Президент России подписал закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров с частными лицами. Многие эксперты считают, что этот документ повысит степень защищенности российских граждан, берущих банковские кредиты. Однако депутат Государственной думы, член комитета по финансовым рынкам Павел Медведев в этом сомневается:
- Закон в прессе называют законом, запрещающим банкам в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам, выданным физическим лицам. Надо отметить, что такая формулировка в законе присутствовала только на стадии первого чтения, а уже во втором эту поправку сняли, то есть, разрешили банкам менять процентные ставки. И, как это ни горько слышать людям, которые взяли или собираются взять кредиты, хорошо, что норма эта не была принята.
Если банк выдает долгосрочный кредит, он вынужден ориентироваться на цену денег в каждый конкретный момент. Предположим, банк выдал кредит сроком на 25 лет под определенный процент. В этом случае в договоре должно быть прописано, что банк имеет право менять процентную ставку в случае изменения цены денег. Другой вопрос, как этот пункт сформулировать. Если кредит выдан сроком на 25 лет, то за время действия этого кредита банк неизбежно должен будет изыскивать средства для выдачи новых кредитов, но, сохраняя процентную ставку по выданным кредитам незыблемой, он просто не сможет этого делать. Деньги, которые банк будет изыскивать во время срока действия уже выданного кредита, будут иметь другую цену, возможно, более высокую, что и повлечет за собой повышение процентной ставки.
Альтернатива же состоит в том, чтобы банк в момент выдачи кредита предусмотрел такую высокую ставку, чтобы в последующие 25 лет ни разу не пришлось пожалеть о том, под какой процент частным лицам были выданы деньги.
Что же касается текста нового закона, то теперь в договоре, который стороны подписывают в банке, будет установлена не только процентная ставка, но и порядок ее определения. Это – своеобразная ловушка для частных лиц, поскольку не всякий гражданин, читая договор, способен понять разницу, где процентная ставка, а где порядок ее определения. Для сравнения: до вступления в силу этого закона в договоре было просто и доступно сказано, может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по выданному кредиту.
Мораль здесь простая: если раньше надо было просто внимательно читать любую подписываемую бумагу, то теперь эта конкретная бумага оказывается принципиально более сложно устроенной. Я уверен, что солидные банки не будут пользоваться новыми возможностями, которые дает им закон, и заманивать своих клиентов в логическую ловушку, морочить им голову хитроумными формулировками. Так же, как уверен я и в том, что менее респектабельные банки вовсю будут использовать эти технологии, позволяющие вводить заемщика в заблуждение.
Этот закон, безусловно, не стоило принимать, поскольку в его отсутствие действовал принцип свободы договора. Если в договоре не было написано, что банк имеет право менять процентную ставку, то менять он ее не имел никакого права. После вступления закона в силу гражданам придется внимательнейшим образом читать договор и, в случае возникновения каких-либо вопросов, обращаться за помощью к специалисту. Однако теперь текст договора, несомненно, будет гораздо более сложным, что обусловлено логически противоречивым текстом самого закона.
- Закон в прессе называют законом, запрещающим банкам в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам, выданным физическим лицам. Надо отметить, что такая формулировка в законе присутствовала только на стадии первого чтения, а уже во втором эту поправку сняли, то есть, разрешили банкам менять процентные ставки. И, как это ни горько слышать людям, которые взяли или собираются взять кредиты, хорошо, что норма эта не была принята.
Если банк выдает долгосрочный кредит, он вынужден ориентироваться на цену денег в каждый конкретный момент. Предположим, банк выдал кредит сроком на 25 лет под определенный процент. В этом случае в договоре должно быть прописано, что банк имеет право менять процентную ставку в случае изменения цены денег. Другой вопрос, как этот пункт сформулировать. Если кредит выдан сроком на 25 лет, то за время действия этого кредита банк неизбежно должен будет изыскивать средства для выдачи новых кредитов, но, сохраняя процентную ставку по выданным кредитам незыблемой, он просто не сможет этого делать. Деньги, которые банк будет изыскивать во время срока действия уже выданного кредита, будут иметь другую цену, возможно, более высокую, что и повлечет за собой повышение процентной ставки.
Альтернатива же состоит в том, чтобы банк в момент выдачи кредита предусмотрел такую высокую ставку, чтобы в последующие 25 лет ни разу не пришлось пожалеть о том, под какой процент частным лицам были выданы деньги.
Что же касается текста нового закона, то теперь в договоре, который стороны подписывают в банке, будет установлена не только процентная ставка, но и порядок ее определения. Это – своеобразная ловушка для частных лиц, поскольку не всякий гражданин, читая договор, способен понять разницу, где процентная ставка, а где порядок ее определения. Для сравнения: до вступления в силу этого закона в договоре было просто и доступно сказано, может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по выданному кредиту.
Мораль здесь простая: если раньше надо было просто внимательно читать любую подписываемую бумагу, то теперь эта конкретная бумага оказывается принципиально более сложно устроенной. Я уверен, что солидные банки не будут пользоваться новыми возможностями, которые дает им закон, и заманивать своих клиентов в логическую ловушку, морочить им голову хитроумными формулировками. Так же, как уверен я и в том, что менее респектабельные банки вовсю будут использовать эти технологии, позволяющие вводить заемщика в заблуждение.
Этот закон, безусловно, не стоило принимать, поскольку в его отсутствие действовал принцип свободы договора. Если в договоре не было написано, что банк имеет право менять процентную ставку, то менять он ее не имел никакого права. После вступления закона в силу гражданам придется внимательнейшим образом читать договор и, в случае возникновения каких-либо вопросов, обращаться за помощью к специалисту. Однако теперь текст договора, несомненно, будет гораздо более сложным, что обусловлено логически противоречивым текстом самого закона.
