Программу ведет Александр Гостев. Принимает участие корреспондент Радио Свобода Любовь Чижова.
Александр Гостев: По данным Российской гильдии риэлтеров, менее 10 процентов россиян, желающих улучшить свои жилищные условия, готовы воспользоваться ипотечным кредитом. Российские банки выдвигают слишком жесткие условия для получения кредита и требуют выплаты больших процентов - в среднем 10 процентов годовых. По мнению специалистов, кризис американского рынка ипотеки никак не отразится на российской системе ипотечного кредитования: она находится в начальной стадии своего существования, да и условия выдачи ипотеки в Америке и России существенно отличаются.
Любовь Чижова: Ежегодно цены на недвижимость в России растут в среднем на 10-15, а то и 20 процентов. Самое дорогое жилье - в Москве, здесь квадратный метр жилой площади по государственным нормативам стоит в среднем 56560 рублей. Рыночная же стоимость столичного жилья оценивается в 100 тысяч рублей за квадратный метр. В среднем по России цены на недвижимость гораздо ниже, чем в Москве, но все равно купить себе новую квартиру или обменять на большую по площади могут далеко не все.
По мнению вице-президента Российской гильдии риэлтеров Константина Апрелева, с участием ипотеки в России совершается менее 10 процентов всех сделок по недвижимости.
Константин Апрелев: Это связано с тем, что все-таки существует определенная ментальность, и не все люди привыкли жить в кредит. А вторая проблема связана с тем, что все-таки пока еще ставки очень высоки. 10 процентов годовых - это очень высокая ставка, и, наверное, получается, что деньги пока еще слишком дорогие.
Любовь Чижова: А кто, по вашим наблюдениям, может позволить себе ипотеку?
Константин Апрелев: В основном это средний класс, люди, которые имеют хорошую перспективу роста. Молодые люди, которые создают семью, у которых хорошая перспектива, они имеют хорошее базовое образование, которые не боятся своего будущего.
Любовь Чижова: Сейчас много говорят о кризисе ипотечной системы в Америке. Этот самый кризис как-то повлияет на желание россиян брать ипотеку? И вообще, как-то в ближайшее время ипотека будет в России развиваться?
Константин Апрелев: Думаю, что будет развиваться. Дело в том, что система предоставления ипотечных кредитов в Америке и в России очень существенно отличается. Американская в основном базируется на плавающей ставке, в России же ставка на сегодня фиксированная по ипотечным кредитам. И в этой связи население себя чувствует более защищенным, то есть ухудшиться кредитная ситуация не может. А в Америке как раз наоборот, получается, что увеличили аналогичную нашей ставку рефинансирования Центробанка - и тут же увеличилась ставка платежей по ипотечным кредитам.
Любовь Чижова: С Константином Апрелевым согласен и руководитель Высшей школы экономики Евгений Ясин. Российский рынок ипотеки никак не связан с мировой ипотечной системой хотя бы потому, что в России он только начинает развиваться.
Евгений Ясин: Российская система ипотечного кредитования, вообще-то, очень слабо связана с международными рынками. И она слишком мала по масштабам, для того чтобы те процессы, которые происходят именно в сфере ипотечного кредитования в США или в Англии и так далее, могли каким-то образом на нее повлиять. Реально более-менее заметные подвижки в сфере ипотечного кредитования в России начались два года назад. До этого были уже созданы институты соответствующие, агентства, банки начинали робко какие-то программы, но пока это еще не приобрело серьезных масштабов.
Любовь Чижова: А почему так медленно развивается ипотечная система?
Евгений Ясин: Потому что если работать на чисто коммерческих началах, а это было именно так, то получается, что ипотека недоступна примерно трем четвертям российского населения. Потому что слишком большие первоначальные взносы, слишком высокий процент по кредиту в течение всего срока и слишком маленький до последнего времени был срок, на который предоставлялся кредит.
Любовь Чижова: А каков должен быть процент по ипотеке, чтобы она стала доступна для большинства россиян?
Евгений Ясин: Для этого, скажем, первоначальный взнос должен быть где-то на уровне 5-7 процентов от общей стоимости покупки. Процент - 3-4, как во всем мире, может быть, 5, не больше. И 25-30 лет. Я полагаю, что на первом этапе, для того чтобы рынок раскрутить, нам нужны институциональные государственные инвестиции, которые позволили бы первое время людям брать кредиты и в то же время давать возможность банкам разворачивать эти программы.
Любовь Чижова: О том, что нужно знать россиянину, желающему получить ипотечный кредит, говорит специалист по жилищному законодательству, депутат российской Государственной думы Галина Хованская.
Галина Хованская: Нужно представлять экономическую ситуацию в стране и понимать, что уровень инфляции все-таки очень высок. Второе, он должен очень-очень добросовестно вместе с юристом прочитать договор. Потому что сейчас эта тема уже начала звучать, но, возможно, много подводных камней обнаружится потом, какие-то доплаты за страхование, еще какие-то поборы - это, к сожалению, не всегда прописывается в договоре.
Любовь Чижова: А как вы оцениваете российское законодательство в области ипотечного кредитования?
Галина Хованская: К самому законодательству претензий у меня не много. У меня в основном претензии к тем условиям, которые предлагает сейчас вот это ипотечное дело гражданину Российской Федерации. Потому что очень тяжелые условия для нормальной, средней российской семьи. Учитывая, что мы не гарантированы от несчастных случаев, от болезней, от гибели родственников и прочих непредвиденных ситуаций, от катастроф каких-то, все может случиться. И, в общем, когда вы берете кредит на длительный срок, могут возникнуть ситуации, когда вы его не сможете просто вернуть.
Любовь Чижова: И что, по закону, делают с людьми, которые не могут выплачивать деньги по ипотечному кредиту?
Галина Хованская: В этой части я как раз могу сказать, что законодательство российское более гуманно, чем законодательства некоторых стран европейских, и в Америке, возможно, такая норма есть, что кредит вам, собственно, не возвращают и выселяют вас на улицу. Здесь такого произойти не может, на улицу вас не выселят. Вам предоставят жилое помещение в маневренном фонде по нормам общежития, не совсем на улицу. Были изменения в Гражданском процессуальном кодексе, в 446-й статье, после введения которой стало возможно действительно выселение, в том числе, и детей.
Любовь Чижова: А вот в вашей практике много было таких случаев?
Галина Хованская: Этих случаев практически нет. Народ, по-моему, начинает понимать, что достаточно серьезные требования предъявляются к стабильности, к уровню дохода и стабильности. Поэтому, к сожалению, мне известно как раз очень много случаев, когда даже есть согласие города, например, по социальной ипотеке, чтобы человек пошел и взял кредит, но люди, взвесив все "за" и "против", не берут этот кредит, отказываются.
Любовь Чижова: Никаких радостных прогнозов по поводу состояния российского ипотечного рынка специалисты не дают и предсказывают, что и в ближайшие годы ипотека будет доступна минимальному числу россиян - самым молодым и самым отчаянным.
