его положениях – например, обязанности банка прямо указывать в договоре и конечные суммы выплат заемщиком, или возможности досрочного погашения кредитов – говорилось уже не раз. Теперь в тексте проекта появляется и другая норма. «Заемщик – человек, и он является слабой стороной, - говорит Павел Медведев. – Если человек, уже подписавший кредитный договор, но еще не купивший дорогую вещь, под которую он, собственно, и брал у банка деньги, решит в итоге, что кредит все-таки окажется для него непосильным, то надо ему позволить бесплатно этот договор расторгнуть». Впрочем, проект закона, подготовленного в правительстве, не обсуждался еще даже на его заседаниях.
