Государственная Дума приняла проект закона об увеличении страховой компенсации частным вкладчикам со 190 тысяч рублей до 400 тысяч. Это почти вдвое меньше, чем в странах ЕС, и в семь раз меньше, чем в США. Система гарантий уже покрывает в России 99,4% всех частных вкладов, но на 0,6% остальных приходится почти половина общей страховой суммы.
99,4% всех частных вкладов в российских банках, входящих в систему страхования, это вклады до 200 тысяч рублей, то есть примерно 7,5 тысячи долларов. Такие данные приводит государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Планируемое повышение «потолка» выплат по страховке – со 190 до 400 тысяч рублей направлено на те вклады, доля которых составляет чуть более полпроцента. Сегодня владельцы таких вкладов размещают свои накопления в разных банках, чтобы в каждом было меньше 200 тысяч рублей, говорит председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству Павел Медведев. «Если планка выплат будет повышена, необходимости «раскладывать» накопления для многих уже не будет».
По данным АСВ, примерно 34% всей суммы, подлежащей в России банковскому страхованию, приходится на частные вклады до 100 тысяч рублей каждый. Еще 16% всей застрахованной суммы дают вклады от 100 тысяч до 200 тысяч рублей. А вклады до 300 тысяч рублей – 43% общей суммы застрахованных вкладов!
«Если повысить планку максимальных страховых выплат в случае банкротства банка с 200 тысяч рублей до 300 тысяч, мы охватываем 1,4 миллиона новых застрахованных вкладов, - отмечает Павел Медведев. - При повышении планки с 300 тысяч рублей до 400 тысяч - только 400 тысяч таких вкладов».
Страховые взносы и выплаты
Норматив ежегодных отчислений банков в фонд страхования вкладов в России ныне – 0,6% всей суммы привлеченных тем или иным банком денег частных вкладчиков. В Соединенных Штатах действующий норматив страховых отчислений – 0,25%.
Федеральная корпорация частных вкладов была создана в США в 30-ые годы 20 века, во времена Великой депрессии. Сегодня ее фонды таковы, что подавляющее большинство американских банков ежегодных взносов уже не платят, это - обязанность лишь созданных относительно недавно, отмечает корреспондент РС в Вашингтоне Владимир Дубинский. Объемы страховых выплат, гарантируемые Федеральной корпорацией, постепенно повышались. Сначала были полностью застрахованы вклады до 5 тысяч долларов, с 1950 года - до 10 тысяч, с 1969 - до 20 тысяч, а сегодня - до 100 тысяч долларов. Выплаты вкладчикам банка, объявленного банкротом, производятся, как правило, уже на следующий рабочий день. В России новый лимит страховых выплат, когда только что принятый закон вступит в силу, составит в пересчете примерно 15 тысяч долларов.
В странах Европы объемы страховых выплат примерно втрое меньше, чем в США, а нормативы отчислений банков в большинстве случаев почти те же. Например, в Испании Государственный фонд страхования вкладов был создан в 1982 году. В случае банкротства банка, его вкладчикам возвращается не более 20 тысяч евро, поясняет Оскар Федерико Фернандес Бермехо, сотрудник инвестиционной компании Fortuny в Мадриде.
Что касается взносов банков в испанскую систему страхования, то, например, в середине 90-ых годов он составлял 0,2% общей суммы привлеченных банком частных вкладов. В 2003 году взнос сократили до 0,06% в год. «По закону, если средства гарантийного Фонда достигают 1% общей суммы частных вкладов в Испании, то выплаты банками страховых отчислений в этот Фонд на какое-то время вообще прекращаются», - говорит Бермехо.
В фондах российского Агентства страхования вкладов, по его данным, - уже 5,5% общей суммы застрахованных в стране частных вкладов. Однако взносы банков так и остаются на первоначальном, самом высоком уровне. Хотя, по российскому законодательству, когда этот фонд достигнет 5%, взносы банков могут быть снижены сразу втрое – до 0,2% в год, как было в Испании 10 лет назад. А отменены на какое-то время взносы банков должны быть тогда, когда фонды Агентства превысят 10% общей суммы застрахованных частных вкладов в стране.
В Польше, ставшей в мае 2004 года участницей Европейского союза, государственный Банковский гарантийный фонд был создан в 1995 году – почти на 9 лет раньше, чем в России. По закону, норматив ежегодных отчислений банков в этот фонд не может превышать 0,4%, реально он сегодня уже втрое меньше: с 2005 года он составляет 0,13%, отмечает наш корреспондент в Варшаве Алексей Дзикавицкий: «В случае банкротства польского банка, частные счета на сумму до 1 тысячи евро (в пересчете с польских злотых) компенсируются полностью, остальные накопления – до 22,5 тысячи евро – на 90%. На любые суммы, превышающие 22,5 тысячи евро, гарантии Фонда уже не распространяются».
Страховые взносы и вкладчики
Российские законодатели лишь обсуждают вопрос о сокращении ставки ежегодных отчислений банков в систему страхования. «0,6% в год - это много, - соглашается Павел Медведев. - На первый взгляд, может показаться, что мы хотим защитить банки от слишком больших расходов. Но любые дополнительные расходы банков всегда, так или иначе, перекладываются на его вкладчиков и клиентов. Поэтому если мы сократим расходы банков на содержание системы страхования, вкладчики только выиграют».
